Uvažujete nad tým, či má zmysel poistiť vaše dieťa a ak áno, ako nastaviť životné poistenie pre dieťa? Prečítajte si, aké riziká by nemali chýbať v žiadnej dobre nastavenej zmluve pre poistenie dieťaťa a pri akých sumách môžete začať. Najčastejšie otázky vám prinesú odpovede, kedy a ako správne poistiť svoje dieťa. Poistenie dieťaťa je kľúčovým prvkom pre zabezpečenie jeho budúcnosti a zmiernenie finančného dopadu nečakaných udalostí na rodinu. Táto téma je komplexná a zahŕňa verejné zdravotné poistenie, ktoré je automatické, ako aj súkromné životné poistenie, ktoré je voliteľné, no mimoriadne dôležité.
Verejné zdravotné poistenie dieťaťa: Automatika od narodenia
Verejné zdravotné poistenie pre dieťa vzniká prakticky odo dňa jeho narodenia. Od 1. augusta 2022 už novorodenca nemusíte prihlasovať do zdravotnej poisťovne. Po zdravotné poistenie vášho dieťatka už nemusíte nikam chodiť, nakoľko sa bábätko automaticky stáva poistencom zdravotnej poisťovne, v ktorej je alebo v čase jeho narodenia bola poistená matka. Túto zmenu umožnilo Oznámenie o narodení, ktoré do zdravotnej poisťovne pošle Úrad pre dohľad nad zdravotnou starostlivosťou. Na základe tejto informácie zdravotná poisťovňa zaeviduje dieťa ako svojho poistenca a zákonný zástupca nemusí podať prihlášku. Preukaz poistenca pre bábätko vám poisťovňa zašle poštou na adresu trvalého alebo prechodného pobytu na území SR, prípadne na korešpondenčnú adresu na území SR, ak ste ju oznámili.
Možnosti zmeny zdravotnej poisťovne
Pokiaľ ste ako matka poistencom inej zdravotnej poisťovne a chcela by poistiť bábätko napríklad vo Všeobecnej zdravotnej poisťovni (VšZP), môže tak urobiť na základe podania prihlášky na zmenu zdravotnej poisťovne do 30. septembra. Bábätko sa stane poistencom VšZP od 1. januára nasledujúceho kalendárneho roka. Ak dieťa nie je zdravotne poistené, môžete si poskytnutú zdravotnú starostlivosť vykázať na rodné číslo matky do zdravotnej poisťovne, v ktorej je poistená. Táto možnosť však platí len do 60 dní od narodenia dieťaťa. Ak ste vykázali zdravotnú starostlivosť s nesprávnym rodným číslom a dodatočne ste zistili správne rodné číslo, zdravotnú starostlivosť si môžete vykázať v dávke s charakterom A (v tzv. aditívnej dávke).
V prípade, že matka nie je poistenkou konkrétnej zdravotnej poisťovne a želá si mať bábätko poistené u nej čo najskôr, proces závisí od dátumu narodenia dieťatka. Ak sa dieťatko má narodiť až v januári, aby sa automaticky stalo poistencom Union zdravotnej poisťovne, stačí, aby sa matka prepoistila do 30. septembra predchádzajúceho roka. Od 1. januára nasledujúceho roka sa matka stane poistenkou a po narodení aj jej bábätko. Ak sa dieťa má narodiť ešte v roku 2023 alebo ste nestihli podať prihlášku na zmenu zdravotnej poisťovne do 30. septembra 2023, novorodenca, rovnako aj matku, je možné prepoistiť. Môžete tak urobiť z pohodlia domova. Vaše dieťa a/alebo aj vy, sa tak stanete poistencami od 1. januára 2025.
Špecifické situácie a vykazovanie zdravotnej starostlivosti
V niektorých prípadoch môže nastať komplikovanejšia situácia. Ak je matka poistenkou a dieťa sa narodilo v inom členskom štáte Európskej únie, Európskeho hospodárskeho priestoru a Švajčiarska, poistenie novorodenca vznikne podaním papierovej prihlášky alebo doručením žiadosti o úhradu nákladov (napríklad pôrodu). Ak je otec poistený na území Slovenska a matka v inom členskom štáte Európskej únie, Európskeho hospodárskeho priestoru a Švajčiarska, verejné zdravotné poistenie novorodenca vzniká v zdravotnej poisťovni s najväčším počtom poistencov, teda vo Všeobecnej zdravotnej poisťovni. Bábätko však môžete následne prepoistiť. Ak ste stihli podať prihlášku do 30. septembra, vaše dieťa bude poistencom od 1. januára nasledujúceho roka. Ak ste podali prihlášku po 30. septembri, vaše dieťa bude poistencom od 1. januára o dva roky.
Vykazovanie lôžkovej starostlivosti
Podľa aktuálne platného metodického usmernenia platí, že ak dieťa nemá potvrdenú prihlášku do zdravotnej poisťovne alebo nemocnica nemá informáciu o potvrdení prihlášky, tak hospitalizačné prípady detí vo veku do 60 dní (vrátane novorodencov) vykazuje do zdravotnej poisťovne matky s uvedením identifikačného čísla matky (zvyčajne rodné číslo) ako samostatnú hospitalizáciu s vlastným identifikačným číslom hospitalizačného prípadu. Hospitalizácia na rodné číslo matky sa vykazuje s príznakom novorodenca.
Ak zákonný zástupca podal prihlášku do zdravotnej poisťovne dieťaťa v období 60 dní od narodenia a zdravotná poisťovňa prihlášku potvrdila, a nemocnica má o tejto skutočnosti informáciu, vykazuje hospitalizačný prípad novorodenca do zdravotnej poisťovne dieťaťa na identifikačné číslo (rodné číslo) dieťaťa. Príznak novorodenca sa nevykazuje, ak je hospitalizácia vykázaná na rodné číslo dieťaťa. V prípade, že zdravotná poisťovňa dieťaťa je iná ako zdravotná poisťovňa matky a poistenie dieťaťa sa začalo počas trvania hospitalizačného prípadu, celý hospitalizačný prípad sa vyúčtuje zdravotnej poisťovni dieťaťa. Pre správne vykazovanie hospitalizačných prípadov novorodencov a detí do 60 dní veku a s tým súvisiacim zúčtovaním prípadových paušálov sa odporúča, aby nemocnica pri prepustení dieťaťa z ústavnej zdravotnej starostlivosti overila priamo u zákonného zástupcu príslušnú zdravotnú poisťovňu a rodné číslo/BIČ dieťaťa. Hospitalizácia novorodenca a hospitalizácia matky novorodenca predstavujú dva hospitalizačné prípady, každý s vlastnými identifikátormi hospitalizačných prípadov a samostatným zúčtovaním. Za novorodenca sa považuje dieťa vo veku do 28 dní. Ak poistenie novorodenca začalo počas trvania hospitalizácie, položka deň nástupu na oddelenie sa nevykazuje a položka dátum prijatia do ústavného zariadenia sa vykazuje podľa skutočnosti.
Vykazovanie ambulantnej starostlivosti
Nárok na kapitačnú platbu a úhradu vykázanej zdravotnej starostlivosti vzniká lekárovi až dňom poistenia dieťaťa. Ak je dieťa poistené v inej zdravotnej poisťovni ako matka, poistenie vzniká odo dňa podania, resp. prijatia prihlášky, nie od dátumu narodenia dieťaťa. Dohodu o poskytovaní zdravotnej starostlivosti za dieťa nie je možné evidovať na rodné číslo matky. To znamená, že rodné číslo matky nie je možné vykazovať v prírastkovej dávke, okrem už spomenutej výnimky do 60 dní od narodenia dieťaťa, ak dieťa nemá potvrdenú prihlášku.
Štát ako platiteľ zdravotného poistenia: Podpora pre rodičov
Pre rodičov malých detí je dôležité vedieť, ako je to s ich zdravotným poistením počas obdobia starostlivosti o dieťa. Štát preberá zodpovednosť za platbu zdravotného poistenia za určité skupiny osôb, vrátane tých, ktorí poberajú rodičovský príspevok, materské alebo sa osobne celodenne a riadne starajú o dieťa do šiestich rokov. Toto je upravené zákonom č. 580/2004 Z. z. o zdravotnom poistení.
Kto je platiteľom poistného?
Štát je platiteľom poistného v nasledujúcich prípadoch:
- Osoba poberajúca rodičovský príspevok: Štát platí poistné za osobu, ktorá poberá rodičovský príspevok (vrátane pandemického rodičovského príspevku) a rodičovský príspevok z iného členského štátu, ak tam nie je zdravotne poistená.
- Osobná celodenná a riadna starostlivosť o dieťa: Štát je platiteľom poistného za osobu, ktorá sa osobne celodenne a riadne stará o dieťa do šiestich rokov, ak za inú osobu nie je platiteľom štát na totožné dieťa z iného dôvodu. Osobná celodenná a riadna starostlivosť zahŕňa výchovu, primeranú výživu, hygienu a dodržiavanie liečebno-preventívnych opatrení. Najčastejšie sa to týka matky alebo otca, ktorí sa starajú o dieťa do 5,99 roka, ak dieťa nechodí do predškolského zariadenia (jasle, škôlka), alebo tam chodí maximálne na 4 hodiny denne.
- Poberanie dávok: Štát platí poistné aj za osobu, ktorá poberá náhradu príjmu, nemocenské, ošetrovné alebo materské.
Vplyv na samostatne zárobkovo činné osoby (SZČO)
Ak je rodič SZČO, môže mať status poistenca štátu vplyv na výšku jeho preddavkov na zdravotné poistenie. Preto je dôležité, aby si SZČO uplatnili status poistenca štátu v zdravotnej poisťovni, najmä ak ide o poistenca štátu z dôvodu osobnej celodennej a riadnej starostlivosti o dieťa do 6 rokov.
Návrat do práce a oznamovacia povinnosť
Ak sa matka po materskej alebo rodičovskej dovolenke vráti do zamestnania, jej zamestnávateľ preberá povinnosť platiť za ňu zdravotné poistenie. Poistenec je povinný oznámiť svojej zdravotnej poisťovni zmenu platiteľa poistného, ak ide o vznik platiteľa poistného podľa § 11 ods. 2, najneskôr do ôsmeho dňa kalendárneho mesiaca nasledujúceho po mesiaci, v ktorom nastal vznik platiteľa poistného. Taktiež je potrebné oznámiť skutočnosti rozhodujúce pre vznik alebo zánik povinnosti štátu platiť za neho poistné podľa § 11 ods. 7 písm. Zamestnanec je povinný oznámiť zamestnávateľovi príslušnú zdravotnú poisťovňu v deň nástupu do zamestnania a počas trvania zamestnania zmenu príslušnej zdravotnej poisťovne do ôsmich dní odo dňa každej zmeny.
Platiteľ poistného, ktorý je zamestnávateľom, je povinný plniť oznamovaciu povinnosť za svojich zamestnancov. To znamená, že je povinný elektronicky oznámiť príslušnej zdravotnej poisťovni spôsobom určeným úradom najneskôr do ôsmich pracovných dní zmenu platiteľa poistného. Existujú však výnimky, kedy zmenu platiteľa poistného nie je potrebné oznamovať, napríklad v prípade poberania rodičovského príspevku, ošetrovného, materského, alebo nemocenského vyplácaného Sociálnou poisťovňou.
Benefity a príspevky od zdravotných poisťovní: Podpora zdravia detí
Všeobecná zdravotná poisťovňa (VšZP) poskytuje rôzne príspevky a úhrady pre svojich poistencov, vrátane tých, ktorí sa starajú o deti. Tieto príspevky sú zamerané na prevenciu a podporu zdravia. U nás získate prístup k najväčšiemu počtu zazmluvnených lekárov, najlepšie hodnotenej mobilnej aplikácii a k množstvu atraktívnych benefitov a zliav.
Peňaženka zdravia
VšZP ponúka produkt "Peňaženka zdravia" pre svojich verných poistencov, ktorý je založený na hodnote prevencie, solidarity, zodpovednosti a dôvery. Existujú dve varianty tohto produktu: Peňaženka zdravia MINI (individuálny produkt) a Peňaženka zdravia MAXI (skupinový produkt).
Finančné príspevky z Peňaženky zdravia
Finančný príspevok je suma, ktorú VšZP poskytne poistencovi na úhradu nákladov za konkrétny druh zdravotnej starostlivosti, ktorá bola absolvovaná a uhradená u poskytovateľa zdravotnej starostlivosti, s ktorým má VšZP uzatvorenú zmluvu. Medzi tieto príspevky patria:
- Príspevok na čiastočnú úhradu spoluúčasti poistenca podľa § 42 ods. 4 zákona č. 577/2004 Z. z.
- Príspevok na čiastočnú úhradu zdravotnej starostlivosti podľa § 42 ods. 5 zákona č. 577/2004 Z. z.
- Príspevok na doplatok za lieky podľa § 88 ods. 6 zákona č. 363/2011 Z. z.
Podmienky čerpania finančných príspevkov
Pre rýchle a správne čerpanie finančných príspevkov je dôležité oboznámiť sa s pravidlami čerpania. Poistenec musí mať nárok na plnú zdravotnú starostlivosť a mať uhradené všetky platby poistného. Zároveň je nevyhnutné byť poistencom VšZP. Niektoré príspevky je možné využiť len na vybraných pracoviskách. Preventívne prehliadky je potrebné absolvovať u lekárov, ktorí majú zmluvu s VšZP.
Termíny pre splnenie podmienok sú rozdelené podľa polrokov:
- Žiadosti podané v 1. polroku (1. 1. - 30. 6.) - podmienky je potrebné splniť najneskôr do 30. 9.
- Žiadosti podané v 2. polroku (1. 7. - 31. 12.) - podmienky je potrebné splniť najneskôr do 31. 3. nasledujúceho kalendárneho roka.
Žiadosť o finančný príspevok v Peňaženke zdravia MAXI podáva správca skupiny. Ak ste členom skupiny, oznámte správcovi, že máte záujem o preplatenie finančného príspevku.
Skupinový produkt Peňaženka zdravia MAXI
Peňaženka zdravia MAXI je skupinový produkt, kde správca skupiny podáva žiadosti o úhradu finančného príspevku za seba aj za ostatných členov s nárokom, najneskôr do 60 dní odo dňa úhrady zdravotnej starostlivosti. Skupina pozostáva zo správcu a maximálne ďalších 7 členov. Každý člen súhlasí s tým, že správca skupiny je oprávnený konať v jeho mene.
Žiadosť o úhradu finančného príspevku a jej spracovanie
Žiadosť o úhradu finančného príspevku sa podáva len elektronicky prostredníctvom mobilnej aplikácie a ePobočky. Dokladom o úhrade môže byť pokladničný doklad alebo faktúra s potvrdením o jej úhrade.
Žiadosti o úhradu finančného príspevku podané do 30. júna budú finálne spracované podľa stavu splnenia podmienok používania potrebných na vznik nároku poistenca k 30. septembru. Žiadosti o úhradu finančného príspevku podané do 31. decembra príslušného kalendárneho roka budú finálne spracované podľa stavu splnenia podmienok používania potrebných na vznik nároku poistenca k 31. marcu nasledujúceho kalendárneho roka najneskôr do 30. apríla.
VšZP vykoná úhradu finančného príspevku po finálnom spracovaní žiadosti o úhradu finančného príspevku, ktorého výsledkom je jej schválenie. Úhradu finančného príspevku VšZP vykoná len bezhotovostne na účet, ktorý zadal poistenec s nárokom. Nevyčerpaná časť finančného príspevku v príslušnom kalendárnom roku sa neprenáša do nasledujúceho kalendárneho roka. V prípade, ak je predmetom žiadosti o úhradu finančného príspevku zdravotný výkon, liek, dietetická potravina a zdravotnícka pomôcka hradená z verejného zdravotného poistenia, VšZP poskytne poistencovi tento príspevok iba v prípade, ak poskytovateľ zdravotnej starostlivosti zároveň vykáže VšZP poskytnutie zdravotnej starostlivosti v súlade s platnými právnymi predpismi.
Špeciálne príspevky a úhrady
VšZP ponúka aj ďalšie formy podpory pre svojich poistencov:
- Príspevok na opravu rečového procesora ku kochleárnemu implantátu: V prípade potreby opravy rečového procesora ku kochleárnemu implantátu alebo kúpy jeho náhradných dielov, môže poistenec požiadať o príspevok. Žiadosť sa podáva na riaditeľstvo VšZP po úhrade faktúry vystavenej nezmluvným poskytovateľom zdravotnej starostlivosti (PZS). Povinné prílohy žiadosti zahŕňajú originál faktúry, originál potvrdenia o úhrade faktúry, podrobné údaje o oprave rečového procesora (servisný protokol) a záručné podmienky konkrétneho rečového procesora a jeho náhradných dielov. Nárok na príspevok nevzniká v prípade žiadosti o úhradu spotrebného materiálu (batérie/akumulátory), žiadosti o príspevok na opravu procesora pre mechanické poškodenie prístroja alebo plynutia záručnej doby vzťahujúcej sa na prístroj a jeho náhradné diely. O príspevok je možné požiadať najneskôr do konca 1. kvartálu nasledujúceho kalendárneho roku.
- Úhrada spoluúčasti: Poistenec môže požiadať o úhradu spoluúčasti pred poskytnutím zdravotnej starostlivosti.
- Príspevok na zdravotnú starostlivosť u nezmluvného poskytovateľa: VšZP môže poskytnúť príspevok vo výške 80 % ceny obvyklej u zmluvných poskytovateľov na základe žiadosti poistenca, ak spĺňa kritériá a poisťovňa s poskytnutím súhlasila vopred. Tento príspevok sa poskytuje aj na úhradu predpísaných liekov, dietetických potravín a zdravotníckych pomôcok.
- Úhrada spoluúčasti alebo doplatku: V individuálnych prípadoch môže poisťovňa poskytnúť úhradu spoluúčasti alebo doplatku poistenca na predpísané lieky, dietetické potraviny a zdravotnícke pomôcky.
- Úhrada preventívnej prehliadky pre športovcov: VšZP uhrádza 50 % z ceny preventívnej prehliadky poistencovi do 18 rokov veku, ktorý je aktívny v organizovanom športe.
- Sprievod dieťaťa na kúpeľnú liečbu: Zo zákona máte nárok na príspevok pre sprievod pri deťoch do 3 rokov. Benefit môže využiť zákonný zástupca dieťaťa, rodič, starý rodič alebo opatrovník. Benefit je možné uplatniť vo všetkých zmluvných kúpeľných zariadeniach, ktoré poskytujú detským poistencom ústavnú kúpeľnú starostlivosť. VšZP uhrádza sprievodcovi s dieťaťom z celkovej ceny pobytu počas kúpeľnej liečby v priemere 7 eur/deň.
Preventívne prehliadky
Podmienkou pre čerpanie finančného príspevku na zuby je preventívna prehliadka u zubára. Preventívne prehliadky sú základom pre udržanie zdravia a včasné odhalenie prípadných problémov.
Štátna sociálna podpora rodín s deťmi do 6 rokov
Okrem príspevkov od VšZP existuje viacero ďalších foriem podpory pre rodiny s deťmi do 6 rokov, ktoré poskytuje štát:
- Tehotenské: Poskytuje sa tehotnej žene, ktorá bola nemocensky poistená aspoň 270 dní z posledných dvoch rokov. Je poskytované od 27. týždňa pred pôrodom (od cca štvrtého mesiaca tehotenstva) do skončenia tehotenstva. Výška tehotenského je 15 % z vymeriavacieho základu (teda zväčša hrubej mzdy), minimálne však 10 % dvojnásobku všeobecného vymeriavacieho základu.
- Materské: Pre poberanie materskej dávky musí byť dĺžka poistenia aspoň 270 dní (aspoň 9 mesiacov). Výška materskej dávky je 75 % hrubej mzdy, presnejšie denného vymeriavacieho základu a vypláca sa za kalendárne dni. Materskú dávku môže poberať aj otec, v dĺžke 28 - 34 týždňov, avšak najviac do troch rokov veku dieťaťa. Od novembra 2022 môže otec dieťaťa poberať dvojtýždňovú materskú ("otcovské") spolu s matkou počas prvých 6 týždňov veku dieťaťa.
- Rodičovská dovolenka: Zamestnávateľ je povinný poskytnúť ju žene a mužovi, ktorí o to požiadajú, až do dňa, v ktorom dieťa dovŕši tri roky veku (prípadne do 6 rokov v prípade dlhodobo nepriaznivého zdravotného stavu dieťaťa alebo do troch rokov od osvojenia si dieťaťa).
- Rodičovský príspevok: Dávka pre rodiča alebo manžela/manželku rodiča dieťaťa do 3 rokov (alebo do 6 rokov, ak má dlhodobo nepriaznivý zdravotný stav). Od júna 2023 je možné poberať rodičovský príspevok až do 6 rokov veku dieťaťa.
- Príspevok na starostlivosť o dieťa: Cieľom je financovať jasle. Súbeh tohto príspevku s rodičovským príspevkom nie je možný.
- Školstvo (materské školy): Od 1. januára 2025 sú financované veľmi podobne ako základné školy cez normatív, pričom väčšina zriaďovateľov sú mestá a obce. Posledný rok škôlky je pre deti povinný. Od mája 2023 majú predškoláci obedy zadarmo.
Povinnosti po ukončení materskej/rodičovskej dovolenky
Po ukončení materskej alebo rodičovskej dovolenky je dôležité si uvedomiť nasledovné:
- Návrat do zamestnania: Ak po materskej dovolenke nastupujete do zamestnania, nemusíte to oznamovať zdravotnej poisťovni.
- Starostlivosť o dieťa po 3. roku: Ak chcete ostať poistencom štátu ako osoba, ktorá sa celodenne stará o dieťa do 6 rokov (bez potvrdenia od lekára), zdravotné poistenie si platiť nemusíte. Je však potrebné túto zmenu oznámiť zdravotnej poisťovni.
- Samoplatiteľ: Ak vaše dieťa nastúpilo do materskej školy, vy ste sa však nezamestnali, nepodnikáte a štát za vás neplatí zdravotné poistenie z iného titulu, prestávate byť poistencom štátu.
Životné poistenie pre dieťa: Prečo a od kedy?
Hoci si to mnohí rodičia stále neuvedomujú, aj vážny úraz či ochorenie dieťaťa dokážu výrazne ovplyvniť fungovanie a finančnú situáciu celej rodiny. Nejde len o odreté koleno či zlomenú ruku. Realita je taká, že si rodičia často neuvedomujú, že poistenie má dieťa kryť z dôvodu úrazu či choroby, nie šetriť mu peniaze na budúcnosť. Podľa štatistík žiaľ každoročne pribúda aj počet pacientov s kritickými ochoreniami, a to nielen u dospelých, ale aj u detí. Podľa Svetovej zdravotníckej organizácie lekári každoročne diagnostikujú rakovinu približne 300-tisíc deťom vo veku od 0 do 19 rokov. Najviac úrazov spôsobujú pády detí, ďalej poranenia alebo otravy. V lepšom prípade si naša ratolesť "len" odrie koleno alebo zlomí ruku, no ak je zlomenina komplikovanejšia, môže byť spojená s operáciou a dlhšou hospitalizáciou. Po návrate z nemocnice sa kolotoč starostí nekončí a často pokračuje domácou rekonvalescenciou či doliečením.
S poistením vážnej choroby alebo vážnych úrazov v prípade svojho dieťaťa nečakajte a uzatvorte ho čo najskôr. Zodpovední rodičia v súčasnosti začínajú sporiť svojim deťom už od narodenia a rovnako ich od narodenia vedia aj poistiť. Poistiť môžete dieťa od narodenia po 18. narodeniny. U dospelých platí, že čím mladší vstupujeme do poistenia, tým je jeho cena výhodnejšia. Po 25. roku je potom ideálne poistenie prehodnotiť a prispôsobiť aktuálnej situácii mladého človeka. Životné poistenie žiaľ Slováci stále podceňujú a týka sa to nielen dospelých, ale aj detí, ktoré sú rovnako zraniteľné a ohrozené. Štatistiky chorobnosti však nepustia a vždy treba myslieť aj na zadné vrátka. Poistenie detí je rovnako komplexná záležitosť ako poistenie dospeláka.
Či už ide o vážne zranenie alebo chorobu dieťaťa, liečba si často vyžaduje nemalé finančné prostriedky. Niekomu dokážu so starostlivosťou pomôcť starí rodičia alebo iná blízka rodina, no ak ich po ruke nemáme, ostávame s dieťaťom my sami. Príjem rodiny sa citeľne zníži a ak si liečba vyžaduje niekoľko týždňov či mesiacov, sme nútení siahať na rezervy. Nehovoriac o prípadoch, kedy má dieťa len jedného rodiča. Ak ostane bez príjmu a nedokáže vykrývať mesačné výdavky, nebodaj ešte spláca úver, situácia je veľmi kritická. Práve pre tieto prípady je dobré mať uzatvorené životné poistenie nielen pre rodičov, ale aj pre deti.
Nezabudnite, že najlepšie poistenie pre vaše dieťa je také, keď ste kvalitne poistený ako rodič. Ak prídete o svoj príjem v dôsledku vážnej choroby alebo úrazu, vaše dieťa môže mať to najlepšie životné poistenie, ale to najpodstatnejšie mu to nenahradí. My vás chránime, či už vás Sociálna poisťovňa uzná za invalidného v dôsledku úrazu, alebo choroby. Pri uzatváraní poistenia si vyberiete, či vám potom vyplatíme celú poistnú sumu alebo pravidelný mesačný dôchodok. Kryjeme splácanie úveru v prípade vážnych zdravotných komplikácií a dlhodobého výpadku príjmu či v prípade vášho úmrtia. Poistná suma postupne klesá, rovnako sa takisto znižuje výška vášho úveru.
Kľúčové riziká v životnom poistení dieťaťa: Čo by nemalo chýbať
Správne nastavenie poistenia dieťaťa závisí od príjmov a výdajov rodičov, prípadne od toho, či dieťa vykonáva určitý druh športu. Pri výbere poistenia je vhodné poradiť sa s finančným sprostredkovateľom, ktorý má prehľad o viacerých poisťovniach a produktoch na trhu. Pozná ich výhody, ale aj úskalia a dokáže vás v nich lepšie zorientovať. Výber jednotlivých pripoistení a výšku poistných súm si nastavíte podľa vášho príjmu, prvoradé je ale pokryť všetky nutné mesačné výdavky, ktoré nepočkajú. Práve príjem jedného z rodičov môže byť v čase poistnej udalosti kľúčový a aj po nej ovplyvnený.Profesionálny a skúsený finančný sprostredkovateľ vám objektívne poradí, ktoré pripoistenie je pre vás nevyhnutné, resp. potrebné, aby spĺňalo potreby vašej rodiny.
Riziká MUST TO HAVE
Najdôležitejšie riziká, tzv. riziká MUST TO HAVE, predstavujú v poistení dieťaťa vážne choroby a trvalé následky z úrazu. Tieto riziká by rozhodne nemali chýbať v žiadnej životnej poistke pre dieťa.
- Vážne choroby: Určite áno, toto nesmie chýbať v žiadnom životnom poistení. Čo viac ovplyvní finančnú situáciu v rodine ako vážna choroba typu leukémia alebo detská mozgová obrna? S naším výhodným poistením kritických chorôb zvládnete liečbu vášho nezbedníka ľahšie, bez obáv o finančné dôsledky. Poisťovňa sa postará o vaše dieťa v najzávažnejších životných situáciách, ako sú napríklad rakovina, borelióza, Crohnova choroba, cystická fibróza, operácia srdca, autizmus, anorexia, bulímia a iné ochorenia. Ak vášmu dieťaťu diagnostikujú rakovinu, poisťovňa vyplatí celú poistnú sumu. V prípade rakoviny in-situ alebo vybraných foriem rakoviny prostaty a štítnej žľazy, vám vyplatí 10 % z poistnej sumy. Minimálne poistné sumy, ktoré sa odporúčajú, sú pri vážnych chorobách aspoň 12 000€. Postaráme sa o vás aj v najzávažnejších situáciách, ako sú rakovina, infarkt, mozgová mŕtvica alebo operácie srdcových chlopní či by-passu. Ak vás postihne viac vážnych chorôb, môžeme vám vyplatiť až niekoľko plnení.
- Trvalé následky úrazu: Rovnako v skupine ako kritické choroby. Pri trvalom poškodení chôdze či chrbtice vám nebudú stačiť ani 5-ročné príjmy. Len jedna kvalitná protéza na nohu môže stáť až 20 000€, pričom ju treba meniť každých niekoľko rokov. Ak má vaše dieťa po úraze trvalé následky, poisťovňa vám vyplatí stanovené percento z poistnej sumy podľa konkrétneho úrazu. Čím vážnejší následok úraz zanechá, tým viac peňazí dostanete - až do 1 000 % poistnej sumy. Minimálne poistné sumy, ktoré sa odporúčajú pri trvalých následkoch z úrazu, sú aspoň 20 000€.
- Invalidita z mladosti: Je pravda, že štatisticky je pravdepodobnosť invalidity u dieťaťa do 18 rokov nízka. Toto pripoistenie našťastie stojí len pár drobných a v prípade invalidity tvojho dieťaťa ťa dokáže finančne podržať. Vedeli ste, že invaliditu až v 97 % prípadov zapríčinia následky závažných ochorení a iba 3 % spôsobia úrazy?
Pripoistenia na zvážení
- Hospitalizácia následkom choroby/úrazu: Poistenie hospitalizácie je na zvážení. Z tohto pripoistenia dieťa dostane za každý deň strávený v nemocnici peniaze, najčastejšie sa suma nastavuje na 10€/deň. Pri 5 dňoch to znamená 50€, pri 10 dňoch 100€. Za každý deň, ktorý strávi vaše dieťa v nemocnici pre chorobu alebo pre úraz, vám poisťovňa vyplatí minimálne dvojnásobnú dennú dávku. V poistení sa uplatňuje progresívne plnenie, t. j. Ak trvá nevyhnutné liečenie úrazu min. 8 dní, poisťovňa vám vyplatí dávku za každý deň liečenia vášho dieťaťa v nemocnici alebo doma (spätne od 1. dňa).
- Bežné úrazy: Poistenie bežných úrazov je tiež na zvážení. Dieťa dostane „bolestné“ v prípade zlomenín, napr. 80 € za vážnejšie zlomeniny dlhých kostí či panvy, max. 120 € na jednu poistnú udalosť. Poisťovňa vám poskytne plnenie v prípade zlomenín, popálenín a poranení, ktoré vám spôsobí zviera. Podľa konkrétneho typu poranenia vám poisťovňa poskytne plnenie vo forme percenta z poistnej sumy. Zlomeniny a popáleniny: Poisťovňa vám vyplatí peniaze zvyčajne v niekoľkých stovkách € ak sa dieťa popáli na peci alebo si zlomí ruku.
- Chirurgický zákrok: Opäť ho zaraďujeme medzi doplnkové poistenie a nie hlavné krytie. Poisťovňa vám vyplatí jednorazovo peniaze za zákrok, napr. operáciu slepého čreva. Poskytneme vám bolestné, ak podstúpite vybraný chirurgický zákrok. Podľa konkrétneho chirurgického zákroku vám vyplatíme stanovené percento z poistnej sumy.
- Denné odškodné za úraz: Podobná situácia ako pri hospitalizácii, tiež sa pohybuje najčastejšie v sume 10€/deň, no musíte nato splniť určitý počet dní.
- OČR: V niektorých poisťovniach si ako rodič viete poistiť ošetrovné dieťaťa. Funguje to rovnako ako denné odškodné - nahrádza to príjem vo výške niekoľkých €/deň, o ktoré ako rodič prídeš, ak nepracuješ. Nahradíme vám príjem počas ošetrovania vášho dieťaťa po 11. dni a bez čakania na ukončenie liečby. Staráme sa o vás aj počas dlhej práceneschopnosti. Výška tohto krytia závisí od vášho zdokladovaného príjmu. Pri uzatváraní poistenia si vyberiete, či vám budeme vyplácať dennú dávku od 15. alebo 29. dňa.
Riziká, ktoré sa nepoisťujú pre dieťa
U detí nepoisťujete iba riziká, ktoré z podstaty veci ani poistené mať nemôžu. Napríklad práceneschopnosť (PN), oslobodenie od platenia poistného alebo hypotekárny úver.
- Smrť dieťaťa: Rozhodne nie. Z morálneho presvedčenia, aj z pohľadu rodiča, by v žiadnej poistnej zmluve nemalo byť poistenie smrti dieťaťa. Zákonnou podmienkou je, aby životné poistenie malo poistenie úmrtia, avšak v tom prípade buď zvolíte minimálnu poistnú sumu pre dieťa alebo, sa ako rodič pripoistíte výlučne na smrť (minimálna suma), dieťa už na smrť poisťovať nemusíte. Dieťa nie je živiteľom rodiny a nemá ešte žiadne záväzky. Niektorí dokonca považujú poistenie smrti pre dieťa za absolútne neetické. Neodporúčame poisťovať dieťa na smrť, max. na minimálnu sumu. V prípade vášho úmrtia bude vaše dieťa, resp. zákonný zástupca dostávať pravidelný mesačný príspevok (dôchodok) až do jeho 25 rokov. Zabezpečte svojmu dieťaťu životný štandard a krytie výdavkov na život v prípade vášho úmrtia. Kryjeme riziko akejkoľvek smrti.
Finančné aspekty životného poistenia dieťaťa: Náklady a nastavenie
Kvalitné poistenie dieťaťa stojí v priemere 6 až 20€ mesačne. Kvalitné poistenie pre dieťa nás môže stáť zhruba 15 až 20 eur mesačne. Minimálna platba poistky pre dieťa sa líši v každej poisťovni. Poisťovne ako Uniqa (produkt ActiveLife), Youplus a ČSOB nemajú stanovený minimálny limit. Opakom je poisťovňa Allianz, ktorá má najvyššiu minimálnu sumu nastavenú na 25€. Všetky poistné sumy v pripoisteniach vám od tretieho poistného roka automaticky zvýšime o 20 percent bez zmeny ceny za poistenie. Nadštandardné garantované zhodnotenie sporiacej zložky poistenia vo výške 1,5 % p.a.
Poistenie vs. Sporenie/Investovanie
Poistenie vo všeobecnosti plní jeden zásadný účel - kryť ťa, keď sa stane niečo nečakané a nepredvídateľné. Realita je taká, že si rodičia často neuvedomujú, že poistenie má dieťa kryť z dôvodu úrazu či choroby, nie šetriť mu peniaze na budúcnosť. A tak sa nám čoraz viac zbiehajú klienti, ktorí namiesto kvalitného poistenia pre dieťa v poistke šetria peniaze. Nehovoríme o ničom inom, ako o investičnom životnom poistení. Aj keď ako rodič platíte 20 € mesačne, neznamená to, že dieťa je poistené za 20€. Časť peňazí totiž smeruje na investovanie, nie na poistenie. V súčasnosti je výhodnejšia druhá alternatíva, a to nielen pre deti, ale aj pre dospelých. Teda zvlášť si uzavrieť rizikové životné poistenie a zvlášť sporiť, resp. investovať. Na trhu totiž existujú aj oveľa zaujímavejšie investičné produkty (napr. ETF fondy), v ktorých si klienti môžu sami zvoliť fondy. Ak hľadáte vhodnú investíciu na budúcnosť svojich detí, v súčasnosti sú veľmi obľúbené ETF a podielové fondy a čoraz viac ľudí investuje aj do zlata. Detské poistenie pre nezbedníkov sa zameriava na krytie rizík, nie na sporenie.
Spoločné alebo samostatné zmluvy?
Poistenie pre deti môžete riešiť samostatne, alebo ho pridať do svojej zmluvy životného poistenia. Ak sú na jednej zmluve s vami, budete tam mať zľavu za počet osôb. Administratívne jednoduchšie a lacnejšie je dať rodiča a dieťa na jednu zmluvu. Prehľadnejšie a jasnejšie riešenie je však mať životné poistenie oddelené. Ak má celá rodina životné poistenie v jednej poisťovni a na jednej zmluve, väčšinou je to cenovo výhodnejšie. Poisťovne vtedy poskytujú rôzne zľavy z poistného, prípadne iné benefity alebo aktuálne akcie. Medzi jednotlivými poisťovňami je rozdiel aj v tom, koľko detí môžu poistiť na jednej zmluve životného poistenia. Najčastejšie je to 3 až 8.
Flexibilita a špecifické podmienky
Vo všeobecnosti platí, že produkt životného poistenia je veľmi flexibilný a je na nás, aké pripoistenia si vyberieme a ako si ich nastavíme. Rovnako musíte porozmýšľať aj o budúcnosti svojho dieťaťa. Plánujete ho dať aj s partnerom na nejaké športy? Rozdiel je iba v jednej veci - ak je tvoje dieťa profesionálny športovec. To poisťovne nechcú kryť, až na jednu. Bonus: Počas letných prázdnin je pre poisťovňu tvoje dieťa rizikovejšie.Predchorobie je dôležité pri každej životke. Poisťovňa pred vstupom do poistenia skúma tvoj zdravotný stav, operácie a úrazy. Neznamená to, že neskúmajú zdravotný stav, práve naopak, skúmajú ho pri poistnej udalosti. Dajme tomu, že tvoje dieťa má astmu a chceš mať túto chorobu poistenú. Vo viacerých poisťovniach vieš požiadať o predbežné ocenenie.
Neexistuje najlepšia a najhoršia poisťovňa, každá má svoje plusy a mínusy. Ak ti stačia veľké riziká, poistenie kritických chorôb a trvalých následkov úrazov môžeš poistiť v každej poisťovni. Menšie riziká typu denné odškodné úrazom alebo chirurgický zákrok takisto nájdeš v každej poisťovni. Rozdiely v pripoisteniach nachádzame najmä pri zlomeninách, popáleninách či hospitalizácii. Nie je to však len o pripoisteniach, ale aj o tom, dokedy môžeš dieťa poistiť. Zvyčajne poisťovne nastavujú výstupný vek do 25/26, v prípade invalidity z mladosti či detských kritických chorôb len do 18. Sú tam aj nejaké tie ALE: poistenie pre deti obsahuje detské choroby a keď dieťa dosiahne dospelosť, môže sa poistiť komplexnejšie na viaceré choroby. My však odporúčame dieťa poisťovať približne do 25. roku života.
Pri zakladaní životného poistenia je veľmi dôležitá rezerva. Ak je v dostatočnej výške, ideálne vo výške 6-mesačných výdavkov, nemusíš sa zapodievať drobnými pripoisteniami.Na výber a uzavretie kvalitného poistenia vám stačí aj jedno stretnutie s finančným sprostredkovateľom, ktorý sa vás opýta pár jednoduchých otázok. Poistenie vám dokáže ušiť namieru a nastaviť ho celej rodine tak, aby vás dostatočne chránilo a zároveň bolo výhodné. Nenechajte sa zmiasť marketingom - áno, je skvelé, že pri popálenine od čaju dostaneš z poistky dieťa 100€. Zdravie máme všetci len jedno a asi každý z nás už prispel na rôzne zbierky pre choré a dolámané deti. Ak stále váhate, ozvite sa na kontaktný formulár a s poistkou vám radi pomôžeme.Poistná suma, resp. denná dávka (prvé dva poistné roky) sa líši, ale od tretieho poistného roka poistné sumy automaticky zvýšime o 20 percent bez zmeny ceny za poistenie.S naším výhodným poistením úrazu, chirurgického zákroku a kritických chorôb zvládnete liečbu vášho nezbedníka ľahšie, bez obáv o finančné dôsledky.Ponúkame aj kampaň Asistenčné služby zadarmo pre poistné zmluvy uzavreté v určitých obdobiach. Plnenie z poistenia asistenčných služieb je klientovi poskytované prostredníctvom Europ Assistance, s. r. o.
tags: #od #akeho #veku #moze #byt #poistene