Narodenie dieťaťa je bezpochyby jednou z najradostnejších udalostí v živote človeka. S príchodom nového člena rodiny však prirodzene prichádzajú aj nové výdavky a často aj dočasný pokles príjmu, najmä ak jeden z rodičov nastúpi na materskú alebo rodičovskú dovolenku. Tieto finančné zmeny môžu predstavovať značnú záťaž pre rodinný rozpočet, a preto je dôležité poznať možnosti, ako túto náročnú, no zároveň krásnu životnú etapu zvládnuť bez zbytočných finančných stresov. Jednou z takýchto možností je aj odklad splátok úverov, vrátane dôležitej hypotéky či študentských pôžičiek. Tento článok sa podrobne venuje podmienkam a možnostiam odkladu splátok počas materskej dovolenky na Slovensku, s osobitným zameraním na hypotekárne úvery a študentské pôžičky, a poskytuje komplexný prehľad, ako sa v týchto situáciách orientovať.
Hypotéka a Materská Dovolenka: Možnosti pre Budúcich Rodičov
Finančné plánovanie pred príchodom dieťaťa je kľúčové, najmä ak rodina spláca hypotéku. Banky na Slovensku v rámci legislatívy aj svojich vlastných produktov ponúkajú rôzne formy pomoci, ktoré môžu mladým rodinám uľahčiť situáciu.
Hypotéka pre mladých a jej benefity
Mladé páry a jednotlivci do 35 rokov, ktorí túžia po vlastnom bývaní, často siahajú po zvýhodnených hypotekárnych úveroch pre mladých. Tento typ hypotéky je štátom podporovaný a ponúka výhodnejšiu úrokovú sadzbu, ktorá môže byť nižšia až o tri percentuálne body v porovnaní s klasickou hypotékou. Pre získanie tejto výhodnejšej hypotéky je potrebné splniť niekoľko zákonom stanovených podmienok:
- Veková hranica: Obaja žiadatelia (nemusia byť manželia) musia spĺňať vekovú podmienku od 18 do 35 rokov v čase podania žiadosti o úver.
- Príjmová hranica: Ich spoločný príjem nesmie presiahnuť stanovenú hranicu, ktorá sa mení každý štvrťrok. Táto hranica je definovaná ako 2,6-násobok priemerneho hrubého mesačného príjmu v národnom hospodárstve za predchádzajúci kalendárny rok. Táto príjmová hranica sa mení každý štvrťrok, vždy k 1. januáru, 1. aprílu, 1. júlu a 1. októbru.
Jedným z najväčších benefitov hypotéky pre mladých, okrem nižšej úrokovej sadzby, je možnosť dočasného zníženia splátok hypotéky na obdobie až dvoch rokov po narodení dieťaťa. Rodiny s malým dieťaťom sa často dostávajú do finančných problémov z dôvodu výpadku jedného príjmu. Okrem toho, že žena spravidla zostane s dieťaťom, s často žalostne nízkym rodičovským príspevkom, náklady domácnosti stúpajú. Výdavky na stravu, ošatenie, výbavu pre dieťa, potreba platiť pravidelné mesačné faktúry a k tomu veľká časť príjmov, ktorú zhltne splátka hypotéky, to všetko tvorí tlak na rodinný rozpočet. Niet sa potom čo čudovať, že mladé páry často využívajú zákonnú možnosť odkladu splátok hypotéky počas materskej dovolenky.
Čo najskôr po narodení dieťaťa, najneskôr však do 3 mesiacov, by ste mali navštíviť svoju banku s dokladom totožnosti a rodným listom dieťaťa. Banka vám v tomto prípade ponúkne dve hlavné možnosti, v ktorých by ste mali mať jasno pred samotným podaním žiadosti:
- Odklad splátok istiny počas dvoch rokov: Počas tohto obdobia budete splácať len úrok. To znamená, že samotný dlh, teda istina úveru, sa neznižuje a celková cena úveru sa tým pádom navyšuje. Toto riešenie je obzvlášť nevýhodné v situácii, keď o odklad splátok istiny požiadate počas prvých rokov splácania, kedy podstatnú časť splátky úveru tvoria práve úroky. V praxi to znamená, že mesačná splátka sa síce zníži, ale dlh v banke sa nebude znižovať takmer vôbec, čo znamená, že hypotekárny úver týmto spôsobom preplatíte oveľa viac ako v prípade klasického splácania.
- Predĺženie splatnosti úveru: Táto možnosť má svoje limity, a to maximálnu lehotu splatnosti úveru. Ak ste už pri podpise zmluvy mali maximálnu dohodnutú lehotu splatnosti (napríklad 30 rokov), predĺženie nebude možné. Ak je možné predĺženie, banka vám môže splatnosť úveru predĺžiť.
Okrem týchto dvoch hlavných možností môže banka ponúknuť aj:
- Zvýšenie mesačnej splátky: Pri zachovaní rovnakej splatnosti ako bola pôvodne dohodnutá v zmluve sa vám zvýši mesačná splátka. Toto riešenie je menej časté v kontexte narodenia dieťaťa, ale môže byť súčasťou reštrukturalizácie úveru.
V oboch prípadoch, či už ide o odklad splátok istiny alebo predĺženie splatnosti, je dôležité počítať s tým, že hypotéku v konečnom dôsledku preplatíte viac, ako keby ste možnosť zníženia splátok alebo odkladu istiny nevyužili. Je to preto, lebo istina úveru sa znižuje pomalšie.
Klasická (nedotovaná) hypotéka a možnosti odkladu
Ak ste uzatvorili klasický hypotekárny úver, ktorý nie je dotovaný štátom, situácia je o niečo menej špecifická. Väčšina bánk však aj v tomto prípade ponúka možnosť odkladu splátok, spravidla na obmedzené obdobie, maximálne na 6 mesiacov. Najschodnejším riešením býva predĺženie splatnosti, ktoré banka povolí, pokiaľ ste si pri podpise zmluvy nezvolili maximálnu možnú lehotu splatnosti (zvyčajne 30 rokov). V takom prípade je predĺženie splatnosti oveľa jednoduchšie vybaviteľné.
Dôležité upozornenia pri odklade splátok
Pri využívaní možnosti odkladu splátok je potrebné mať na pamäti niekoľko kľúčových aspektov:
- Prezieravosť: Pred podpisom akejkoľvek úverovej zmluvy by ste mali dôkladne zvážiť svoje finančné možnosti a plánovať dopredu. Je rozumné počítať s rôznymi scenármi, ktoré môžu nastať počas dlhej doby splácania úveru, ako je napríklad narodenie dieťaťa, strata zamestnania, dlhodobá PN alebo invalidita.
- Kontaktujte banku včas: Ak ste už využili legislatívny odklad splátok (napríklad počas pandémie COVID-19) a máte pretrvávajúce finančné problémy, je nevyhnutné kontaktovať svoju banku a požiadať o individuálne riešenie. Banky sú v prvom rade obchodné subjekty, ale zároveň hľadajú riešenia, ktoré sú prijateľné pre obe strany.
- Legislatívny odklad splátok: Pravidlá legislatívneho odkladu splátok úverov, ktoré boli zavedené napríklad počas pandémie, zostávajú v platnosti a môžu byť využité aj v iných mimoriadnych situáciách. Je však dôležité sledovať aktuálne legislatívne zmeny.
- Ukončenie odkladu splácania: Povolený odklad splácania úveru nesmie brániť dlžníkovi v možnosti úver alebo jeho časť začať splácať kedykoľvek. Dlžník je povinný oznámiť veriteľovi svoj záujem začať splácať úver alebo jeho časť, čím sa odklad splácania úveru automaticky ukončí.
- Štátny príspevok: V prípade hypoték s podporou štátu (napr. hypotéka pre mladých) povolením odkladu splácania úveru nezaniká nárok na štátny príspevok. Lehota na jeho poskytovanie sa navyše predlžuje o obdobie odkladu splácania úveru.
- Informovanosť: Finančná inštitúcia je povinná informovať spotrebiteľa počas obdobia pandémie (a často aj mimo nej, ak ide o legislatívne upravené možnosti) o možnostiach, podmienkach a následkoch odkladu splácania úveru a zverejniť vzor žiadosti o odklad splácania úveru.
- Strata bonity a úverový register: Využiť odklad splácania znamená zápis aj do úverového registra. Klient s prerušením splácania má automaticky zaznamenanú túto skutočnosť v úverovom registri. To môže znižovať jeho šancu na refinancovanie úveru novým s lepšími podmienkami v budúcnosti. Nemusí to však znamenať, že ďalší úver už banka neschváli. Je to na jej individuálnom zvážení, pričom sa posudzuje celková história klienta.
- Viac preplatíte: V zásade na odklade splátok klienti vždy preplatia. Je to preto, lebo istina úveru sa znižuje pomalšie. Nemusí tak byť v prípadoch, ak by si klient po odklade požiadal o skrátenie splatnosti alebo by využil mimoriadne splátky na zníženie dlhu.
- Splátky sa neodpúšťajú: Prerušenie splácania neznamená, že vám banka odpustí splátky za obdobie, ktoré potrebujete. Iba sa odloží čas splácania.
Študentské Pôžičky a Materská Dovolenka: Odklad v Inej Životnej Situácii
Okrem hypoték sa možnosť odkladu splátok týka aj študentských pôžičiek. Fond na podporu vzdelávania poskytuje študentom pôžičky na štúdium. Aj pri týchto pôžičkách existujú možnosti odkladu splátok, ktoré môžu byť relevantné aj v prípade, ak sa rodič po skončení štúdia ocitne na materskej dovolenke.
Podmienky odkladu splátok študentskej pôžičky
- Odklad z dôvodu štúdia: Odklad splátok je možný, ak ešte nemáte skončený druhý stupeň vysokoškolského štúdia.
- Osobitný odklad splátok: Počas osobitného odkladu splátok podľa §17 ods. 14 zákona o fonde, lehota splatnosti plynie, pôžička sa úročí a ste povinný uhrádzať iba úroky z istiny. Toto je podobné ako pri hypotéke - dlh sa síce neznižuje, ale nevzniká ďalšie omeškanie.
Postup pri žiadosti o odklad splátok študentskej pôžičky
- Žiadosť: Samostatnú písomnú žiadosť o odklad splátok vrátane potrebných príloh môžete zaslať v listinnej podobe alebo v elektronickej podobe. Dokumenty, ktoré sa vyžadujú ako originál, musia byť predložené v elektronickej podobe opatrené kvalifikovanou elektronickou pečaťou inštitúcie, ktorá daný dokument vystavila, alebo musia ísť o dokument prevedený do elektronickej podoby z listinnej podoby zaručenou konverziou notárom alebo iným oprávneným subjektom.
- Lehota: Odklad splátok sa vykoná mesiacom nasledujúcim po mesiaci, v ktorom bola fondu doručená žiadosť o odklad splátok, a to len v prípade, ak budete spĺňať všetky podmienky na priznanie odkladu splátok a budete mať uhradené všetky doposiaľ splatné splátky.
- Oznámenie o skončení štúdia: Riadne skončenie vysokoškolského štúdia (t.j. skončenie štátnou skúškou) ste povinný oznámiť a zdokladovať fondu najneskôr do 14 dní odo dňa, kedy ste štúdium skončili.
Dôležité informácie o splácaní študentskej pôžičky
- Splatnosť pôžičky: Ak riadne skončíte štúdium na I. stupni štúdia (t.j. skončenie štátnou skúškou), pôžičku začnete splácať siedmy kalendárny mesiac po mesiaci, v ktorom ste vykonali (poslednú) štátnu skúšku. Ak riadne skončíte štúdium na II. stupni štúdia (t.j. skončenie štátnou skúškou), pôžičku začnete splácať tretí kalendárny mesiac po mesiaci, v ktorom ste vykonali (poslednú) štátnu skúšku.
- Lehota splatnosti pôžičky: Lehota splatnosti pôžičky je minimálne 5 rokov a maximálne 10 rokov.
- Predčasné splatenie pôžičky: Splácať pôžičku môžete aj keď Vám ešte nevznikla splatnosť pôžičky. Za každú predčasnú / mimoriadnu splátku fond účtuje poplatok v zmysle platného Sadzobníka poplatkov a náhrad.
- Úroková sadzba: Úroková sadzba je vypočítaná ako základná úroková sadzba Európskej centrálnej banky platná v deň zverejnenia Oznamu o možnosti predkladania žiadostí o pôžičku zvýšená o tri percentuálne body a je rovnaká počas celej doby splatnosti pôžičky.
Odklad splátok úverov: Komu a prečo sa oplatí? Ako sa pripraviť na opätovné splácanie?
Zhrnutie legislatívnych možností a odporúčaní
Je dôležité si uvedomiť, že odklad splátok, aj keď je oficiálnym krokom, ktorý je potrebné s bankou komunikovať a dostať naň súhlas, jeho evidencii v úverovom registri sa zvyčajne nevyhnete. To znamená, že aj v budúcnosti budú ostatné banky vedieť o tom, že ste niekedy možnosť odkladu splátok využili. Záznam v úverovom registri nemusí byť vždy znakom, že ste neplatičom a problémovým klientom, z dôvodu systémovosti a kontinuity registrácie splátok je ale nutné ho evidovať.
Odklad splátok nie je novým spôsobom, ako sa vyhnúť zosplatneniu úveru, klienti ho mohli využívať už aj v minulosti. Banky vždy klientom umožňovali odložiť si splátky úverov na nejaký čas v prípade straty zamestnania, dlhotrvajúcej PN, v prípade rozvodu manželov, pri náhlom úmrtí jedného zo žiadateľov a pod. Cieľom banky nie je svojich klientov za každú cenu sankcionovať, ale v prvom rade hľadať spoločné riešenia. Ak sú klienti ochotní svoje problémy riešiť, aj banky sú prístupné hľadaniu spôsobov. Preto jedným z nich je aj odklad splátok.
V minulosti stačilo banke predložiť dokument, ktorý bol podkladom pre vydanie súhlasu a klient mohol svoje splácanie odložiť. Zavedenie zákona o spotrebiteľských úveroch do praxe pred niekoľkými rokmi dalo rodičom novonarodených detí možnosť bankám povoliť im aj v tomto prípade odklad splátok. Túto možnosť majú rodičia malých detí dodnes, pričom odklad môže trvať až 6 mesiacov, počas ktorého je ale nutné splácať úroky a nesplatená časť istiny zostáva dlžnou sumou po skončení odkladu. Možnosť odkladu splátok vznikla z potreby kompenzovať krátkodobé zvýšenie nákladov súvisiacich s narodením a vstupom nového človeka do života.
V apríli 2020 vláda SR schválila zákon tzv. Lex korona, ktorý umožnil všetkým platiteľom úverových produktov - hypoték, spotrebných úverov, úverov zo stavebných sporiteľní, ako aj leasingov - odklad splátok až na 9 mesiacov, pričom klienti nemuseli platiť v rámci odkladu žiadnu sumu, čiže ani úroky. Vzhľadom k tomu, že v tom čase sme sa ocitli v novej situácii, nikto ešte poriadne nevedel, ako mnohé procesy nastaviť. Keďže občanom bolo predstaviteľmi vlády sľúbené, že tento typ odkladu nebude v úverovom registri evidovaný, mnohí žiadosť oň hneď aj využili. Nakoniec ale vysvitlo, že aj tento typ odkladu splátok je v úverovom registri evidovaný, preto mnohí svoje žiadosti stiahli a pokračovali riadne v splácaní úverov.
Odklad splátok by mal slúžiť na to, aby dlžník úveru získal čas na vyriešenie svojej nepriaznivej situácie. Napríklad v prípade straty zamestnania si našiel novú prácu, ak je možnosť, požiadal banku o predĺženie doby splatnosti, v prípade úmrtia partnera si našiel menšie bývanie alebo vyčkal na poistné plnenie z poisťovne, a pod. Odklad splátok by určite nemal byť riešením dlhodobej finančnej nestability klienta. V prípade výrazných problémov je určite lepšie hľadať iné spôsoby, ako neprísť o nehnuteľnosť. A práve tieto aspekty banky uplatňujú pri schvaľovaní nových úverov, ak žiadateľ už v minulosti odklad splátok mal. Ak sa jedná o žiadateľa, ktorý okrem jednorázového odkladu splátok splácal všetky svoje záväzky bez omeškania, banky vedia jeho situáciu akceptovať a úver mu schváliť.
V posledných mesiacoch najviac v médiách či medzi ľuďmi rezonuje téma odkladu splátok súvisiacich s „koronapandémiou“, pretože mnohí tento odklad splátok nie len chceli, ale aj museli využiť. Už takmer pravidlom sa stalo, že stretávame klientov s odkladom splátok, pretože museli byť v karanténe, zamestnávateľ im kvôli zníženiu produktivity vyplácal napr. 60% mzdy, prípadne musel svoje prevádzky uzavrieť, pretože sa jednalo o niektorý z najviac postihnutých sektorov, či už je to gastronómia, cestovný ruch, služby atď. Tí šikovní si našli nové zamestnanie, iní mali úspory na prežitie s odkladom a čakajú na návrat k „normálnemu“ životu, aký sme mali pred „koronou“.
Ľudia ale potrebujú riešiť úvery aj napriek odkladu, banky tak nastavili podmienky ich schvaľovania aj pre tých, ktorí odklad splátok využili.
- Úver na kúpu alebo výstavbu nehnuteľnosti: V prípade nadobudnutia alebo výstavby sú banky veľmi obozretné a hypotéky schvaľujú individuálne. Veľmi dôležité je, ako dlho žiadateľ odklad mal, či ho ukončil skôr alebo ho mal plných 9 mesiacov. Väčšina bánk potrebuje vidieť 1 až 3 zaplatené splátky po ukončení odkladu a rozhodujúce je pritom, ako žiadateľ o nový úver splácal svoje záväzky pred odkladom i v akej výške tieto záväzky boli.
- Refinančná hypotéka a konsolidácia: Klienti, ktorí mali odklad, najčastejšie žiadajú, prípadne už aj počas neho žiadali o refinančné úvery alebo o konsolidáciu, čiže zlúčenie viacerých úverov práve za účelom zníženia splátok. Ak títo klienti pred odkladom splácali konsolidované úvery bezproblémovo, sú pre banky po zdokladovaní už zaplateného stanoveného počtu splátok tiež akceptovateľní. Tiež aj tu je dôležité, ako dlho odklad títo žiadatelia využili.
- Možnosť získania spotrebného úveru: Po odklade je možné požiadať aj o spotrebný úver bez založenia nehnuteľnosti. Vzhľadom k tomu, že sa jedná o nezabezpečené úvery, sú tieto žiadosti posudzované prísnejšie.
Ako sme už vyššie uviedli, banky posudzujú žiadosti o hypotéku či iné typy úverov po odklade splátok rôzne. Niektorým bankám stačí vidieť v úverovom registri 1 včas zaplatenú splátku, iné ich chcú vidieť 3, pričom niekde tú tretiu je možné zdokladovať aj výpisom z účtu, ak ešte splátku v úverovom registri nie je vidieť. Máme ale banku, ktorá vie žiadosť schváliť aj hneď na druhý deň po ukončení odkladu, ak sa jedná o odklad úveru v tejto banke. Vieme ale aj o takej banke, ktorá chce vidieť v úverovom registri až 14 splátok po ukončení odkladu.
Ak máte hypotéku alebo iný typ úveru, využili ste odklad splátok súvisiaci z pandémiou COVID-19 a plánujete riešiť hypotéku alebo iný typ úveru, obráťte sa na odborníkov. Presne vedia, ktoré banky sa k vám ako budú správať, takže vám budú vedieť navrhnúť také riešenie, ktoré bude mať najvyššiu šancu na úspech. Skúsenosti odborníkov môžu byť pre vás prínosom, pretože ich zámerom je eliminovať vaše neúspešné pokusy získať úver. Zároveň vám vedia ušetriť peniaze, energiu a hlavne zbaviť vás stresu z možno náročnejšieho procesu vybavenia vašej hypotéky či už na kúpu nového bývania alebo na „upratanie“ existujúcich záväzkov. Dohodnite si stretnutie s hypotekárnymi špecialistami už dnes.
Osobitné životné situácie a ich vplyv na hypotéku
Narodenie dieťaťa je radosť, ktorá na hypotéku nemusí mať priamo vplyv. Tým, že vám v rodine vypadne jeden príjem, môžu však vzniknúť obavy, či aj v novej situácii dokážete hypotéku spoľahlivo splácať. Zo zákona máte nárok na zníženie splátok istiny úveru, ak ste neprekročili v čase podania žiadosti o úver vek 35 rokov (týka sa oboch rodičov). Zníženie je možné počas troch rokov, teda až 36 mesiacov, od narodenia alebo osvojenia dieťaťa. Treba počítať s tým, že celkové preplatenie hypotéky sa tak zvýši a splátky po skončení zníženia splátok narastú. Na druhej strane, ak začnete obaja zarábať po skončení rodičovskej dovolenky, v niektorých bankách máte možnosť vkladať mimoriadne splátky a znižovať si tak zostatok úveru aj výšku splátok.
Rozvod: Majetok, ktorý ste nadobudli počas manželstva si môžete vysporiadať do troch rokov od rozvodu. Môžete sa dohodnúť, alebo o vysporiadanie požiadate súd. Zároveň je dobré vedieť, že bez ohľadu na to, ako si majetok vysporiadate, ak máte spoločnú hypotéku, voči banke ste aj naďalej spoločnými dlžníkmi z úverovej zmluvy.
Úmrtie: Úmrtie najbližších je pre dotknutých vždy smutnou a náročnou udalosťou. Banka sa aj v tomto prípade snaží zmierniť následky vzniknutej situácie. Po úmrtí jediného dlžníka banka zastavuje úročenie úveru na nevyhnutné obdobie - kým neprebehne dedičské konanie. Po ukončení dedičského konania sa úver spravidla opätovne začína úročiť a je potrebné ho začať splácať. Ak sa tak nestane, úver sa dostane do omeškania a jeho zostatok sa bude navyšovať aj o úrok z omeškania. V prípade úmrtia je potrebné banke bezodkladne doručiť úmrtný list a v čase ukončenia dedičského konania aj právoplatné uznesenie k dedičskému konaniu.
Strata zamestnania alebo PN: Pri neočakávanej situácii, akou je strata zamestnania alebo PNka, vám môže pomôcť poistenie úveru. Ak máte v banke uzatvorené poistenie schopnosti splácať úver, je dôležité skontrolovať, ktoré riziká máte týmto poistením kryté a čo najskôr navštíviť banku alebo poisťovňu. V prípade, že máte uzatvorené životné poistenie mimo zmluvy o úvere, skontrolujte si dohodnuté riziká aj výšku poistnej sumy. Tá môže byť nižšia alebo vyššia ako výška úveru. Ak nemáte uzatvorené poistenie k úveru ani životné poistenie, a prišli ste napríklad o zamestnanie, môžete sa s bankou dohodnúť na dočasnom znížení splátok. O poistenie úveru sa zaujímajte hneď ako požiadate o hypotéku.
tags: #odklad #splatky #pri #narodeni #dietata