Pre mnohých rodičov je zabezpečenie budúcnosti ich detí prioritou. Jedným zo spôsobov, ako to dosiahnuť, je aj správne nastavené životné poistenie. V tomto článku sa pozrieme na aktuálnu ponuku poisťovní, možnosti pripoistení, ceny poistného a povieme si, ako vybrať to najvhodnejšie životné poistenie pre vaše dieťa. Budeme sa venovať aj historickému pôsobeniu poisťovne AXA na Slovensku a jej transformácii pod značku UNIQA, keďže produkty AXA už nie sú priamo dostupné pod touto značkou, ale boli integrované pod UNIQA. Pri výbere poistenia je preto potrebné zohľadniť aktuálnu ponuku UNIQA.
Historický vývoj a transformácia poisťovne AXA na Slovensku
Finančná skupina AXA, ktorá patrí k rovnomennej finančnej skupine, začala pôsobiť na Slovensku v roku 2007. Hlavnou oblasťou pôsobenia poisťovne AXA je oblasť finančného zabezpečenia ľudí a majetku. Aj preto bola finančná skupina AXA na Slovensku zastúpená životnou a neživotnou poisťovňou, doplnkovou dôchodkovou a dôchodkovou správcovskou spoločnosťou a investičnou spoločnosťou. V súčasnej dobe mala finančná skupina AXA na Slovensku približne 600 000 klientov.
Poisťovňa AXA predávala hlavne životné poistenie, cestovné poistenie, poistenie áut a poistenie privátneho majetku. Skupinu tvorilo niekoľko spoločností: AXA životní pojišťovna a.s., pobočka poisťovne z iného členského štátu; AXA pojišťovna a.s., pobočka poisťovne z iného členského štátu; AXA investiční společnost a.s., organizačná zložka Slovensko; AXA Bank Europe, pobočka zahraničnej banky; AXA d.s.s., a.s.; AXA d.d.s., a.s. a AXA ASSISTANCE CZ, s.r.o., organizačná zložka BRATISLAVA.
V roku 2020 však finančná skupina AXA pristúpila k ukončeniu pôsobenia spoločností AXA na Slovensku, v Českej republike a v Poľsku. K 15.10.2020 bola ukončená obchodná transakcia prevzatia spoločnosti AXA v Českej republike, na Slovensku a v Poľsku. Od tohto dňa sa spoločnosti AXA stali súčasťou skupiny UNIQA. AXA pojišťovna tak na slovenskom trhu prechádza pod značku UNIQA, rovnako ako aj životná poisťovňa, doplnková dôchodková a dôchodková správcovská a investičná spoločnosť. V priebehu roka 2021 bol postupne dokončený celý transformačný proces a rebranding. Služby klientom AXA ani UNIQA neboli nijak obmedzené. K 31.8.2021 zanikli spoločnosti AXA životní pojišťovna a.s., AXA pojišťovna a.s. a UNIQA poisťovňa, a.s. a ich nástupníckou spoločnosťou sa stáva UNIQA pojišťovna, a.s., so sídlom Evropská 810/136, Vokovice, 160 00 Praha 6, Česká republika, IČO: 49 240 480, podnikajúca v Slovenskej republike prostredníctvom organizačnej zložky: UNIQA pojišťovna, a.s., pobočka poisťovne z iného členského štátu, so sídlom Krasovského 3986/15, 851 01 Bratislava, Slovenská republika, IČO: 53 812 948. Všetci klienti poisťovne AXA sa stali automaticky klientami spoločnosti UNIQA.
Povinné zmluvné poistenie AXA (od 1. septembra 2021 už označené logom a názvom UNIQA pojišťovna) poskytuje okrem zákonom stanovenej zodpovednosti za škody aj viacero praktických výhod. Medzi ne patrilo napríklad odomknutie dverí, privezenie benzínu, výmena pneumatík či poskytnutie ďalších asistenčných služieb - a to zadarmo. V rámci PZP AXA bolo možné uzavrieť aj rôzne formy pripoistení.
Dejiny poisťovne AXA vo svete
AXA S.A. je francúzska poisťovacia spoločnosť sídliaca v Paríži, ktorá zameriava svoje aktivity hlavne na životné a zdravotné poistenie, dôchodky, majetok, úrazové poistenie a správu aktív. Spoločnosť AXA poskytuje poisťovacie služby od roku 1817, kedy bola v Paríži vo Francúzsku založená. Jacques - Théodore le Carpentier s ďalšími sedemnástimi vlastníkmi, založili Compagnie d´assurances Mutuelles. Táto spoločnosť bola prvou vo Francúzsku, ktorá začala poisťovať majetok proti požiarom. Jej sídlom sa stalo francúzske mesto Rouen. Zaujímavosťou je, že každý vlastník spoločnosti musel spĺňať dve podmienky: byť poisťovateľom a zároveň poistencom na dobu piatich rokov. Prvá poistná udalosť sa stala hneď o dva roky neskôr. Najvýznamnejšou bol požiar Rouenskej katedrály v roku 1822.
Poisťovňa AXA v období priemyselnej revolúcie
Veľké zmeny nastali v období priemyselnej revolúcie. Vzájomná súťaživosť medzi spoločnosťami La Providence a La Paternelle, založených v rokoch 1838 a 1843, primäla spoločnosť Mutuelle, vtedajšiu poisťovňu AXA, rozšíriť a spestriť svoje aktivity. Manažér spoločnosti Adolphe Lanne sa rozhodol zmeniť názov spoločnosti Mutuelle na Ancienne Mutuelle, ktorá pod vedením predsedu M. Masselina začala predávať životné poistenie. Rozmach automobilového priemyslu priniesol dôležitý krok pre Ancienne Mutuelle. Poistenie automobilov sa stalo viac než populárne. Netrvalo dlho a poistenie vozidiel (PZP) predstavovalo jeden z najväčších príjmov spoločnosti.
Poisťovňa AXA v období svetovej vojny
Začiatky 20. storočia a svetová vojna boli pre poisťovňu Ancienne Mutuelle veľkým neúspechom. Bohužiaľ, druhej svetovej vojne neunikla spoločnosť tak ľahko. V apríli 1944 boli úplne nové kancelárie bombardované americkými ozbrojenými silami. Nepríjemnou udalosťou pre poisťovňu sa stala smrť vtedajšieho predsedu Gastona de Payennevilla. Ancienne Mutuelle sa z povojnových útokov len ťažko spamätávala. Našťastie poistné odvetvie automobilov a životné poistenie boli menej zasiahnuté. V roku 1946 bol pre Ancienne Mutuelle zvolený nový predseda André Sahut d´Izarn, ktorý firmu opäť postavil na nohy.
Rozpínanie poisťovne AXA po 2. svetovej vojne
Od roku 1946 sa začala spoločnosť rozširovať a utvárať nové medzinárodné prepojenia. Tento proces svetového rozpínania Ancienne Mutuelle trval až do roku 1970. Takto vznikli ďalšie poisťovne Ancienne Mutuelle, ako napríklad: Ancienne Mutuelle du Calvados alebo Mutualité Générale life insurance company, ktorá prichádzala na trh s novým životným poistením. Rok 1954 sa vyznačoval významným spojením spoločnosti s La Participation. Novovzniknutá poisťovňa sa začala zameriavať predovšetkým na poistenie majetku väčších miest. O rok neskôr podnikateľské aktivity poisťovne začali gradovať. Ancienne Mutuelle spolupracovala so železničnou dopravou v poistení prepravy dobytka. Vznikla tak poisťovňa Ancienne Mutuelle Transport de Bétail.
Rast majetku spoločnosti a rozširovanie poistných produktov otvorili dvere pre Ancienne Mutuelle aj za hranice Francúzska. V roku 1954 bola založená pobočka v Quebecu v Kanade.
Prvá asistenčná služba na svete
S rozvojom cestovného ruchu sa objavila nová potreba: cestujúci hľadali ochranu pred nepredvídanými okolnosťami a rizikami spojenými s cestovaním. Španiel Pedro Louis Poch pochopil túto potrebu a reagoval vytvorením bezprecedentnej ponuky služieb cestovnej asistenčnej pomoci. V roku 1959 založil GESA, prvú asistenčnú spoločnosť a predchodcu AXA Assistance.
Aj napriek politickým nepokojom v Paríži v roku 1968 nezabránilo predsedovi André Sahut d´Izarnovi oslavovať už 150. výročie spoločnosti. Spoločnosť bola taká bohatá, že v jednom zo svojich sídiel - v Belbeufe v Normandii zakúpila prvé počítače.
Zmena mena na AXA
V roku 1978 nastáva ďalšia zmena v názve spoločnosti, kde sa prídavné meno Ancienne odstránilo a celkový názov bol Mutuelles Unies. Popularita poisťovne, nové meno i široké spektrum poistných produktov priniesli v roku 1978 Mutuelles Unies celkový obrat 2.4 miliardy frankov s 2 300 zamestnancami a viac než 700 agentmi.
O šesť rokov neskôr dochádza opätovne k zmene názvu. Spoločnosť potrebovala nové meno, ktoré by bolo krátke, výstižné, ľahko zapamätateľné a hlavne aby sa jednoducho vyslovovalo v každom jazyku. Názov AXA neznamená žiadnu skratku pozostávajúcu z prvých písmen nejakých významných slov. Slovo AXA bolo vedením vybrané pre svoju ľahkú a jednoduchú výslovnosť v ktoromkoľvek jazyku. V čase získania Drouot Group v roku 1982, si spoločnosť prenajala externých konzultantov na výskum nového mena. Kritéria výberu sa snažili vystihnúť krátke a živé meno vyjadrujúce vitalitu, teda meno ktoré bude začínať na A. Táto ušľachtilá myšlienka spočívala i v prefíkanosti konzultantov, keďže písmeno A sa vždy zobrazuje ako prvé na vrchu každého zoznamu, jeho výslovnosť je veľmi výstižná. Rok 1985 priniesol na výslnie nové meno spoločnosti - AXA, ktoré prezentoval generálny riaditeľ Claude Bébéar.
Významným míľnikom pre poisťovňu AXA v roku 1986 sa stala fúzia dvoch poisťovacích spoločností La Providence a Le Secour. Tieto dve spoločnosti zaoberajúce sa životným aj neživotným poistením pomohli poisťovni AXA ešte viac posilniť svoje domáce i zahraničné postavenie na poisťovacom trhu. V roku 1989 AXA pôsobila v 42 krajinách sveta, so svojimi 4000 agentmi, 16 000 zamestnancami a obratom 45 miliónov frankov. V roku 1996 odkúpila AXA najväčšiu francúzsku spoločnosť UAP - Union des Assurances De Paris a britskú Guardian Royal Exchange.
Prečo je životné poistenie pre deti dôležité? Komplexný pohľad
Životné poistenie pre deti je poistný produkt, ktorý má za cieľ finančne zabezpečiť dieťa v prípade rôznych životných udalostí, ako sú úrazy, choroby alebo smrť. Rodičia často zvažujú, či je životné poistenie pre ich deti nevyhnutné, alebo či existujú lepšie spôsoby, ako zabezpečiť ich finančnú budúcnosť. S určením dôležitosti súvisí aj otázka, či je životné poistenie pre deti vôbec dôležité. Pre mnohých rodičov je táto otázka absolútne nemiestnou. Deti zvyčajne do rodinnej kasy neprispievajú, rodičia však áno. Aj preto je oveľa dôležitejšie dobré životné poistenie rodičov, ktoré v prípade nečakaných ochorení alebo iných problémov dokáže pokryť chod rodinného rozpočtu. Nie ste závislí od príjmov vašich malých detí (žiadne nemajú), ale naopak, vaše deti sú závislé od vášho príjmu. Až keď uzatvoríte kvalitné poistenie pre seba, je čas myslieť aj na poistenie detí, ktoré môže byť dôležité tiež. Platí to hlavne vtedy, ak nemáte dostatočné finančné rezervy.
Dôvodom pre detské poistenie môže byť napríklad situácia, keď sa bude musieť jeden z rodičov starať o dieťa v prípade vážnejšej choroby alebo úrazu. Pravdepodobne to bude rodič, ktorému významne klesne príjem, čo môže spôsobiť rodine výpadok príjmu aj na niekoľko rokov. V takom prípade môže detská poistka pomôcť finančne pomôcť rodičom, ktorých príjem sa môže znížiť.
Poistenie smrti - etické hľadisko
V rámci poistenia pre deti je poistenie smrti často považované za nemorálne a neetické. Krytie smrti sa využíva skôr pri klientoch, ktorí sú živiteľmi rodiny alebo majú určité záväzky, napríklad vo forme hypotekárneho úveru. V takom prípade poistenie smrti dokáže zabezpečiť vyplatenie existujúcich záväzkov po pozostalom, minimálne poslúži na úhradu nákladov na pohreb. Pri deťoch je primárny účel poistenia iný.
Kľúčové a doplnkové riziká v detských poistkách
Mnoho rodičov siaha pri výbere životného poistenia pre dieťa po najrôznejších rizikách. Je však kľúčové rozlišovať medzi rizikami, ktoré sú pre detskú poistku skutočne podstatné, a tými, ktoré ju môžu zbytočne predražiť. Poistka by mala poistenému priniesť peniaze vtedy, ak o ne príde z dôvodu vážnej choroby alebo úrazu.
Kľúčové riziká v detských poistkách
Kľúčové riziká sú riziká, ktoré by malo životné poistenie obsahovať. Patria sem najmä:
- Vážne úrazy s trvalými následkami: Úraz, po ktorom vznikne trvalá invalidita, môže spôsobiť rodine výpadok príjmu rodiča, ktorý sa o dieťa stará, aj na niekoľko rokov. Ak by sa stal dieťaťu vážny úraz, ktorý by ho ovplyvnil na celý život, ovplyvnilo by ho to po finančnej stránke rovnako ako dospelého človeka, dokonca možno ešte viac.
- Závažné choroby (kritické choroby): Ich cieľom je zabezpečiť v prípade diagnostikovania niektorej z chorôb zo zoznamu okamžité plnenie. Kritické ochorenia sa v súčasnosti vyskytujú medzi detskými pacientmi čoraz častejšie. Závažné ochorenie vášho dieťaťa je spojené nielen s náporom na vašu psychiku, ale taktiež aj na váš rozpočet.
Doplnkové riziká a ich význam
Doplnkové riziká zbytočne predražujú detskú životnú poistku a nemusia priniesť zásadný finančný benefit v prípade bežných udalostí.
- Zlomená noha: Zlomená noha dieťaťa nie je problém pre rozpočet rodiny. Zlomenina sa zahojí za pár týždňov a potom sa dieťa môže opäť vrátiť k bežným aktivitám. Dostať pri zlomenine 200, 300 eur je fajn, ale oveľa podstatnejšie je dostať pri invalidite napríklad 30 000, 40 000 alebo 50 000 eur.
- Denná dávka za liečbu úrazu: Toto pripoistenie nepovažuje mnoho odborníkov za nevyhnutné, hoci môže mať v niektorých prípadoch zmysel.
- Denná dávka počas hospitalizácie: Poistenie hospitalizácie môže byť zmysluplným doplnkom detského poistenia, avšak nie je to prioritné krytie.
Jednodňové chirurgie, hospitalizácie naozaj nie sú tým, čo by ste v detskom poistení potrebovali. V prvom rade je podstatné mať dobre nastavené vážne riziká.
Nastavenie poistných súm: Kritické choroby
Pripoistenie na ktoré by rodičia rozhodne nemali zabúdať pri poistení svojho dieťaťa sú kritické choroby. V súčasnosti sa kritické ochorenia vyskytujú medzi detskými pacientmi čoraz častejšie. Závažné ochorenie vášho dieťaťa je spojené nielen s náporom na vašu psychiku, ale taktiež aj na váš rozpočet. Podľa viacerých štatistík priemerné náklady na doplnkovú liečbu rakoviny v prvom roku liečby predstavujú sumu vo výške 12 000€. Spôsobené je to najmä tým, že slovenské verejné zdravotníctvo aktuálne registruje len 110 z 343 inovatívnych liekov na liečbu rakoviny schválených Európskou liekovou agentúrou.
Rozdiely v krytí a čakacie doby
Pri správnom nastavení poistenia kritických chorôb by mal každý rodič spozornieť, pretože zoznamy chorôb sa medzi poisťovňami rôznia. Nie všetky poisťovne totiž kryjú v rámci balíka detských chorôb cukrovku (diabetes mellitus 1. typu). Rozdiel medzi poisťovňami je aj v dĺžke čakacej doby a počte krytých diagnóz. Čakacia doba je obdobie, počas ktorého ak nastane poistná udalosť alebo choroba poisteného, ktorá je príčinou poistnej udalosti, poisťovňa poistné plnenie nevyplatí. Dôležité je tiež vedieť, že podľa štatistiky je priemerná poistná suma na toto riziko 4000 Eur, a množstvo zmlúv toto riziko ani neobsahuje.
Odporúčaná poistná suma
Poistnú sumu pre poistenie kritických chorôb odporúčam nastaviť minimálne vo výške 12 000€. Rodičom, ktorí už majú poistenie pre svoje deti, rozhodne odporúčam nechať si skontrolovať nastavenú výšku poistnej sumy na existujúcich zmluvách a zvýšiť ju aspoň na 15 000 - 20 000 eur. To je minimum, ktoré by malo pokryť aspoň časť nákladov.
Trvalé následky úrazu s progresiou
V správne nastavenom rizikovom životnom poistení pre dieťa nesmie absentovať poistenie trvalých následkov úrazu s progresiou. Poisťovňa štandardne vyplatí poistné plnenie, ak poistenej osobe - v našom prípade dieťaťu vznikne poistná udalosť, ktorej dôsledkom je trvalý následok. Danému trvalému následku poisťovňa pridelí určité percento poškodenia na základe oceňovacej tabuľky a v závislosti od výšky poškodenia pridelí aj príslušnú progresiu. Drvivá väčšina rodičov má aj napriek tomu poistené svoje deti na trvalé následky na smiešne poistné sumy 5 - 10 - 15 tisíc eur.
Príklad z praxe
V prípade, ak dieťa v dôsledku úrazu stratí jednu obličku, jedná sa o trvalé poškodenie cca 25% podľa oceňovacích tabuliek. Predpokladajme, že poistná suma pre poistenie trvalých následkov úrazu s progresiou je nastavená na 20 000€. Ak by bolo poistenie bez progresie, klient dostane vyplatenú sumu 5 000€ (25% z 20 000€), avšak v prípade uplatnenia progresie môže byť plnenie vo výške od 7 400€ do 10 000€, v závislosti od konkrétnych podmienok poisťovne a stupňa progresie. Progresia je násobok poistnej sumy podľa percenta poškodenia.
Odporúčaná poistná suma
Poistnú sumu pre poistenie trvalých následkov úrazu odporúčam nastaviť minimálne na 20 000€. Takéto nastavenie lepšie zohľadňuje potenciálny vplyv vážnych následkov na život dieťaťa a rodinný rozpočet.
Denná dávka za liečbu úrazu a hospitalizáciu
Poistenie dennej dávky za liečbu úrazu nepovažuje mnoho odborníkov za nevyhnutné pripoistenie v rámci životného poistenia. Poistnou udalosťou pri dennej dávke za liečbu úrazu je vážnejší úraz, ktorý si vyžaduje následné liečenie úrazu. Jednotlivé poisťovne používajú podobne ako v prípade trvalých následkov úrazu štandardizované oceňovacie tabuľky, kde je konkrétnym úrazom pridelená maximálna doba liečenia úrazu, za ktoré poisťovňa poskytne plnenie.
Napriek tomu, že toto pripoistenie nie je považované za nevyhnutné, môže mať v niektorých prípadoch zmysel. Poistné plnenie dennej dávky za liečbu úrazu je najmä kompenzáciou pre rodiča, ktorý sa o svoje dieťa počas liečby stará. Poistné plnenie je teda krytie rodiča v prípade, že by išiel na OČR, ktorá aktuálne predstavuje výšku 55% denného vymeriavacieho základu.
Poistnú sumu odporúčam nastaviť na 10€, pričom ale jej presná výška závisí od príjmu rodiča, výšky OČR a jeho nevyhnutných mesačných výdavkov. Najlepšie ako sa rodič môže zabezpečiť proti takýmto situáciám je budovať si dostatočné rezervy a nie zbytočne predražovať poistenie dieťaťa.
Poistenie dennej dávky počas hospitalizácie, ktoré patrí do rovnakej kategórie ako denná dávka za liečbu úrazu. Poistnou udalosťou je hospitalizácia poisteného, pričom sa môže jednať o hospitalizáciu v dôsledku úrazu alebo choroby. Je prirodzené, že v prípade vážnejšej choroby alebo úrazu vášho dieťaťa spojeného s dlhodobou hospitalizáciou chce byť takmer každý rodič oporou pre svoje dieťa a bude chcieť pri ňom aj nocovať. V danej situácií, poistenie dennej dávky počas hospitalizácie slúži taktiež ako kompenzácia pre rodiča pre výpadok jeho príjmu.
Optimálny vek na poistenie dieťaťa a prechod na dospelácku sadzbu
Vo všeobecnosti sa odporúča poistiť dieťa čo najskôr, ako je to možné. Štandardne je možné dieťa poistiť od narodenia, respektíve po dovŕšení 6 týždňov života. Niektorí rodičia by chceli mať svoje dieťa poistené hneď po narodení, čo bohužiaľ nie je možné v každej poisťovni. Platí, že čím mladší človek vstupuje do poistenia, tým bude poistenie lacnejšie, predpokladajúc priaznivý zdravotný stav klienta.
Nie všetky poisťovne majú presne stanovený maximálny výstupný vek dieťaťa, treba si dať pozor na automatický prechod na dospelácku sadzbu po dovŕšení 18. roku života. To znamená, že po dovŕšení plnoletosti sa zvýši poistné na dospelácku sadzbu. V tomto bode je dôležité zvážiť prehodnotenie krytia, ktoré je nastavené v existujúcom poistení. Dospelý človek má už iné záväzky a výdavky, kvôli čomu je potrebné mať nastavené iné poistné krytie ako v prípade dieťaťa. Dôsledkom toho sa odporúča v dospelosti vykonať analýzu poistenia a prípadné uzatvorenie novej zmluvy s krytím odrážajúcim aktuálnu situáciu klienta.
Rizikové vs. investičné životné poistenie pre deti
Vybrať si správne životné poistenie je záväzok na niekoľko rokov. Na trhu existujú dva hlavné typy životného poistenia pre deti:
Rizikové životné poistenie
Tento typ poistenia sa zameriava na krytie rizík, ako sú úrazy, choroby a trvalé následky. V prípade poistnej udalosti poisťovňa vyplatí dohodnutú sumu. Tento typ poistenia je často lacnejší a jeho primárnym cieľom je ochrana pred finančnými dôsledkami nečakaných udalostí. S rušením existujúcej detskej zmluvy nemusíte mať obavy ako pri investičnom životnom poistení, pretože ak má dieťa čisto rizikové životné poistenie bez sporiacej zložky, platíte len za krytie rizík.
Investičné životné poistenie
Mnohé poisťovne ponúkajú v rámci detského životného poistenia aj investičnú zložku. Tá môže na prvý pohľad znieť výhodne a lákavo - keďže v rámci životného poistenia získate aj možnosť investovania do podielových fondov. Takéto investovanie je však zaťažené zbytočnými poplatkami. Hlavný problém v týchto "setriacich" poistkách je to, že sa tvária ako super produkt, pričom málokto vie, že prvé dva roky vášho sporenia idú do čiernej diery a už ich nikdy neuvidíte. Ďalej sú tu zdvojené poplatky, pričom ide o investovanie do podielových fondov, ktoré by bolo oveľa lacnejšie, keby medzi klientmi a fondami nebola poisťovňa, ktorá zje časť úspor. Investičné životné poistenie je brutálne zložitý produkt, pri ktorom aj poradcovia majú problém pochopiť detaily, ktoré sú dôležité. A potom možno niekedy aj v nevedomosti presviedčajú klientov o výhodnosti. Na investovanie slúžia zasa iné produkty. Investovanie alebo sporenie cez poistenie je nielenže zaťažené vyššími poplatkami, navyše nie je dostatočne flexibilné (nemôžete si vybrať kedy, koľko a kam investujete a nemôžete si ani kedykoľvek vybrať peniaze).
Poistenie na dobu určitú vs. celoživotné poistenie | Najlepšia možnosť pre generáciu sendvičov
AXA Active Life: Flexibilné rizikové poistenie (historicky)
AXA kedysi ponúkala rizikové životné poistenie Active Life, ktoré sa zameriavalo na krytie rizík bez investičnej zložky. Tento produkt umožňoval kombinovať širokú škálu pripoistení bez toho, aby poisťovňa nútila klienta do konkrétnych balíčkov alebo podmieňovala jedno pripoistenie druhým. Navyše, rizikové životné poistenie Active Life ponúkalo možnosť na jednu zmluvu poistiť celkovo až 8 osôb, ktoré nemuseli byť v žiadnom rodinnom zväzku.
Výhody AXA Active Life (historicky)
- Flexibilita: Možnosť prispôsobiť poistenie individuálnym potrebám a rizikám dieťaťa.
- Široká škála pripoistení: Možnosť poistiť rôzne riziká, ako sú úrazy, choroby, trvalé následky a invalidita.
- Bonusové krytie: Viazané na pravidelné preventívne prehliadky.
- Progresia trvalých následkov úrazu: Začínala od 5 %.
- Žiadna povinná minimálna platba.
- Najviac zliav na trhu: Napríklad za BMI, výšku platby, nefajčenie alebo ak už máte uzatvorenú zmluvu v spoločnosti AXA.
Nevýhody AXA Active Life (historicky)
- Diabetes Mellitus I. stupňa (cukrovka): Poisťovňa nemala túto diagnózu zahrnutú vo kritických chorobách ani pri deťoch.
- Bonusové krytie: Viazané na pravidelné preventívne prehliadky, inak poisťovňa zaplatí nižšiu sumu.
Je dôležité si uvedomiť, že produkty AXA už nie sú priamo dostupné pod touto značkou, ale boli integrované pod UNIQA. Pri výbere poistenia je preto potrebné zohľadniť aktuálnu ponuku UNIQA.
Alternatívy k investičnému životnému poisteniu
Ak chcete dieťaťu sporiť na budúcnosť, existujú aj iné, často transparentnejšie a lacnejšie možnosti ako investičné životné poistenie:
- Stavebné sporenie: Bezpečný spôsob sporenia s možnosťou štátnej podpory.
- Podielové fondy: Umožňujú investovať do rôznych typov fondov s rôznym stupňom rizika.
- Dlhodobé investičné produkty: Napríklad ETF fondy alebo investičné certifikáty, ktoré ponúkajú flexibilitu a často nižšie poplatky.
Dôležitosť poistenia rodičov pred poistením detí
Rodičia niekedy myslia viac na životné poistenie pre deti ako na svoje vlastné poistenie. Avšak, je životné poistenie dieťaťa vždy nevyhnutnosťou? Čo je dôležitejšie, poistenie detí alebo ich rodičov? Nie ste závislí od príjmov vašich malých detí (žiadne nemajú), ale naopak, vaše deti sú závislé od vášho príjmu. Navyše, svoje deti si môžete pridať do svojho rizikového životného poistenia. Až keď uzatvoríte kvalitné poistenie pre seba, je čas myslieť aj na poistenie detí, ktoré môže byť dôležité tiež. Platí to hlavne vtedy, ak nemáte dostatočné finančné rezervy.
Správne nastavené životné poistenie pre dospelých slúži na ochranu pred fatálnymi udalosťami, ktoré by výrazne ovplyvnili budúce fungovanie poistenej osoby alebo jej rodiny. Medzi riziká s fatálnymi následkami patria tzv. štyri veľké riziká, ktorými sú smrť, invalidita, kritické choroby a trvalé následky úrazu. Ak už máte správne nastavené životné poistenie a chcete si do zmluvy pripoistiť deti, mala by zmluva obsahovať dôležité riziká a poistné sumy spĺňať účel. Kritické choroby a trvalé následky úrazom považujem za alfu a omegu.
Porovnanie ponúk poisťovní na trhu (vrátane bývalých AXA produktov pod UNIQA)
Pozrime sa na ponuku poisťovní, ktoré ponúkajú vyslovene detské životné poistenie, teda produkty určené pre poistenie detí. Cenové rozdiely medzi poisťovňami sú v prípade pripoistenia detí na vyššie poistné sumy minimálne, preto je bezpredmetné riešiť pri deťoch cenu, podstatná je kvalita produktu. Keby sme však poisťovali v jednej zmluve celú rodinu, už by vznikli finančné rozdiely a nie malé. Každá poisťovňa má iné zľavové pásma, bonusy atď. Napríklad Allianz, ktorý vyšiel v tomto prípade najlacnejšie, by vyšiel pri poistení celej rodiny ako jedna z najdrahších poisťovní, pričom produkt nemá kvalitatívne lepší ako jeho najväčší konkurenti.
- UNIQA: Pre svojich klientov ponúka detské poistenie UNIQAČIK. UNIQA ponúka aj možnosť viacerých pripoistení. Jedným z nich je balík zdravotno-úrazových pripoistení, ktoré súvisí s krátkodobými úrazmi a nehodami. Iným populárnym pripoistením je UNIQA ASSISTANCE za 0,81 EUR mesačne, kedy máte k dispozícii niekoľko dodatočných služieb, napríklad osobná návšteva lekára v domácnosti (max. 1x ročne). UNIQA pojišťovna ponúka aj aplikáciu Dr. Dr. Virtuálna klinika Dr., ktorá slúži ako pomoc pre celú rodinu. Pri výpočte poistného zohľadňuje, či ste nefajčiar a máte optimálny BMI index.
- Kooperativa: Ponúka poistenie pod názvom Dukátik. Háčikom je, že mnohé z bezplatných benefitov získate až po tom, čo si zakúpite niektoré z voliteľných pripoistení.
- Generali: Aj Generali ponúka Životné poistenie pre deti. Funguje na princípe vyskladania si poistenia na základe výberu rizík, o ktoré máte záujem, spolu s výškou krytia.
- Union: Poisťovňa Union poskytuje poistenie pod názvom Detské poistenie pre nezbedníkov.
- Komunálna poisťovňa: Komunálna poisťovňa ponúka životné poistenie pre deti - Provital Junior. Ide o investičné životné poistenie pre deti až do veku 27 rokov, ktoré je možné založiť do 14. roku života dieťaťa. Poistenie ponúka pripoistenia zlomenín, kritických chorôb, hospitalizácie a pod. K poisteniu získate celoročné cestovné poistenie pre poisteného do veku 18. Komunálna poisťovňa má produkty nastavené veľmi nekonkurenčne. Pri produkte Provital Štart môžete dieťa poistiť len na poistné obdobie 5 rokov, pričom neskúmajú zdravotný stav. Pri druhom produkte vyšli ceny uvedené v tabuľke, ale potom tam vybehla poznámka, že minimálny vstupný vek je 15 rokov. Majú aj samostatný detský produkt, ale ten je so sporením.
- Allianz: Poisťovňa Allianz ponúka detské investičné životné poistenie pod názvom Moja Farbička. Je možné ho uzatvoriť pre deti do veku 25 rokov. Keďže ide o investičné poistenie, okrem poistenia sú súčasťou mesačného poplatku aj investície. Moja Farbička od Allianz ponúka 12 pripoistení pre deti.
- MetLife: MetLife poskytuje životné poistenie pre deti v produkte KAMARÁT a má investičný charakter. Možno ho uzatvoriť na dobu 10, 15 alebo 20 rokov, alebo do veku dieťaťa 100 rokov. Je zamerané na krytie úmrtia rodiča a investovanie pre dieťa.
- ČSOB: Aj ČSOB ponúka investičný typ životného poistenia pre deti, VARIO JUNIOR. Je určené deťom vo veku od 2 týždňov do 13 rokov. Zaujímavé sú aj ponúkané asistenčné služby, ktoré ČSOB poskytuje k poisteniu za menší poplatok. Medifón zabezpečuje napríklad lekára na telefóne či informácie o pohotovostných službách vo vašom okolí.
Za zastaralé sa považujú poisťovne, ktoré majú nastavenú hranicu minimálneho poistného. Pozor tiež na pripoistenie kritických chorôb v poisťovni NN. Po dovŕšení 18. roku života sa môžu podmienky zmeniť. Do porovnania nebola uvedená poisťovňa Novis, ktorá nemá ani dnes rizikové poistenie (bez sporiacej zložky), a táto poisťovňa nie je odporúčaná.
Pre objektivitu je dôležité vedieť, ako je v jednotlivých poisťovniach vyplácaná progresia. Progresia je násobok poistnej sumy podľa percenta poškodenia. Medzi produkty, ktoré ponúkajú progresiu, patria Youplus, onedlho končiaci produkt od Axy /Uniqa/, NN, Generali, Allianz, Uniqa. Dokonalý produkt neexistuje.
Výber sprostredkovateľa poistenia
Na otázku, ako vybrať najlepšie životné poistenie, neexistuje jednoznačná odpoveď, keďže každý klient má úplne špecifickú životnú situáciu a hlavne zdravotný stav. Práve zdravotný stav je v súčasnej dobe najväčším problémom prijatia do poistenia v plnom rozsahu a bez prirážok k sadzbám. Po prečítaní článku už asi chápete, že porovnanie životného poistenia, jeho výber a nastavenie je naozaj expertná činnosť, pričom nie je možné porovnávať produkty len na základe ceny, ale je nutné poznať aj technické špecifikácie produktov, výluky, ich výhody a slabé stránky. Poistné podmienky každého jedného produktu majú štandardne 70 až 160 strán, preto je sci-fi si myslieť, že to bežný laik zvládne. Z praxe sa potvrdzuje, že to žiaľbohu neovláda ani väčšina poradcov na trhu. Cieľom tohto článku bolo ukázať vám, do akej hĺbky sa dá skúmať životné poistenie, že existuje nespočetne veľa rozdielov medzi rozsahom poistenia a že žiadna poisťovňa nie je najlepšia vo všetkom.
To, na koho z dvoch skupín sprostredkovateľov sa obrátite, najviac ovplyvní to, ako veľmi alebo nie veľmi výhodné bude životné poistenie vášho dieťaťa. Podobne by to bolo s hľadaním najlepšieho životného poistenia pre deti u človeka, ktorý pracuje napríklad pre jednu konkrétnu poisťovňu. Je vhodné hľadať finančného agenta alebo sprostredkovateľa, ktorý má prístup k ponukám viacerých poisťovní a dokáže objektívne poradiť na základe vašich potrieb.
V prípade poistnej udalosti v prvom rade kontaktujte svojho finančného agenta - človeka, ktorý vám poistenie uzatvoril. Za starostlivosť o vaše poistenie je platený. Ak toto nie je z nejakého dôvodu možné, kontaktujte priamo poisťovňu. Hlásenie poistnej udalosti - škody hláste na infolinke. Tam vám poradia ako postupovať v prípade poistnej udalosti. Ak chcete zistiť, v akom stave je vaša poistná udalosť, prihláste sa do klientskeho portálu poisťovne.
Cestovné poistenie pre deti: Prečo je nevyhnutné?
Súčasná doba praje cestovaniu viac než kedykoľvek predtým a ani deti nemusia byť žiadnou prekážkou v plnení cestovateľských snov. Pre niektoré rodiny je cestovanie s malými deťmi samozrejmosť, radi svoje zážitky zdieľajú na sociálnych sieťach a tak sa aj vy môžete lepšie pripraviť na vašu vytúženú dovolenku s drobcom. Cestovanie s deťmi však môže byť úžasným a obohacujúcim zážitkom, ale nesie so sebou aj určité riziká. Pre pokoj a bezpečnosť všetkých sa odporúča uzatvoriť cestovné poistenie, ktoré sa postará o všetky nepríjemnosti, ak sa už vyskytne nehoda.
Pri plánovaní cesty do zahraničia je dôležité získať poistenie dieťaťa do zahraničia. Toto poistenie pokrýva rôzne scenáre, ako sú náhle ochorenia, úrazy alebo strata batožiny. Deti sú často zvedavé a nepredvídateľné, čo môže viesť k nečakaným incidentom. Úrazy sa môžu stať kdekoľvek a kedykoľvek, preto je úrazové poistenie jedným z dôležitých aspektov cestovného poistenia. Cestovné poistenie pre deti je kľúčom k bezpečnému a bezstarostnému cestovaniu. Cestovné poistenie pre deti poskytuje ochranu pred nepredvídanými udalosťami, ako sú náhle ochorenia, úrazy či strata batožiny. Poistenie dieťaťa do zahraničia zahŕňa pokrytie nákladov na liečbu, hospitalizáciu, úrazy a stratu batožiny. Náklady na cestovné poistenie sú väčšinou len zlomkom nákladov na ošetrenie pacienta v zahraničí. Šetrenie sa rozhodne neodporúča.
Výber cestovného poistenia pre deti
Najviac výhodné sú skupinové alebo rodinné poistenia. Pri výbere pomeru ceny a kvality poistenia sa odporúča navštíviť online porovnávacie portály. Portály nám poskytujú dostatok informácií, čo robí naše rozhodovanie jednoduchšie a efektívnejšie. Pri rozhodovaní by sme sa mali riadiť aj radou, že nie vždy to najlacnejšie bude to najlepšie. Ak dieťa ide na triedny výlet, je kryté skupinovým poistením, ale tie nemusia pokrývať všetky možné situácie. Deti sa počas výletov len málokedy zaujímajú a dbajú na svoju bezpečnosť, samozrejme rodičia na ne o to viac dozerajú a dbajú.
Pred tým, než uzatvoríte poistenie, je vhodné porovnať ponuky od rôznych poisťovní. Zamerajte sa na rozsah krytia, cenu a asistenčné služby. Podmienky poistenia si dôkladne prečítajte. Uistite sa, že rozumiete, čo všetko je kryté a aké sú výnimky. Ak máte pochybnosti o tom, aké poistenie je pre vás a vaše dieťa najvhodnejšie, poraďte sa s odborníkom. Cestovné poistenie by nemalo byť jednorazovou záležitosťou. Je dôležité pravidelne kontrolovať podmienky a rozsah poistenia, najmä ak často cestujete alebo sa menia vaše cestovateľské potreby. Niektoré poisťovne môžu ponúkať aktualizované balíčky alebo vylepšené krytie, ktoré by mohli lepšie vyhovovať vašim aktuálnym potrebám.
Zdravotné poistenie cudzincov na Slovensku
Zdravotné poistenie cudzincov pre prípad nutnej a neodkladnej starostlivosti je vhodné pre cudzincov, ktorí nie sú občanmi štátov Európskej únie a zároveň nemôžu byť účastníkmi slovenského verejného zdravotného poistenia. Poistenie spĺňa podmienky zákona č. 404/2011 Zb., o pobyte cudzincov na území Slovenska, v znení neskorších predpisov, a je uznávané orgánmi štátnej a miestnej správy Slovenskej republiky. Keď sa v zahraničí niečo stane, chcete sa obrátiť na niekoho spoľahlivého. A práve na to je tu profesionálna asistenčná služba, ktorá sa o vás postará. Pre partnerov je pripravená široká škála produktov. Potrebujete vyhľadať lekára, uviazli ste na letisku kvôli zrušenému letu alebo vám nedorazila batožina? Mali ste škodnú udalosť? Profesionálna asistenčná služba je tu, aby vám pomohla.
Dôležité aspekty pri výbere poistenia pre dieťa
Pri výbere životného poistenia pre deti je potrebné zvážiť niekoľko faktorov, ktoré zabezpečia adekvátnu ochranu a finančné zabezpečenie.
Rozsah krytia a výluky
Kľúčovým prvkom pri výbere poistenia je pochopenie rozsahu krytia. Je dôležité zistiť, aké konkrétne riziká poistenie pokrýva a aké sú výšky poistných súm. Zároveň je nevyhnutné venovať pozornosť výlukám, teda situáciám alebo diagnózam, na ktoré sa poistenie nevzťahuje. Napríklad, pri niektorých poisťovniach je potrebné overiť, či kryjú diabetes mellitus 1. typu u detí, keďže nie všetky poisťovne ho majú zahrnutý v balíku detských chorôb.
Čakacie doby a poistné sumy
Čakacie doby sú obdobia, počas ktorých poisťovňa nevyplatí poistné plnenie, aj keď dôjde k poistnej udalosti. Je dôležité zistiť, aké sú čakacie doby pre jednotlivé pripoistenia. Pre poistenie kritických chorôb sa odporúča poistná suma minimálne vo výške 12 000 €, ktorá by mala pokryť aspoň časť nákladov na liečbu, najmä ak slovenské verejné zdravotníctvo registruje len časť inovatívnych liekov schválených Európskou liekovou agentúrou. Pri poistení trvalých následkov úrazu sa odporúča poistná suma minimálne na 20 000 €, pričom progresia môže navýšiť toto plnenie.
Cena poistenia a finančná stabilita poisťovne
Cena poistenia je samozrejme dôležitým faktorom, ale nemala by byť jediným kritériom. Je potrebné zvážiť pomer ceny a kvality krytia. Rovnako dôležité je overiť si finančnú stabilitu poisťovne a jej históriu vo vyplácaní poistných udalostí.
Výber životného poistenia pre deti je dôležité rozhodnutie, ktoré by malo byť založené na dôkladnom zvážení individuálnych potrieb a finančnej situácie rodiny. Dôraz by mal byť kladený predovšetkým na rizikové životné poistenie, ktoré poskytuje krytie pred nečakanými udalosťami, ako sú vážne choroby a úrazy. Poistenie kritických chorôb a trvalých následkov úrazu s progresiou sú kľúčové pripoistenia, ktoré by nemali chýbať v žiadnej kvalitnej detskej poistke. Vždy si dôkladne prečítajte poistné podmienky, konzultujte s odborníkom a porovnajte ponuky viacerých poisťovní, aby ste zabezpečili najlepšiu ochranu pre svoje dieťa.
tags: #axa #zivotna #poistka #pre #dieta