V snahe podporiť demografický rast a pomôcť mladým rodinám pri osamostatnení sa, slovenská legislatíva priniesla v roku 2019 významné zmeny v zákone o Štátnom fonde rozvoja bývania (ŠFRB). Novela, ktorá nadobudla účinnosť 1. júla 2019, zaviedla cielenejšiu podporu pre mladých manželov do 35 rokov, ktorí nie sú dostatočne finančne zabezpečení na obstaranie vlastného bývania. Tento krok reflektuje dlhodobý problém dostupnosti bývania pre mladé páry, ktorý je často spojený s vysokými cenami nehnuteľností a prísnymi podmienkami hypotekárnych úverov.
Podpora rozvoja vo vidieckych lokalitách a obnove bytového fondu
Jedným z kľúčových cieľov novely je nielen pomôcť mladým rodinám získať prvé bývanie, ale aj podporiť rozvoj menej atraktívnych vidieckych lokalít a stimulovať obnovu existujúceho bytového fondu. V mnohých obciach sa nachádza značné množstvo starších rodinných domov, ktoré sú často neobývané alebo vyžadujú rekonštrukciu. Umožnenie obstarania staršieho bytu či rodinného domu pre mladých manželov môže prispieť k revitalizácii týchto oblastí a efektívnejšiemu využitiu existujúcej infraštruktúry. Tento prístup zároveň znižuje tlak na výstavbu nových nehnuteľností, čo má pozitívny vplyv na životné prostredie.
Mladomanželská pôžička s výhodnými podmienkami
Základným nástrojom podpory je zvýhodnený úver poskytovaný ŠFRB, ktorý je určený pre mladomanželov spĺňajúcich špecifické kritériá. Novela zákona rozšírila možnosť podpory aj na obstaranie staršieho bytu v bytovom alebo rodinnom dome. Manželia do 35 rokov, ktorí sú v manželskom zväzku najviac dvanásť mesiacov pred podaním žiadosti, môžu získať úver až do výšky 100 % obstarávacieho nákladu, s maximálnou výškou úveru 180 000 € a splatnosťou až do 40 rokov.
Jednou z najatraktívnejších vlastností tohto úveru je jeho nízka úroková sadzba. Prvých 15 000 eur z poskytnutého úveru je možné získať s výhodnejšou úrokovou sadzbou. Konkrétne, mladomanželia môžu získať pôžičku vo výške 15 000 eur na pätnásť rokov s ročnou úrokovou sadzbou vo výške 1 %, ktorá je fixovaná počas celej doby splácania. Táto nízka a stabilná úroková sadzba predstavuje významnú finančnú úľavu pre začínajúce rodiny, ktoré často zápasia s obmedzeným rozpočtom.
Podpora pôrodnosti a rastu rodiny
Okrem finančnej podpory pri obstaraní bývania, novela myslí aj na podporu rodiny a demografického rastu. Jednou z mimoriadne atraktívnych možností je odpustenie časti istiny úveru pri narodení dieťaťa. Pri narodení dieťaťa, ktoré žije s rodičmi v spoločnej domácnosti a dožije sa minimálne jedného roka, alebo v prípade jeho osvojenia a spoločného života po dobu minimálne jedného roka, môže byť z výšky istiny úveru odpustených 2 000 eur. Táto podpora je možné uplatniť opakovane, pričom maximálna možná suma odpustenia z istiny úveru je stanovená na 6 000 eur. Tento mechanizmus jednoznačne smeruje k podpore rodiny a zvýšeniu pôrodnosti na Slovensku, keďže poskytuje konkrétnu finančnú motiváciu pre mladé páry rozšíriť svoju rodinu.
Podmienky a obmedzenia pre žiadateľov
Napriek atraktívnym podmienkam, novela definuje aj určité obmedzenia a požiadavky, ktoré musia žiadatelia spĺňať.
Limit podlahovej plochy:ŠFRB sleduje pri financovaní bývania aj limity týkajúce sa podlahovej plochy nehnuteľnosti.
- V prípade bytu v bytovom alebo polyfunkčnom dome nesmie podlahová plocha presiahnuť 80 m², vrátane plochy balkónov, lodžií a terás.
- Podlahová plocha bytu v rodinnom dome nesmie prekročiť 120 m². Dôležité je poznamenať, že do celkovej podlahovej plochy sa nezapočítava podlahová plocha balkóna, lodžie a terasy.
Príjem žiadateľov:Podobne ako pri komerčných úveroch, aj pri tomto type podpory sa sleduje príjem žiadateľov, ktorý je limitovaný nielen zdola, ale aj zhora.
- Maximálny príjem: Celkový čistý mesačný príjem žiadateľa a osôb, ktorých príjmy sa posudzujú spoločne (manžel, manželka), nesmie za predchádzajúci kalendárny rok presiahnuť 2 325,65 € mesačne na domácnosť (pre dvojčlennú rodinu). Pre trojčlennú rodinu (dvaja dospelí a jedno dieťa) je tento maximálny príjem stanovený na 2 951,20 €. Príjem sa vypočítava ako 5-násobok životného minima podľa počtu členov domácnosti.
- Minimálny príjem: Priemerný mesačný čistý príjem domácnosti za predchádzajúci kalendárny štvrťrok musí predstavovať minimálne 604,67 € (pre dvojčlennú rodinu), pričom po odpočítaní záväzkov musí výsledná suma byť vyššia alebo rovná výške mesačnej splátky požadovaného úveru. Tento výpočet sa opiera o 1,3-násobok životného minima domácnosti.
Hodnota nehnuteľnosti:Hodnota financovanej nehnuteľnosti musí byť minimálne 1,3-násobkom požadovanej výšky úveru.
Proces podávania žiadosti a dĺžka schvaľovania
Proces podania žiadosti o mladomanželskú pôžičku má svoje špecifiká a časové obmedzenia. Žiadosť je možné podať v časovom rozmedzí od 15. januára do 30. septembra v danom kalendárnom roku. Žiadosť sa podáva na príslušnom mestskom úrade. Mestský úrad má 15 pracovných dní na spracovanie a odoslanie kompletnej žiadosti ŠFRB. Samotný Štátny fond rozvoja bývania má následne až 110 dní na vydanie stanoviska - teda na schválenie alebo zamietnutie žiadosti. Toto dlhšie obdobie schvaľovania môže predstavovať istú nevýhodu, najmä v situáciách, keď predávajúci očakáva rýchle uzavretie obchodu.
Výhody a nevýhody mladomanželskej pôžičky
Výhody:
- Nízka a fixná úroková sadzba: 1% úrok počas celej doby splácania je mimoriadne atraktívny.
- Možnosť odpustenia časti úveru: Príspevok pri narodení dieťaťa (až do 6 000 €) je významnou motiváciou pre rodiny.
- Podpora obstarania starších nehnuteľností: Rozširuje možnosti bývania aj mimo novostavieb.
- Podpora rozvoja vidieckych oblastí: Prispieva k revitalizácii vidieka.
Nevýhody:
- Prísne limity: Obmedzenia na podlahovú plochu a príjem môžu vylúčiť niektorých potenciálnych žiadateľov.
- Dĺžka schvaľovacieho procesu: 110 dní na rozhodnutie ŠFRB môže byť pre niektoré realitné transakcie príliš dlhé.
- Vekové obmedzenie: Podpora je cielená výlučne na mladých manželov do 35 rokov.
Dodatočné možnosti odpustenia úveru pre existujúcich dlžníkov
Zákon pamätá aj na tých, ktorí už v minulosti získali úver zo ŠFRB a riadne ho splácajú. V súlade so zákonom môžu títo dlžníci požiadať o odpustenie sumy 2 000 € za každé dieťa, ktoré sa im narodilo počas splácania úveru. Kľúčovou podmienkou je, že dieťa sa muselo narodiť počas platnosti zmluvného vzťahu so ŠFRB, žije s rodičmi v spoločnej domácnosti a dožilo sa minimálne jedného roka. Pre žiadateľov, ktorí uzavreli zmluvný vzťah so ŠFRB do 31. decembra 2013, bola stanovená dodatočná lehota na písomnú žiadosť o odpustenie časti úveru, a to najneskôr do 31. decembra 2019. Tento mechanizmus predstavuje dodatočný benefit pre rodiny, ktoré už využívajú štátnu podporu bývania a zároveň sa rozhodnú rozšíriť svoju rodinu.
V konečnom dôsledku, novela zákona o Štátnom fonde rozvoja bývania predstavuje významný krok vpred v podpore mladých rodín na Slovensku. Cieľom je nielen uľahčiť im prístup k vlastnému bývaniu, ale aj stimulovať pôrodnosť a podporiť rozvoj celého regiónu. Hoci existujú určité obmedzenia, celkový prínos tejto legislatívnej úpravy pre začínajúce rodiny je nesporný.
tags: #sfrb #narodenie #dietata