V súvislosti s finančnou budúcnosťou našich detí sa často stretávame s otázkou, aký je najlepší spôsob, ako im zabezpečiť stabilný štart do dospelosti. Mnohí rodičia, vedení najlepšími úmyslami, sa uchýlia k tradičným formám sporenia, avšak realita finančných trhov ukazuje, že sporenie je „out“, zatiaľ čo investície sú „in“. Na prvý pohľad sa môže zdať, že sporením nikdy neriskujete - veď ako by ste aj, keď na účet vložíte 100 eur, 100 eur tam vždy bude. Je to ale naozaj tak? Možno na oko áno, no v skutočnosti o svoje peniaze prichádzate. Dôvodom je inflácia, neúprosný nepriateľ kúpnej sily, ktorá si z vašich peňazí uložených na sporiacom účte odkrojí okolo 2 až 3 percentá ročne. Ak necháte svoje financie ležať na bežnom účte, budú strácať svoju hodnotu. Hoci je sporenie relatívne spoľahlivé a bezpečné, vplyvom inflácie prichádzate každý rok o značnú časť peňazí. Tento stav vedie k zamysleniu, prečo je práve investovanie ideálnou cestou k budovaniu majetku pre budúce generácie a aké možnosti a stratégie sú k dispozícii.
Kedy začať investovať a prečo je čas vaším najlepším spojencom
Odpoveď na otázku, kedy je najlepší čas začať sporiť pre deti, je v tomto prípade rovnaká, ako pri akomkoľvek inom investovaní - čo najskôr. Pretože čas je najväčší spojenec každého investora, aj vašich detí. Ideálnym scenárom je začať hneď od ich narodenia, no napriek tomu väčšina rodičov svojim deťom začína sporiť približne od 6 roku života. Ideálne je začať s investovaním hneď po narodení dieťaťa, hoci aj s malými sumami. Dlhodobo investovať sa dá aj z pravidelných menších súm, napríklad 20 € mesačne, ktoré sú zmyselnejšie než iba v sume 200 € raz ročne.
Pri pravidelnom investovaní je vaším najlepším spojencom čas. Preto by ste mali začať investovať čo najskôr a nechať peniaze pracovať v prospech dieťaťa. Po 10, 15 alebo 25 rokoch môžete mať na konte niekoľko tisícok EUR. O investovaní má zmysel uvažovať, ak vám zostávajú aspoň 3 roky do momentu, kedy očakávate použitie investície na financovanie potrieb dieťaťa. Vedeli ste, že najmladší klient s fondom v ČSOB má 1,5 mesiaca? Výška investovaných peňazí závisí od vášho rodinného rozpočtu. Stačí však investovať niekoľko desiatok eur mesačne a malými krokmi viete dieťaťu nasporiť peknú sumu na štart do života. Odkladať deťom môžete napríklad rodinné prídavky, ktoré vám chodia na účet každý mesiac.
Hlavné ciele investovania pre deti: Štúdium a bývanie
Rodičia celkom prirodzene chcú pre svoje deti len to najlepšie. Na tom sa zhodneme asi všetci. Komplikácie nastanú, ak sa chceme dopátrať, čo to „najlepšie“ vlastne znamená a ako to dosiahnuť. Vo väčšine prípadov, aspoň čo sa týka financií, skončíme pri tom, že rodičia chcú dať svojim deťom peniaze na rôzne účely (vzdelanie, bývanie), pod súhrnným názvom „na štart do života“. Prieskum, robený v roku 2014 v USA pre asset managera T. Rowe Price ukázal, že až 74% rodičov sa cíti vinnými, že nedokážu zabezpečiť dosť financií pre svoje deti (na vzdelanie), 63% rodičov sa obáva, že ich deti nebudú mať dosť peňazí, či už na školu alebo bývanie a až 49% rodičov je ochotných dať svojim deťom peniaze na úkor svojho dôchodku.
Financovanie štúdia
Hoci je štúdium na vysokej škole na Slovensku či v Česku na verejných a štátnych vysokých školách bezplatné, s ním spojené výdavky na život tak môžu stáť približne od 200 do 700 eur mesačne. Samotná výška nákladov závisí od mnohých faktorov, ako to, či vaše dieťa študuje v mieste bydliska alebo potrebuje internátne bývanie. So štúdiom sú navyše spojené ďalšie náklady, ako ubytovanie, strava, doprava, študijné materiály, technológie či voľnočasové aktivity. V iných krajinách Európy vás kvalitné vzdelanie môže vyjsť pekne draho. Avšak ak nasporené peniaze investujete, svojim deťom pripravíte pomerne štedrý štart do života po strednej škole.
Príspevok na vlastné bývanie
So zabezpečením vlastného bývania pre mladých ľudí to nevyzerá ružovo už dnes, nakoľko bývanie už nie je tak dostupné, ako tomu bolo v minulosti. Na financovanie nehnuteľnosti banka poskytuje hypotekárny úver vo výške 80 % z kúpnej ceny. To znamená, že zvyšných 20 % z ceny si bude klient musieť zabezpečiť sám. Pri financovaní prvého bývania mladým ľuďom chýbajú vlastné úspory a jediným riešením je hypotéka. Tá však pokrýva len časť z ceny nehnuteľnosti. Zvyšnú časť musia zaplatiť z vlastných zdrojov. Ale čo ak by ste vášmu dieťaťu pomohli, a dokázali mu našetriť tých 20 %?
Mladý človek prechádza životnými momentmi, ako kúpa prvého auta či plánovanie svadby s oveľa väčšou ľahkosťou, ak vďaka vášmu včasnému rozhodnutiu vstupuje do sveta dospelosti s našetrenou sumou peňazí. Vďaka investovaniu môžete pripraviť svojim deťom pôdu pre rozvíjanie koníčkov a plnenie veľkých snov. Jedno z najlepších rozhodnutí, aké môžete spraviť, je začať im už od narodenia odkladať niečo bokom.
Dôležitosť vlastnej finančnej stability rodičov
Ako rodičia máme úplne prirodzenú tendenciu stavať naše deti vždy na prvé miesto. Je to úplne normálne. No financie sú jedna z mála výnimiek. Tu je niekoľko dobrých dôvodov, prečo je vlastná finančná stabilita rodičov prioritou.
Spomeňte si, keď ste leteli naposledy lietadlom. Je tesne pred odletom a posádka robí prednášku o bezpečnosti v lietadle. Ak v kabíne nebezpečne klesne tlak vzduchu, vypadnú kyslíkové masky. Čo treba robiť v tej chvíli? Nasadiť kyslíkovú masku NAJPRV SÁM/SAMA SEBE, až potom pomáhať ľuďom okolo, či cudzím, alebo vašim deťom. Na prvý pohľad to znie strašne egoisticky, ale v skutočnosti je to najbezpečnejší možný postup - ak sa budete trápiť s nasadením masky vášmu dieťaťu, nedostatok kyslíka v kabíne spôsobí to, že omdliete, a nepomôžete už nikomu. Masku nebudete mať nasadenú ani vy, ani vaše deti. Ak si ju ale nasadíte prví, vaše dieťa možno omdlie, no vy mu nasadíte masku a o chvíľu sa preberie.
Rovnaké je to aj s financiami - ak teraz uprednostníte bývanie, školu alebo iný cieľ svojich detí pred vybudovaním svojej vlastnej finančnej stability (a odvody do prvého, ani druhého piliera vám problém nevyriešia), vystavujete sa riziku, že vo chvíli, keď budete najzraniteľnejší, teda v dôchodkovom veku, stanete sa závislým od pomoci iných ľudí, či už svojich detí alebo štátu. To nie je veľmi lákavá predstava. Ani pre vás ani pre vaše deti.
Ak chcete mať dôstojnú životnú úroveň aj v čase, keď už nebudete pracovať, nemôžete sa spoliehať na štátny dôchodok. Vašu finančnú stabilitu si musíte vybudovať sami. Najspoľahlivejší zdroj peňazí je stále stará dobrá práca, či už ako zamestnanec alebo podnikateľ. Vaše deti si v budúcnosti nájdu prácu oveľa ľahšie ako vy. Bývanie je drahé, samozrejme, a veľa rodičov chce na tento účel svojim deťom prispieť. Ale opäť - na riešenie bývania existujú dobré produkty - hypotéky, a vaše deti v budúcnosti získajú takýto úver oveľa ľahšie ako vy. Mnoho rodičov plánuje financovať vzdelanie svojim deťom. No existuje dostatok kvalitných škôl, kde sa školné neplatí. Ak budú potomkovia ambicióznejší, môžu získať grant alebo štipendium na školu, ktorá ich zaujíma.
Investovanie pre deti by nemalo ohrozovať vašu finančnú budúcnosť, ani vás finančne zruinovať. Ako to spoznáte? Mali by ste mať finančný plán pre seba, mali by ste mať stanovené investičné ciele spolu s časovým horizontom, kedy ich chcete dosiahnuť, mali by ste mať splatené úvery (okrem hypotekárneho) a vytvorenú dostatočne vysokú železnú rezervu. Okrem toho by ste mali pravidelne sporiť a investovať nejakú časť svojho mesačného príjmu (ideálne aspoň 10%) pre svoje budúce potreby. Ak vám aj potom zostávajú voľné financie, tieto môžete použiť na sporenie pre svoje deti.
Kde investovať peniaze pre deti: Prehľad vhodných a nevhodných možností
Momentálne najvhodnejšou formou sporenia pre vaše deti je investičné sporenie, ktoré je výhodnou alternatívou ku klasickému sporeniu a vkladom na detské vkladné knižky. Investovaním máte možnosť získať oveľa vyššie výnosy než pri klasickom sporení, kde vaše peniaze práve naopak - svoju hodnotu strácajú. Do veku, kedy deti ukončia štúdium na strednej škole ostáva pomerne dlhý čas pre investovanie. Kam však investovať? Ešte pred samotným začiatkom investovania odporúčame si ujasniť vašu investičnú stratégiu.
Svet investovania ponúka mnoho investičných nástrojov. Ak už raz začnete sporiť alebo investovať, vaším základným cieľom by malo byť zachovanie kúpnej sily. Sekundárnym cieľom by malo byť dosiahnuť koncovú sumu majetku s čo najnižším vkladom pri rozumnom riziku. Ide, koniec-koncov o vaše, ťažko zarobené peniaze, a malo by vám na nich záležať.
Akciové investície a ich potenciál
Investícia vašich financií výlučne do akcií je z hľadiska výnosov tým najlepším rozhodnutím. Je však dôležité myslieť na to, že čisto akciové portfólio je pomerne rizikové. Akcie ti dokážu zarobiť až 8-10% ročne. Z dlhodobého hľadiska neexistuje lepšia investícia - za ostatných 140 rokov nebola 20 ročná perióda, v ktorej akcie, obchodované na americkom trhu, prerobili peniaze. Je pravda, že akcie sú z krátkodobého hľadiska relatívne volatilné, preto neodporúčam investovať všetky vaše peniaze iba do akcií, pokiaľ je váš časový horizont kratší ako 10 rokov. Pravidelné a dlhodobé investovanie v menších sumách zmierňuje riziko výkyvov na finančných trhoch.
Dlhopisy: Štátne a podnikové
Konzervatívnejších investorov zaujme skôr investícia do štátnych či podnikových dlhopisov, s ktorými sa dá obchodovať na burze. Je však potrebné dať si pozor na podnikové dlhopisy, s ktorými sa obchoduje mimo burzy. V prípade krachu spoločnosti vám zostane iba dlhopis bez akéhokoľvek zhodnotenia. Inou možnosťou je tiež svoje portfólio rozdeliť v pomere 80:20, ktoré kombinuje akciové a dlhopisové možnosti investovania, pričom 80 % portfólia pokrývajú investície do akcií a zvyšných 20 % patrí dlhopisom. Toto portfólio je stále istejšou alternatívou než čisto akciové.
ETF fondy: Flexibilita a efektívnosť
Skvelým finančným nástrojom na zabezpečenie budúcnosti vašich detí je aj investovanie do ETF fondov, ktoré dokážu poraziť infláciu a ešte byť aj v pluse. Neodporúčame bankové podielové fondy, ale hlavne ETF fondy, ktoré sú už dnes prístupné každému. Tieto fondy investujú do akcií najväčších a najúspešnejších firiem na celom svete. Napríklad S&P500 je 500 najväčších amerických firiem, ktoré sú dlhodobo na trhu, majú tam svoje miesto a áno, v čase krízy sa znižuje hodnota (ako skoro všetkého), ale po kríze, ktorá nikdy netrvá večne, sa vrátia naspäť.
Investovanie do ETF fondov má aj tú výhodu, že je veľmi flexibilné. Kedykoľvek sa môžeš rozhodnúť, že nasledujúce mesiace budeš prispievať viac, alebo môžeš doložiť niečo navyše jednorazovo. Môže sa však stať, že pri investovaní do ETF ti tam sprostredkovateľ naservíruje poplatok 1% - 1,2% a to sa ti poplatkovo priblíži k podielovému fondu. Odporúčame si vyberať stratégie, kde ti dá sprostredkovateľ poplatok pod 1%.
Nehnuteľnosti ako dlhodobá investícia
Nehnuteľnosti patria dlhodobo k najobľúbenejším formám investovania medzi Slovákmi. Dokážu priniesť zaujímavé zhodnotenie vďaka rastu svojej ceny. Nevýhodou môže byť nižšia likvidita v porovnaní s inými investičnými nástrojmi. Ak investujete do fondov, prostriedky máte na účte väčšinou do jedného týždňa. Pri nehnuteľnostiach musíte čakať niekoľko týždňov až mesiacov. Dobré je kúpiť pozemok v dobrej lokalite, prípadne byt na prenájom, ale to už sú vyššie investície.
Drahé kovy (zlato, striebro): Ochrana pred infláciou
Takisto je dobré kúpiť nejaké zlaté alebo strieborné tehličky. Tým ale nezarobíš tak ako môžeš na trhu, tým len obchádzaš infláciu a dávaš na istotu. Budúcnosť trhu nikto nezaručí, ale drahé kovy sú večné. Pri investovaní do zlata je náročné vybrať vhodnú formu. Musíte však počítať s vyššou investovanou sumou. S držaním fyzického zlata sú spojené ďalšie náklady ako preprava, prenájom bezpečnostnej schránky alebo trezoru či overenie pravosti pri spätnom odkúpení. Zlato, na rozdiel od iných investičných nástrojov, nemá schopnosť generovať príjmy, teda neprináša úroky, dividendy či nájomné.
Kryptomeny: Vysoký výnos, vysoké riziko
Skvelým finančným nástrojom na zabezpečenie budúcnosti vašich detí je aj investovanie do kryptomien, ktoré rovnako ako investovanie do ETF fondov dokáže poraziť infláciu a ešte byť aj v pluse. Pri takom investovaní je dôležité brať do úvahy stupeň volatility, ktorý je u kryptomien vysoký (volatilita predstavuje stupeň rizika a mieru kolísania hodnoty finančného nástroja v konkrétnom časovom období). Kryptomeny takisto neprinášajú žiadne príjmy. Patria medzi investičné nástroje s vysokou mierou rizika. Odhaduje sa, že približne 1/5 všetkých Bitcoinov je aktuálne nedostupná, pretože používatelia k nim stratili heslá. Niekto dokonca navrhuje "sporiť" v kryptomene namiesto bankových účtov s minimálnymi výnosmi, alebo namiesto sporenia pod vankúšom, z ktorého budete mať nulový výnos.
Nevhodné a drahé formy „sporenia“ a investovania
Vyhnite sa investovaniu cez poistné produkty, pre ktoré sú typické príliš veľké náklady a príliš nízke výnosy. Ten, kto sa tomuto produktu teší, je finančný sprostredkovateľ, ktorý dostane províziu. Investičné životné poistenie je tak nevýhodný spôsob investovania, že sa vskutku divíme, že ho ešte nezrušili. Ide hlavne o veľmi vysoké poplatky. Po 29 rokoch by ste si mali na toto investovanie pre dieťa odložiť dokopy 10 440 €. Ak sa fondom nebude dariť a zarobia len 0,5%, dieťaťu sa za 29 rokov ujde 11 014,29 €. V tomto prípade bol zvolený globálny fond C-quadrat total return s priebežným poplatkom 2,34%, ktorý investuje zväčša do akcií. V prípade poklesov fond presúva kapitál do dlhopisov alebo termínovaných vkladov. Zhodnotenie vo výške 6% preto neprichádza veľmi do úvahy, pretože ten fond by vám musel zarobiť ešte nad ostatné poplatky poisťovne.
Nezabudnime na dôležitú časť investovania cez životné poistenie, ktorou je odkupná hodnota, ktorá hovorí o tom, čo dostanete na účet, ak investovanie prerušíte skôr ako na konci investovania. Niektoré poisťovne poistnú dobu dokonca natiahnu aj na 50 rokov, aby sa odkupná hodnota vyrovnala vášmu vkladu čo najneskôr. Chápeme, že investovanie je beh na dlhú trať a netreba čakať veľké výnosy hneď na začiatku. V tomto blogu sa chceme sústrediť najmä na investovanie pre deti, nedá nám však aspoň okrajovo nespomenúť poistenie, ktoré v tomto investičnom produkte nájdete. Väčšinou je slabé a poistené sú skôr malé riziká než veľké. To znamená, že keď vám dieťa skončí ochrnuté na vozíčku kvôli úrazu, dostanete z tohto pripoistenia 70 000 €. Ak by vaše dieťa dostalo leukémiu, mohlo by si dovoliť v prípade lepšieho lieku len jednu dávku z 12. V praxi to znamená, že ak by dieťa zostalo invalidné po úraze, dostane spolu približne 16 000 €, no ak by zostalo invalidné v dôsledku choroby (čo je až 97 % všetkých prípadov), poisťovňa vyplatí len 6 000 €. Bohužiaľ, sami vidíme, že rodičia sa potešia malej sume z poistky a s nadšením hovoria, že dostali 300 € za to, že dieťa spadlo v škôlke z preliezky.
Sporenie pre deti prostredníctvom Prvej stavebnej sporiteľne (PSS) je tiež jeden z obľúbených spôsobov šetrenia pre dieťa. Aktuálne je výnos vo výške 1% p.a., ale mení sa v čase (napr. v roku 2025: 3,5% p.a., v roku 2026: 3% p.a., v roku 2027: 2% p.a.). Štátna prémia je vo výške 10% z ročného vkladu, maximálne 70 € (35 € ak zmluvu uzatvoríte v druhej polovici roka). Znie to dobre, ale má to jeden háčik. Za celých 20 rokov vložíte do PSS 14 400 € a vyberiete si z toho 17 135,20 €. Čistý zisk je 2 735,20 €. Áno, môžete to premeniť na stavebný úver s úrokom 3,90%. Ale nebolo by fajn, keby to dieťa bolo na budúcnosť nachystané ešte lepšie? Pri PSS sa často spomína tzv. hodnotiace číslo. Je to len spôsob, akým sporiteľňa určuje, kto má kedy nárok na stavebný úver. Čím viac a pravidelnejšie sporíte, tým rýchlejšie vám toto číslo rastie. Keď máte vysoké hodnotiace číslo, znamená to, že ste sa v poradovníku posunuli vyššie a sporiteľňa vám môže prideliť stavebný úver za zvýhodnený úrok. Ak máte nízke hodnotiace číslo, sporiteľňa vás nechá ešte čakať a sporiť, lebo pre nich nie ste dosť dôveryhodní.
Vzhľadom na nízke výnosy (nižšie ako očakávaná inflácia) by ste, v prípade produktu Detské sporenie, museli za 20 rokov zainvestovať takmer dva-krát toľko, ako je požadovaná koncová suma. Tento produkt ničí kúpnu silu vašich peňazí. Výrazne lepšie je na tom sporenie s vysokým úrokom, napríklad Bystrý vklad, kde je očakávaný výnos vyšší ako očakávaná inflácia. Stále je to však pomerne málo, a hlavne - keď klesne inflácia, klesnú úrokové sadzby, klesnú aj výnosy sporiacich produktov. Ani toto nie je vhodné na dlhodobé budovanie majetku.
Najväčšia hlúposť je držať peniaze na účte. Nerozumiem tomu, že v dnešnej dobe informácií niekto ešte niečo také robí, veď peniaze vedia zarábať a tak len strácajú na hodnote.
Ako efektívne investovať pre deti: Praktické kroky
Ak ste sa rozhodli sporiť pre svoje deti a investovať tieto peniaze do akcií, zostáva odpovedať len na poslednú otázku - ako na to? Najlepšou a najlacnejšou cestou pre väčšinu ľudí, ako do akcií investovať, je pomocou indexových fondov, u nás konkrétne ETF.
Pravidelné investovanie menších súm
Väčšina rodičov nemá k dispozícii veľkú sumu peňazí, ktorú by naraz investovala pri narodení dieťaťa. Preto je pravidelné investovanie po malých čiastkach ideálna forma investovania. Pravidelné investičné sporenie do fondov, z dlhodobého hľadiska, je podľa mňa dobrá investícia. Je to dobrá ochrana pred infláciou s možnosťou slušného výnosu, pri dodržaní časového horizontu investovania. Pravidelné investovanie do fondov si môžete zriadiť do niekoľkých minút online v mobile alebo v pobočke. Funguje na princípe trvalého príkazu, takže po prvotnom nastavení sa už o vaše investície nemusíte viac starať. Peňažný kapitál na rozlet vašich ratolestí do života zabezpečíte vďaka pravidelnému investovaniu.
Diverzifikácia a riadenie rizika
Takisto nie je vhodné všetko investovať do jedného fondu. Treba investovať do rôznych vecí, rôznych fondov. Napríklad ETF, ktoré pokrývajú jedlo a verejné služby, aj v čase krízy nestrácajú na hodnote, lebo je o ne stále záujem. Nemajú ale dlhodobo taký výnos ako majú napríklad technológie, keď kríza nie je.
Výber investičného nástroja a platformy
Ak sa nechcete zaoberať výberom a správou portfólia, Finax je super možnosťou. Pre každú dcéru sme začali od ich narodenia sporiť 50 EUR mesačne, všetko do akciového portfólia. To zahŕňa aj všetky prípadné finančné dary od príbuzných. Plán je zatiaľ taký, že kontrolu nad týmito peniazmi dostane každá vo veku 25 rokov. Ak sa podarí dosiahnuť dlhodobý výnos 9% ročne, malo by byť vtedy na každom účte okolo 50 000 EUR. To je celkom slušný výsledok za 50 EUR mesačne.
Možnosti, ktoré máte pre investovanie sú:
- Otvoriť potomkovi jeho vlastný účet u brokera. Ak aj nemá 18 rokov, stále to môžete urobiť, pričom vy budete oprávnená osoba. Je to „najčistejšie“ riešenie, keďže peniaze budú na potomkovom účte. Zároveň mu môžete postaviť individuálne portfólio podľa požadovaného časového horizontu. Je to však tiež komplikované - musíte obhospodarovať jeden majetkový účet navyše. Je to aj relatívne drahé - podľa brokera, ktorého si vyberiete, budete musieť udržiavať minimálny zostatok na účte, respektíve robiť relatívne veľké obchody, aby ste nemuseli platiť veľké poplatky. Pre relatívne malé sumy v desiatkach EUR toto nie je vhodný spôsob.
- Investovať pre potomka na svojom vlastnom majetkovom účte. Toto je relatívne jednoduché riešenie, bez nákladov navyše. Budete však musieť viesť samostatnú evidenciu, napríklad v Exceli, aby ste vedeli, aká časť majetku je vaša, a aká potomkova. Odporúčam evidovať podľa výšky vkladov - ak ste napríklad zainvestovali 10 000 EUR a z toho 200 EUR bolo pre potomka, jeho podiel na aktuálnej hodnote účtu je 200/10000 = 2%. Nevýhodou je tiež to, že pre potomka musíte investovať rovnako ako pre vás, napriek tomu, že môžete mať odlišné časové horizonty. To sa však za istých okolností dá ošetriť trocha sofistikovanejšou excelovskou evidenciou.
- Ak máte účet vo Finaxe, jednoducho stačí otvoriť potomkovi podúčet, kde bude mať aj individuálne portfólio. Je to najjednoduchšie riešenie, vhodné aj pre malé sumy sporenia (od 20 EUR).
V prípade, ak máte detí viac, odporúčame im sporiť na rozdielnych investičných účtoch z dôvodu odlišného investičného horizontu. Ak je dieťa naším klientom, celý proces vybavíte online z pohodlia domova. V prípade, že ešte nie, stačí jedno stretnutie s rodným listom dieťaťa v pobočke ČSOB, kde vám uzatvoria Rámcovú zmluvu o investovaní pre vaše dieťa. Potom sa už len prihlásite do aplikácie ČSOB SmartBanking, vyberiete si investičný fond podľa svojich preferencií a nastavíte pravidelné platby.
Ilustratívny príklad potenciálneho zhodnotenia
Predstavte si, že ste v roku 2013 dieťaťu odložili na bankový účet 5000 EUR. Ak by ste svojmu dieťaťu od narodenia vkladali 50 EUR mesačne do podielového fondu, napríklad PRE VODU: Water s priemerným ročným zhodnotením 8,75 %, tak v 23 rokoch, teda približne v čase, keď bude končiť štúdium na vysokej škole, by bola celková nasporená suma s výnosom približne 42 000 EUR po odpočítaní priebežných poplatkov. A to už je slušná suma na štart do života.
Graf zobrazuje ilustratívne príklady pravidelnej investície do fondu PRE VODU: KBC Eco Fund Water. Investor investoval pravidelne mesačne sumu 50 EUR k 15. kalendárnemu dňu počas 5, 10, 15, 20 resp. 23 rokov, pričom poslednú investíciu zrealizoval k 15.12.2023. Dosiahol by tým celkové zhodnotenie za 5 rokov 21,96 % / za 10 rokov 53,60 % / za 15 rokov 121,03 % / za 20 rokov 166,45 % / za 23 rokov 205,22 %, resp. priemerné ročné zhodnotenie 5R 8,00 % p.a. / 10R 8,38 % p.a. / 15R 9,93 % p.a. / 20R 8,97 % p.a. / 23R 8,75 % p.a. Graf zobrazuje ilustratívny príklad pravidelnej investície do fondu PRE VODU: KBC Eco Fund Water. Investor investoval pravidelne mesačne sumu 50 EUR počas 23 rokov, prvýkrát 15.1.2001 a naposledy 15.12.2023. Dosiahol by tým celkové zhodnotenie 205,22 %, resp. priemerné ročné zhodnotenie 8,75 % p.a.
Dosiahnuté historické zhodnotenie z pravidelného investovania do Fondu maximalizovaných výnosov bolo určené na základe výpočtu pomocou metódy XIRR (Vnútorná výnosová výnosnosť) za obdobie posledných 204 kalendárnych mesiacov k 3. 6. 2024. Dosiahnuté zhodnotenie predstavuje hrubý výnos očistený o správcovský poplatok bez zohľadnenia akýchkoľvek ďalších poplatkov a daní spojených s investovaním do podielových fondov. Hodnota investície sa môže aj znižovať a nie je zaručená návratnosť pôvodne investovanej sumy. Výnosy z investície do podielových fondov dosiahnuté v minulosti nie sú zárukou budúcich výnosov.
Rozdiel v poplatkoch
Rozhodli ste sa investovať 50 € na 20 rokov pre svojho syna. Od tohto výnosu ešte odrátajte správcovské a manažérske poplatky. V prípade podielového fondu si vyberieme poplatok 1,5% a v prípade ETF fondov 0,5%. Za celých 20 rokov si tam vložil 12 000 €. Ak počítame s priemerným ročným zhodnotením 8%, v podielovom fonde by bol konečný stav 27 580 €, zatiaľ čo v ETF fonde 34 931 €. Rozdiel je 7 351 € len kvôli inému typu fondu, ktorý investuje do tých istých spoločností. To ukazuje, aký obrovský dopad majú poplatky na celkové zhodnotenie investície.
Vzdelávanie detí vo financiách: Cesta k samostatnosti
Naozaj stačí dať deťom peniaze? Keď už sme sa dostali takto ďaleko, možno je načase povedať si, prečo vlastne chceme dať našim deťom peniaze, čo tým chceme dosiahnuť. Jeden môj známy to vyjadril nasledovne - Chcem, aby moje deti mali ľahší život, ako som mal ja. No to nemusíme nevyhnutne zabezpečiť len peniazmi. Okrem toho - ak vám aj, aspoň zatiaľ, vaša finančná situácia neumožňuje sporiť pre vaše deti - nezúfajte. Neznamená to, že ste horší rodič alebo že svoje deti ľúbite menej. V prvom rade potrebujú vašu prítomnosť, pozornosť, lásku, vďaka vám majú čo jesť, kde bývať, čo si obliecť, chodia do školy. Vďaka vám z nich vyrastú ľudia, schopní postarať sa sami o seba a žiť život podľa svojich predstáv. Sporenie pre deti na dosiahnutie vyššie uvedených vecí nie je podmienkou. No môže pomôcť, ak sa použije rozumne.
V prílišnej pomoci je totiž skrytý paradox - práve to, že môj známy nemal ľahký život, že sa musel pretĺkať, že musel riešiť problémy, ktoré ho stretli a nenechal sa zlomiť, je ten dôvod, prečo je teraz úspešný. Mnohé štúdie ukazujú, že deti, ktoré dostanú od svojich rodičov veľkú sumu peňazí, alebo pravidelné „udržiavacie“ dávky, nie sú v živote príliš samostatné a úspešné v tom zmysle, že sa vedia postarať samy o seba. Dôvod - chýba im motivácia, na štedrú podporu rodičov sa ľahko zvyká. Sporením môžete deti učiť finančnej gramotnosti. Hovorte s nimi o dôležitosti odkladať si peniaze na budúcnosť už od útleho veku.
Riešením by mohlo byť spojenie takejto pomoci s celoživotným finančným vzdelávaním v rodine. Vysvetlite im čo najskôr, čo sú to peniaze, na čo sa používajú, odkiaľ sa získavajú. Začnite im dávať vreckové, vrátane sumy, ktorú pre nich chcete sporiť (nemusíte cash, stačí evidencia v exceli). Motivujte ich, aby si odložili a investovali minimálne túto sumu, pretože to bude mať obrovský pozitívny vplyv na ich budúcu finančnú situáciu. Naučte ich robiť rozpočet a hospodáriť s peniazmi.
Ak sa nám ich podarí presvedčiť, aby v investovaní pokračovali aj zo svojich peňazí, hoci len tých 50 EUR mesačne, vo veku 55 rokov tam bude každá mať okolo 900 000 EUR a vo veku 65 rokov to bude 2 200 000 EUR. Preto považujeme ich vzdelávanie v oblasti riadenia financií už od mala za veľmi dôležité. O peniazoch sa rozprávame, snažíme sa im vysvetliť (adekvátne veku, samozrejme), ako a prečo používame naše peniaze. Súčasťou tohto procesu je aj dávanie vreckového a plánované pravidelné posedenia nad ich investičnými účtami. Účty sú prehľadné, transparentné, deti budú môcť vidieť, ako vyzerá proces investovania v praxi, ako sa vyvíja ich majetok a čo od nás, v zmysle finančnej pomoci, môžu v budúcnosti očakávať. Ten posledný bod je pre nás obzvlášť dôležitý. Chceli by sme totiž dosiahnuť, aby tie peniaze neminuli, ale v investovaní pokračovali. Ak by aj na účet už nevložili ani EUR, len tie peniaze nechali pracovať, vo veku 55 rokov z nich každá bude mať okolo 600 000 EUR. A ak sa ich nechytia ďalších 10 rokov, vo veku 65 rokov to bude okolo 1 500 000 EUR. To už je dosť na pekný dôchodok, ak sa podarí dosiahnuť výnos 9% ročne.
Pravidelné investičné sporenie do fondov, z dlhodobého hľadiska, je podla mňa dobrá investícia. Dobrá ochrana pred infláciou. Možnosť slušného výnosu, pri dodržaní časového horizontu investovania. Treba si nechať poradiť v banke, ktorý fond/fondy vybrať. Určite je lepšie takto sporiť, ako nechať peniaze pod vankúšom, resp. na sporení s 0-ovými úrokmi. O úspory neprídeš, vieš si sledovať pohyby fondov. Prípadne preinvestovať.
tags: #tam #sporenie #dieta #vynos