Deti sú nepochybne naša budúcnosť a každý rodič si praje, aby mali zabezpečené vzdelanie a jednoduchý štart do života dospelého človeka. Na to budú potrebovať finančnú rezervu od nás, rodičov, ktorá im pomôže prekonať rôzne životné etapy a splniť sny. Vytvoriť takúto rezervu si vyžaduje premyslené plánovanie a disciplínu. Najčastejšia otázka, ktorú si rodičia kladú, znie: Kedy začať? Kedy je ideálny čas myslieť na sporenie pre vaše dieťa? Mnohí naň začnú myslieť až po nástupe dieťaťa do školy, čo je obdobie, keď začínajú rodičia uvažovať nad jeho budúcnosťou. Zrazu to už nie je malé dieťa, ale „veľký“ školák, ktorého púšťame do sveta. V skutočnosti je však optimálny čas na začiatok sporenia oveľa skôr.
Prečo je sporenie pre deti nevyhnutné a kedy začať?
Sporenie pre deti nie je len o odkladaní peňazí bokom, ale o premyslenom plánovaní ich finančnej budúcnosti. Čím dlhšie sú peniaze uložené na sporiacom účte, stavebnom sporení alebo investované, tým viac sa môžu zhodnotiť. Okrem toho treba myslieť aj na infláciu, ktorá postupne znižuje hodnotu peňazí. Ak by ste peniaze nechávali len na bežnom účte, alebo ich „odkladali do skrine“, časom by stratili svoju reálnu hodnotu. Finančnú budúcnosť dieťaťa by ste mali plánovať ešte pred jeho narodením. „Je veľmi úzko spojená nielen s nákladmi na štart do života, ako sú oblečenie, plienky, zariadenie, keďže rodina odchodom matky na materskú prichádza o časť príjmu, ale aj s vyhliadkami na finančnú budúcnosť dieťaťa,“ hovorí Zdenko Slivenský, odborník na osobné financie z PARTNERS GROUP SK.
Odborníci radia začať so sporením už od prvých mesiacov alebo po dovŕšení prvého roka života dieťaťa. Odborníci sa zhodujú, že najlepšie je začať čo najskôr, ideálne hneď po narodení dieťaťa. Začiatok sporenia v ranom veku dieťaťa prináša niekoľko výhod. Po prvé, čím skôr začnete, tým viac času majú peniaze na zhodnotenie. Pravidelné mesačné príspevky, aj keď sú malé, sa môžu v priebehu rokov výrazne zvýšiť vďaka úrokovým sadzbám a investičným príležitostiam. Ak ste ešte nezačali sporiť pre svoje dieťa, začnite s tým práve teraz. Nezáleží na veku dieťaťa, dôležité je začať čo najskôr.
Stanovenie finančných cieľov a dôležitosť pravidelnosti
Na úvod je dôležité stanoviť si cieľ detského sporenia, prípadne investovania peňazí. Budú peniaze v budúcnosti slúžiť na štúdium na vysokej škole? Okrem dlhodobých cieľov sporenia či investovania môžeme mať aj krátkodobé ciele, napríklad financie potrebné na športovú výbavu, záujmové krúžky, hudobný nástroj, hodiny klavíra či iné finančné náklady, ktoré prídu s vyšším vekom dieťaťa. Stanoviť si cieľ je dôležité najmä kvôli určeniu spôsobu sporenia. Od nášho cieľa sa odvíja suma, ktorú bude nutné odkladať, ako často a na ako dlho.
Podľa odborníka Zdenka Slivenského by plán finančnej budúcnosti dieťaťa mal obsahovať predovšetkým zadefinované ciele, ktoré chceme dieťaťu dopriať v dospelosti. Môže ísť napríklad o pokrytie nákladov na štúdium v zahraničí, príspevok na kúpu bytu a osamostatnenie sa, alebo peniaze na sobáš. „Hovoríme o cieľoch, ktoré nepokrývajú náklady spojené s bežným tokom peňazí v rodine, teda bežné náklady na školu, doučovanie, krúžky, kurzy a rezervu na nepredvídané okolnosti,“ menuje odborník. „Ak viete, na čo dieťaťu sporíte, poznáte aj približný časový harmonogram, od ktorého sa dá odvodiť a stanoviť suma sporenia, na ktorú sa chcete dostať,“ dodáva.
Odporúčame začať sporiť pravidelne, hoci aj od sumy 20 či 30 eur mesačne. Ak sa rozhodneme pre sporenie včas, nasporíme nášmu dieťaťu peknú sumu na štart do života či štúdium v zahraničí. Ak nemáme financie navyše, môžeme využívať na sporenie napríklad prídavok na dieťa, ktorý vypláca rodičom každý mesiac Úrad práce, sociálnych vecí a rodiny. Odborníci odporúčajú začať s mesačným príspevkom vo výške 30-60 €. Tento prístup vám umožní dosiahnuť významné úspory bez veľkého finančného zaťaženia. Napríklad, ak sa rozhodnete, že najvhodnejším typom sporenia je stavebné sporenie, pre dosiahnutie maximálnej výšky štátnej prémie v roku 2025 je potrebné vložiť 700 € ročne, čo je približne 60 € mesačne.
Prokurátor Šúrek: Mrzí ma, že svoju prácu na Očistci neobhájim na súde
Prehľad možností sporenia pre deti: Od tradičných po moderné riešenia
Pri sporení pre deti máme na výber niekoľko možností, ktoré sa líšia výškou zhodnotenia, dostupnosťou peňazí aj mierou rizika. Každá z nich má svoje výhody a je vhodná pre iný typ sporenia.
Vkladné knižky
Tradičnou metódou sporenia v minulosti bolo založenie vkladnej knižky. Úročenie na vkladných knižkách pre deti bolo obvykle o niečo vyššie ako pri vkladných knižkách pre dospelých. Tento v minulosti tak obľúbený finančný produkt odborníci považujú za prekonaný a viaceré banky od neho už upustili. Aktuálne ich však banky už neponúkajú, dokonca staršie vkladné knižky banky klientom rušia.
Sporiace a termínované vklady
Tieto konzervatívne produkty fungujú na princípe úroku. Ten je odmenou za to, že klient svoje peniaze zverí finančnej inštitúcii. Sporiaci účet je jednou z najjednoduchších a najdostupnejších možností. Umožňuje pravidelné vklady bez rizika straty vložených peňazí. Ponúka ich prakticky každá banka k nášmu bežnému účtu. Často ho možno zriadiť popri bežnom účte a peniaze naň ľubovoľne vkladať a vyberať.
Sporiace účty sú vhodné riešenie len na veľmi krátkodobé odloženie úspor - spravidla do 1 roka. Hoci sú sporiace účty často bezplatné a ľahko dostupné, ich úrokové sadzby sú zvyčajne veľmi nízke. Veľa rodičov si pri zriaďovaní sporiaceho účtu pre deti neoverí ani takú dôležitú informáciu, akou je úroková sadzba. Rast cien tovarov a služieb v sledovanom období vyjadruje tzv. inflácia. Ak je inflácia napríklad vo výške 2 % ročne, ale úroková sadzba na sporiacom účte je len 0,5 % ročne, reálna hodnota vašich úspor v skutočnosti klesá. Z tohto dôvodu nie sú vhodné na dlhodobé sporenie.
Ak chcete peniaze odložiť na dlhšiu dobu bez možnosti okamžitého výberu, termínovaný vklad môže byť dobrá voľba. Je to sporiaci účet, z ktorého však možno peniaze vybrať až po uplynutí dohodnutej doby. Odmenou býva vyšší úrok, než pri bežnom sporiacom účte.
Stavebné sporenie
Ďalšou formou odkladania peňazí pre budúcnosť nášho dieťaťa je stavebné sporenie. Pri iných druhoch sporenia máme možnosť vybrať si cieľ, pri stavebnom sporení je cieľ určený už na začiatku - riešenie bytovej otázky. Vklady sa v stavebnom sporení zhodnocujú o výšku štátnej prémie. V súčasnosti dosahuje plná výška štátnej prémie 70 eur, na jej získanie musíme vložiť ročne minimálne 2 800 eur. Každé dieťa môže získať štátnu prémiu - v tomto roku až 10 % z ročných vkladov, maximálne 70 €. Výhodou je, že do 18 rokov sa neskúma príjem rodičov ani zákonných zástupcov.
Stavebné sporenie je osvedčený spôsob, ako deťom vytvoriť finančnú rezervu na budúce bývanie. Okrem zaujímavého úročenia vkladov počas sporenia, získa dieťa - stavebný sporiteľ po dosiahnutí plnoletosti aj zákonný nárok na stavebný úver za výhodných podmienok. Avšak, novela zákon o stavebnom sporení z roku 2019 priniesla niekoľko zmien, vďaka ktorým sa stavebné sporenie stalo ešte menej výhodnou formou sporenia. Ak by ste stavebné sporenie pre svoje dieťa založili dnes, museli by ste mu ročne sporiť optimálne aspoň 2800 €, pre získanie maximálnej štátnej prémie 70 €.
Sporenie pre deti prostredníctvom Prvej stavebnej sporiteľne (PSS) je tiež jeden z obľúbených spôsobov šetrenia pre dieťa. Aktuálne je výnos vo výške 1% p.a., ale v roku 2025 sa očakáva 3,5% p.a., v roku 2026 3% p.a. a v roku 2027 2% p.a. Štátna prémia je vo výške 10% z ročného vkladu, maximálne 70€ (35€ ak zmluvu uzatvoríš v druhej polovici roka). Znie to dobre, ale má to jeden háčik. Za celých 20 rokov vložíte do PSS 14 400€ a vyberiete si z toho 17 135,20€. Čistý zisk je 2 735,20€. Áno, môžete to premeniť na stavebný úver s úrokom 3,90%. Pri PSS sa často spomína tzv. hodnotiace číslo. Je to len spôsob, akým sporiteľňa určuje, kto má kedy nárok na stavebný úver. Čím viac a pravidelnejšie sporíte, tým rýchlejšie vám toto číslo rastie. Keď máte vysoké hodnotiace číslo, znamená to, že ste sa v poradovníku posunuli vyššie a sporiteľňa vám môže prideliť stavebný úver za zvýhodnený úrok. Ak máte nízke hodnotiace číslo, sporiteľňa vás nechá ešte čakať a sporiť, lebo pre nich nie ste dosť dôveryhodní.
Investičné životné poistenie: Mýtus o výhodnosti
Niektoré poisťovne ponúkajú produkty, kde sa sporenie kombinuje so životným poistením dieťaťa. Avšak, hneď na začiatku to povieme - investičné životné poistenie je tak nevýhodný spôsob investovania, že sa vskutku divíme, že ho ešte nezrušili. Ten, kto sa tomuto produktu teší, je finančný sprostredkovateľ, ktorý dostane províziu. Investičné životné poistenie je kombináciou poistenia a sporenia. Na sporiacu zložku by sa malo hľadieť len ako na doplnok, v prvom rade sa jedná o poistenie. Je tam zároveň nejaký účet, na ktorý sa odkladá určitá čiastka, no výnos nie je tak výhodný, akoby človek tú istú sumu investoval iba do sporenia ako takého. Tento produkt je vo väčšine prípadov zbytočne komplikovaný a tiež veľmi drahý. Výhodnejší by bol, ak by boli pri tomto produkte nižšie poplatky alebo by jeho predajca poskytoval zaujímavé bonusy. Je potrebné vždy poriadne zvážiť pre a proti a pozrieť sa aj na iné možnosti.
Hlavným problémom sú veľmi vysoké poplatky. Po 29 rokoch by si mal na toto investovanie dieťaťu odložiť dokopy 10 440€. Ak sa fondom nebude dariť a zarobia len 0,5%, dieťaťu sa za 29 rokov ujde 11 014,29€. V tomto prípade bol zvolený globálny fond C-quadrat total return s priebežným poplatkom 2,34%, ktorý investuje zväčša do akcií. V prípade poklesov fond presúva kapitál do dlhopisov alebo termínovaných vkladov. Zhodnotenie vo výške 6% preto neprichádza veľmi do úvahy, pretože ten fond by ti musel zarobiť ešte nad ostatné poplatky poisťovne.
Ďalším dôležitým aspektom je odkupná hodnota, ktorá hovorí o tom, čo dostanete na účet, ak investovanie prerušíte skôr ako na konci investovania. Niektoré poisťovne poistnú dobu dokonca natiahnu aj na 50 rokov, aby sa odkupná hodnota vyrovnala vášmu vkladu čo najneskôr.
Aj keď chápeme, že investovanie je beh na dlhú trať a netreba čakať veľké výnosy hneď na začiatku, nemožno opomenúť ani poistnú zložku. Väčšinou je slabá a poistené sú skôr malé riziká než veľké. To znamená, že keď dieťa skončí ochrnuté na vozíčku kvôli úrazu, dostane z tohto pripoistenia 70 000€. Ak by vaše dieťa dostalo leukémiu, mohlo by si dovoliť v prípade lepšieho lieku len jednu dávku z 12. V praxi to znamená, že ak by dieťa zostalo invalidné po úraze, dostane spolu približne 16 000 €, no ak by zostalo invalidné v dôsledku choroby (čo je až 97 % všetkých prípadov), poisťovňa vyplatí len 6 000 €. Žiaľ, sami vidíme, že rodičia sa potešia malej sume z poistky a s nadšením hovoria, že dostali 300 € za to, že dieťa spadlo v škôlke z preliezky. Takéto produkty sú jedným z najčastejších nevhodných spôsobov sporenia pre deti.
Investičné sporenie a potenciál zhodnotenia
Investovanie naberá na popularite, a to právom. Súvisia s ním riziká, ale aj najlepšie zhodnotenie vložených financií. Pri investičnom sporení vychádza zhodnotenie nie z bankového úroku, ale zo zmeny (ideálne nárastu) hodnoty nakúpených aktív. Zhodnotenie býva spravidla výrazne vyššie než pri „pasívnom“ sporení, no treba počítať aj s rizikom straty. Toto riziko vieme výhodnými stratégiami pomerne výrazne znížiť.
Ako teda investičné sporenie funguje? Kým pri sporiacich účtoch a termínovaných vkladoch si ľudia vedia presne predstaviť, ako fungujú, pri investičnom sporení je to náročnejšie a komplikovanejšie. Kým pri bežnom sporení vkladáme do banky peniaze, za čo očakávame zhodnotenie prostredníctvom úroku. Nízke riziko je tu však sprevádzané aj relatívne nízkymi výnosmi. Pri investičnom sporení si (väčšinou prostredníctvom sprostredkovateľa) kupujeme rôzne finančné nástroje, pričom očakávame, že ich hodnota v budúcnosti vzrastie. Ide teda o akúsi kombináciu finančných nástrojov. Zloženie týchto nástrojov, tzv. portfólio si vieme vyskladať podľa toho, aký je náš postoj k riziku. Ak človek nie je schopný zniesť, že by mu hodnota vložených peňazí počas rokov klesla aj o 10 - 15 %, tak si radšej nezvolí z ponúkaných nástrojov toľko akcií, no napríklad viac dlhopisov, ktoré zmiernia to riziko a nestane sa, že tá suma klesne až o toľko. Tomuto spôsobu znižovania investičného rizika sa vraví diverzifikácia. Ako sme už vysvetlili vyššie na príklade, spočíva v nákupe rôznorodých produktov - počíta sa s tým, že prípadný pokles hodnoty nenastane pri všetkých produktoch súčasne.
Investovanie poskytuje najvyššie zhodnotenie peňazí - pri investovaní na 15 až 20 rokov môže byť zhodnotenie v priemere 6 - 10 % ročne. Pýtate sa, či investovať naraz väčšiu sumu, alebo postupne menšie sumy? Odborníci radia začať najskôr s menšími, no pravidelnými sumami, ktorými pomôžeme rozložiť prípadné investičné riziko, prípadne mimoriadne investovať vyššie sumy počas celého investovania. Dlhodobo tak vieme lepšie zhodnotiť úspory a vytvoriť dostatočný kapitál na štart do života alebo na pokrytie nákladov na štúdium detí.
Na začiatku je potrebné poradiť sa s odborníkmi a určiť si krátkodobý, strednodobý alebo dlhodobý cieľ investície. Pri krátkodobých cieľoch do 5 rokov sú to dlhopisy. Ak máme strednodobý cieľ od 5 do 10 rokov, oplatí sa investovať do zmiešaných alebo realitných fondov. V prípade dlhodobých cieľov, ktoré sa pri investovaní oplatia najviac, investujme do akciových alebo ešte lepšie do indexových fondov.Investičné sporenie pre deti má zväčša formu investovania do podielových fondov, ktoré má z dlhodobého hľadiska väčší význam ako rôzne detské účty. Pri vhodnom výbere fondu, môže byť aj sporenie cez podielové fondy výhodné, z dlhodobého hľadiska a v pomere výnosu a rizika ich však hravo porážajú ETF fondy.
ETF fondy: Flexibilita a daňové výhody
Indexové ETF fondy investujú do akcií najväčších a najúspešnejších firiem na celom svete. Akcie dokážu zarobiť až 8-10% ročne. Prečo teda ľudia na Slovensku vo veľkom neinvestujú? Ak dodržíte pár pravidiel, jediné, čo vás odradí od zarobenia pekného výnosu, ste vy sami. Bežný človek sa prepadu bojí, no človek, ktorý rozumie financiám, sa na nich teší. Tak veľmi sa na to teší, ako vy sa tešíte na tie zľavnené vajíčka v Tescu, ktoré obyčajne stoja 3€. Ak 10 vajec stojí 1,60€, koľko ich kúpite? Niektorí si zoberú aj 5 balení. Na akciovom trhu je to isté. Padnú na cene a tí múdrejší neváhajú a nakúpia zľavnené akcie.
Neodporúčame bankové podielové fondy, ale hlavne ETF fondy, ktoré sú už dnes prístupné každému. Môže sa však stať, že pri investovaní do ETF vám tam sprostredkovateľ naservíruje poplatok 1% - 1,2% a to sa vám poplatkovo priblíži k podielovému fondu. Odporúčame si vyberať stratégie, kde vám dá sprostredkovateľ poplatok pod 1%. Ak sa rozhodnete svojmu dieťaťu sporiť už od narodenia, vzhľadom na dlhší časový horizont (15-20 rokov) je najlepšou formou investovanie prostredníctvom ETF fondov.
Rozhodli ste sa investovať 50€ na 20 rokov pre svojho syna. Od tohto výnosu ešte odrátajte správcovské a manažérske poplatky. V prípade podielového fondu si vyberieme poplatok 1,5% a v prípade ETF fondov náš 0,5%. Za celých 20 rokov ste tam vložili 12 000€. Rozdiel je 7 351€. Niekoľko tisíc € len kvôli inému typu fondu, ktorý investuje do tých istých spoločností. Investovanie do ETF fondov má aj tú výhodu, že je veľmi flexibilné. Kedykoľvek sa môžete rozhodnúť, že nasledujúce mesiace budete prispievať viac, alebo môžete doložiť niečo navyše jednorazovo. Výhodou pritom je, že na Slovensku sú výnosy z takto nasporených prostriedkov oslobodené od daní, ak na ne prvý rok nesiahnete.
Príklad investičného riešenia: Finax
Finax ponúka jednoduché investičné riešenie, ktoré rastie s vaším dieťaťom a pripraví ho na samostatný život bez finančných stresov. Investovanie vo Finaxe je jednoduché, bez stresu a prispôsobené vašim deťom. Čas je najlepší spojenec investora. Pri investovaní na dlhé roky v prospech vašich detí hrá čas vo váš prospech. Finax využíva overené globálne ETF fondy, ktoré historicky dosahujú zhodnotenie až 9 % ročne. Vďaka tomu môže aj menšie pravidelné sporenie zabezpečiť vašim deťom štart do života bez starostí - či už ide o štúdium, bývanie alebo sny, ktoré ešte len vzniknú.
Sporenie pre dieťa môžete mať úplne pod kontrolou - ak účet otvoríte na svoje meno, peniaze môžete kedykoľvek vybrať bez výpovednej lehoty a bez súhlasu iných osôb. Ak však otvoríte účet priamo na meno dieťaťa, výber je možný len so súhlasom oboch zákonných zástupcov. Za transparentný poplatok získavate profesionálne spravované portfólio, automatizované zmeny aj daňovú optimalizáciu.
Účet vo Finaxe si otvoríte jednoducho a pohodlne online. Kliknite na "Začať investovať" na hornej menu lište. Dostanete sa do registrácie, v rámci ktorej si vyberiete účel investovania (produkt) a zodpoviete pár otázok o zamýšľanej investícii a vašom profile, na základe čoho vám vyberú vhodnú investičnú stratégiu. Následne si vytvoríte online prístup, biometricky overíte vašu totožnosť, uvediete osobné údaje, overíte kontakty a online podpíšete zmluvu o riadení portfólia.
Finax založil Juraj Hrbatý, ostrieľaný finančník so 16-ročnými skúsenosťami, spolu s Radoslavom Kasíkom, ktorý pred tým 9 rokov pôsobil ako portfólio manažér. Vedenie spoločnosti dopĺňajú Ján Jursa, Ján Tonka, Michal Vaculík a Juraj Šnirc s bohatými skúsenosťami z rôznych oddelení bánk, obchodníkov s cennými papiermi a správcovských spoločností.
Finax si účtuje poplatok za riadenie portfólia vo výške 1% p.a. + DPH z priemernej hodnoty účtu počas roka, strhávaný na mesačnej báze. Pri objeme majetku klienta v správe Finaxu minimálne 100 tis. eur je tento poplatok znížený na 0,85% p.a. + DPH. Pre majetok presahujúci 500 tis. eur je poplatok znížený až na 0,65% p.a. + DPH.
Rodičia chcú pre svoje deti len to najlepšie. Nasporená finančná čiastka nezabezpečí dieťaťu ružovú budúcnosť, no môže minimálne uľahčiť štart do života, nech už je využitá na čokoľvek od vzdelania, cez svadbu až po prvé samostatné bývanie.
Príklady spokojných klientov Finaxu:
- "Narodilo sa nám vnúča a hneď sme vedeli, že mu chceme do života dopriať štart bez zbytočných obáv. Vo Finaxe sme začali investovať každý mesiac menšiu sumu."
- "Máme dve deti - každé je iné, ale obe chceme podporiť rovnako. Vďaka Finaxu máme pre každé samostatný cieľ, či už pôjde o štúdium alebo prvé bývanie."
Erste Asset Management: Fond maximalizovaných výnosov
Podielový fond Erste Asset Management GmbH Fond maximalizovaných výnosov je otvoreným podielovým fondom a spravuje ho spoločnosť Erste Asset Management GmbH, so sídlom Am Belvedere 1, 1100 Viedeň, Rakúska republika, zapísaná v obchodnom registri vedenom Obchodným súdom vo Viedni, číslo zápisu: 102018b, podnikajúca na území Slovenskej republiky prostredníctvom organizačnej zložky Erste Asset Management GmbH, pobočka Slovenská republika, so sídlom Tomášikova 48, 832 65 Bratislava, IČO: 51 410 818, zapísaná v Obchodnom registri Mestského súdu Bratislava III., oddiel: Po, vložka č.: 4550/B. Uvedené dosiahnuté historické zhodnotenie z pravidelného investovania do Fondu maximalizovaných výnosov bolo určené na základe výpočtu pomocou metódy XIRR (Vnútorná výnosová výnosnosť) za obdobie posledných 204 kalendárnych mesiacov k 3. 6. 2024. Dosiahnuté zhodnotenie predstavuje hrubý výnos očistený o správcovský poplatok bez zohľadnenia akýchkoľvek ďalších poplatkov a daní spojených s investovaním do podielových fondov. Hodnota investície sa môže aj znižovať a nie je zaručená návratnosť pôvodne investovanej sumy. Výnosy z investície do podielových fondov dosiahnuté v minulosti nie sú zárukou budúcich výnosov.
Riziko a výnos: Dôležitosť dlhodobého pohľadu
Aj pri investovaní platí princíp niečo za niečo. Vyššie očakávané výnosy bývajú sprevádzané aj vyšším rizikom straty. Každý človek má iný vzťah voči rizikovosti. Pri investovaní môže hodnota aktív kolísať oboma smermi. Strata po prvom roku nemusí automaticky znamenať stratu aj po 5 alebo 10 rokoch. Je veľmi dôležité, ako na to človek zareaguje. Je dôležité, aby človek na pokles nereagoval výberom zvyšnej sumy peňazí, ale pokles ustál a takpovediac predýchal. A nechal, aby pokles vystriedal nárast.
Pre dlhodobé ciele, akým je napríklad štúdium v zahraničí, je vhodné aj investičné životné poistenie spojené s krytím možných rizík. Toto tvrdenie je však v rozpore s detailnou analýzou investičného životného poistenia uvedenou vyššie, ktorá poukazuje na jeho nevýhodnosť kvôli vysokým poplatkom a slabému poistnému krytiu. Je potrebné vždy poriadne zvážiť pre a proti a pozrieť sa aj na iné možnosti.
Poslednou radou je pri výbere druhu sporenia zohľadniť, nakoľko by ste zniesli výraznejší pokles svojej investície, ako sa napríklad stalo v niektorých prípadoch pri pandémii v roku 2020. Ak viete, že by ste to neustáli a vašou reakciou by bol výber, aj so stratou, a nedali by ste investícii šancu opäť narásť, investičné sporenie nie je pre vás vhodný produkt a mali by ste si vybrať iný, konzervatívnejší, hoci s menším výnosom, no aj menším rizikom.
Čomu sa vyhnúť pri sporení pre deti
Nie všetky spôsoby sporenia, ktoré ponúkajú finančné inštitúcie, sú vhodné na sporenie pre deti. Niektoré z nich môžu byť nevýhodné práve z dôvodu nízkeho zhodnotenia, vysokých poplatkov alebo vysokého rizika.
- Nízkoúročené sporiace účty a odkladanie peňazí doma: Ako už bolo spomenuté, sporiace účty sú jedným z najčastejších nevhodných spôsobov sporenia pre deti kvôli veľmi nízkym úrokovým sadzbám, ktoré často nedokážu prekonať ani infláciu. Peniaze uložené doma sú vystavené aj riziku krádeže alebo straty. Ak sa niekto dostane do vášho domu, môže ľahko nájsť a ukradnúť vaše úspory. Ak by ste peniaze nechávali len na bežnom účte, alebo ich „odkladali do skrine“, časom by stratili svoju reálnu hodnotu.
- Investičné životné poistenie: Tento produkt je v drvivej väčšine prípadov nevýhodný kvôli extrémne vysokým poplatkom a nedostatočnému poistnému krytiu, ktoré sa často sústreďuje na menšie riziká namiesto závažných. Jeho prioritou je skôr provízia pre finančného sprostredkovateľa než skutočný úžitok pre klienta.
- Príliš rizikové investičné nástroje bez odbornej správy: Hoci investičné sporenie pre deti sľubuje atraktívne zhodnotenie, niektoré investičné nástroje nie sú vhodné na sporenie pre deti. Jednoducho, sú príliš rizikové. Produkty, ktoré podliehajú veľkým trhovým výkyvom, ako sú vybrané akcie alebo kryptomeny, môžu priniesť nepríjemné straty. Najmä, ak úspory nie sú v rukách skúsenej spoločnosti, ktorá sleduje vývoj trhu a stanovuje správnu stratégiu výberu investícií. Ak sa investícia nevyvíja podľa očakávaní, môžete prísť o značnú časť alebo dokonca o všetky investované prostriedky. Nie sú vhodnou formou investície pre deti.
Ako si vybrať ideálne sporenie: Rady od odborníkov
Každá rodina má iné finančné možnosti a ciele. Mnohí rodičia sa k otázke sporenia snažia pristupovať zodpovedne a naštudujú si z rôznych voľne dostupných zdrojov podrobnosti o jednotlivých formách a možnostiach sporenia pre svoje dieťa. Aj napriek množstvu informácií si však často nevedia vybrať, čo by bolo práve pre nich a pre ich dieťa najvýhodnejšie. Sporenie by malo zohľadňovať aj cieľ, pre ktorý je založené. Najlepšie je sa v takom prípade poradiť s odborníkom, ktorému však musíte dôverovať, keďže ide o závažné životné rozhodnutie. Pre obyčajného človeka je skutočne náročné zorientovať sa v tom, ktoré sporenie sa dnes oplatí, ktoré naopak vôbec, ako hľadať skryté poplatky, ktorú banku využiť a pod. S ďalšími otázkami týkajúcimi sa výhodného sporenia pre deti sa môžete obrátiť na našich odborníkov v PROSIGHT Slovensko. Ako hovorí finančný sprostredkovateľ, ktorý sa od roku 2009 venuje finančnému sprostredkovaniu: "Túto prácu vnímam ako moje poslanie - pomáhať ľuďom správne sa rozhodovať pri výbere finančných produktov. Prioritou je pre mňa spokojný klient, ktorý má jasno vo svojich financiách, a to sa dá jedine vďaka kvalitnej odbornosti, pravdivosti a dlhodobej starostlivosti z mojej strany. Viac ako 400 mojich klientov je toho dôkazom."
Druhou radou, ktorú by mali mať rodičia pri zakladaní sporenia pre svoje dieťa na pamäti je, že ihneď po dovŕšení dospelosti je majiteľom nasporených peňazí dieťa. Veľmi ťažko sa predstavuje, že toto rozkošné dievčatko alebo zlatý chlapček by v 18 rokoch mohol mať úplne iné predstavy o využití peňazí, ktoré mu jeho rodičia odkladali na štúdium, či bývanie. No odborníci sa s tým v praxi stretávajú. Preto za zváženie stojí, či peniaze pre dieťa nechcete sporiť radšej pod svojim menom.
Ak chcete sporiť na viac účelov alebo pre viac detí, oplatí sa sporiť na každý účel/pre každé dieťa zvlášť a spôsob sporenia tomu prispôsobiť. Zdenko Slivenský radí: „Pracujte so zhodnotením prídavkov na deti. Ak počítame, že od štátu dostaneme prídavky na dieťa vo výške 23,68 eur, náklady na sporenie nemusia byť pre rodinný rozpočet až takou veľkou záťažou.“ Týka sa to najmä viacdetných rodín.
Kľúčové kroky pre efektívne finančné plánovanie pre vaše deti
- Stanovte si finančný cieľ: Určte si, na čo chcete sporiť, či už ide o núdzový fond, štúdium, bývanie alebo dovolenku. To pomôže určiť výšku a trvanie sporenia.
- Vytvorte si rozpočet: Sledujte svoje príjmy a výdavky. Rozdeľte výdavky na pevné (nájom, energie) a variabilné (potraviny, zábava). Nájdite priestor na pravidelné odkladanie peňazí, hoci aj menších súm. Keď sa sporenie s menšími čiastkami stane bežnou súčasťou rozpočtu, je jednoduchšie udržať si potrebnú disciplínu a postupne krok po kroku budovať finančnú rezervu pre svojich potomkov.
- Kombinujte rôzne spôsoby sporenia: Rozdeľte svoje úspory medzi rôzne produkty, ako sú sporiace účty na krátkodobé ciele, stavebné sporenie na bývanie a investičné fondy (najmä ETF fondy) na dlhodobé ciele s vyšším výnosom.
- Kontrolujte svoje úspory: Pravidelne sledujte, ako sa vaše úspory vyvíjajú. Reagujte na zmeny na trhu alebo vo vašej osobnej finančnej situácii.
- Vyhnite sa nevýhodným produktom: Dôkladne si overte poplatky a skutočný potenciál zhodnotenia pri každom finančnom produkte. Preferujte transparentné a efektívne riešenia, ktoré sú vhodné pre dlhodobé ciele. Pri výbere spôsobu sporenia pre deti je dôležité zvážiť nielen bezpečnosť a dostupnosť produktu, ale aj jeho úrokové sadzby a dlhodobý výnos. Preto je dôležité vybrať si sporiaci produkt, ktorý ponúka vyššie úrokové sadzby a lepšie zhodnotenie vašich peňazí.
- Poraďte sa s finančným odborníkom: Ak si neviete vybrať, čo by bolo pre vás a vaše dieťa najvýhodnejšie, obráťte sa na nezávislého finančného poradcu, ktorý vám pomôže nastaviť sporenie "na mieru" a zohľadní všetky relevantné faktory.
Sporenie pre dieťa je investíciou do jeho budúcnosti. Čím skôr začnete, tým lepšie. Ak ste ešte nezačali, teraz je ten správny čas. Planujte, odkladajte pravidelne a sledujte, ako sa vaše úspory zhodnocujú. Ak dieťa navštevuje súkromnú škôlku, ročne za ňu rodič zaplatí okolo 4 400 eur. Kým pôjde do školy je to vyše 13 tisíc eur. „Koľko rodičov s tým vopred počíta?“ pýta sa Zdenko Slivenský. Včasné plánovanie a múdre rozhodnutia môžu výrazne uľahčiť život vašim deťom a dopriať im pevný základ pre ich dospelosť.
tags: #financny #odbornici #sporenie #pre #dieta