Narodenie dieťaťa je bezpochyby jednou z najradostnejších udalostí v živote rodiny. Avšak, s príchodom nového člena domácnosti sa často mení aj finančná situácia rodiny. Pokles príjmu, najmä počas materskej a rodičovskej dovolenky, môže vyvolať obavy o schopnosť splácať existujúce úvery, vrátane hypotéky. Slovenská sporiteľňa (SLSP) v spolupráci s legislatívou reflektuje tieto situácie a ponúka klientom možnosti, ako zmierniť finančné dopady. Tento článok sa zameriava na odklad splátok hypotéky pri narodení dieťaťa v kontexte Slovenskej sporiteľne, vrátane zákonných nárokov, bankových postupov a alternatívnych riešení.
Zákonný nárok na odklad alebo zníženie splátok istiny
Zákonná úprava, ktorá sa týka možnosti odkladu alebo zníženia splátok istiny hypotekárneho úveru pri narodení alebo osvojení dieťaťa, je kľúčová. Podľa § 13 ods. 16 zákona č. 90/2016 Z. z., ak je spotrebiteľom fyzická osoba, ktorá v čase podania žiadosti o úver na bývanie dovŕšila 18 rokov a neprekročila 35 rokov veku, zmluva o úvere na bývanie musí obsahovať záväzok veriteľa umožniť jej odložiť splátky istiny úveru na bývanie alebo znížiť mesačnú splátku úveru na bývanie až na polovicu jej výšky. Toto opatrenie je možné využiť počas 36 mesiacov od narodenia dieťaťa alebo jeho osvojenia. Na uplatnenie tohto nároku je nevyhnutné, aby klient písomne požiadal banku v lehote do šiestich mesiacov od narodenia dieťaťa alebo osvojenia a priložil rodný list dieťaťa.
Je dôležité poznamenať, že tento zákonný nárok bol implementovaný s cieľom pomôcť mladým rodinám pri nástupe rodičovstva. Banky môžu v zmluve o hypotekárnom úvere určiť aj iné okolnosti a dôvody, pri ktorých umožnia odklad splátok istiny alebo zníženie mesačnej splátky.
Postup a možnosti v Slovenskej sporiteľni
Slovenská sporiteľňa rešpektuje zákonné nároky klientov a zároveň ponúka aj vlastné riešenia. V prípade narodenia dieťaťa, ak spĺňate zákonné podmienky (vek do 35 rokov a podanie žiadosti v stanovenej lehote), máte nárok na zníženie splátok istiny úveru. Toto zníženie môže trvať až 36 mesiacov.
Je však dôležité si uvedomiť, že aj keď sa znížia splátky istiny, úroky musíte naďalej platiť. To znamená, že celkové preplatenie hypotéky sa môže zvýšiť a splátky po skončení obdobia zníženia narastú. Banka tiež zdôrazňuje, že ak ste požiadali o odklad splátok, ste evidovaní v Úverovom registri. Hoci zákonné odklady splátok v súvislosti s pandémiou COVID-19 boli primárne vedené tak, aby neovplyvnili negatívne bonitu klientov, v minulosti mohlo dôjsť k situáciám, kedy odklad splátok mohol byť v registri zaznamenaný. Schvaľovateľ úveru vidí v histórii klienta takéto "okno" a môže to skomplikovať proces získania ďalšieho úveru alebo refinancovania, najmä ak klient nemá dobrú bonitu. Banka si vždy vyhradzuje právo zamietnuť schválenie úveru bez udania dôvodu.
Slovenská sporiteľňa odporúča riešiť odklad splátok prostredníctvom svojej bankovej aplikácie Georgea, ktorá predstavuje najrýchlejší a najbezpečnejší spôsob. V prípade akútnej situácie, keď klient reálne hrozí problém so splácaním, je možné proces odkladu zadať aj priamo cez Georgea. Banka však zároveň odporúča, aby klienti o odklad požiadali až vtedy, keď im reálne hrozí problém so splácaním.
Ak už dieťatko máte a nastane problém so splácaním, finanční poradcovia často odporúčajú skôr pokúsiť sa o privyrobenie si popri materskej dovolenke, než žiadať o odklad splátok. Ak však nie je iné východisko, je lepšie požiadať o pozastavenie alebo zníženie splátok, ako prestať platiť úplne. Pri žiadosti je potrebné uviesť dôvod (narodenie dieťaťa), číslo zmluvy, vaše údaje a dobu, na ktorú žiadate o pozastavenie splátok. Nezabudnite priložiť kópiu rodného listu.
Dôležité aspekty a dôsledky odkladu splátok
Je dôležité si uvedomiť, že odklad splátok, aj keď je zákonne umožnený, má svoje dôsledky.
- Zvýšenie preplatenosti úveru: Odklad splátok istiny znamená, že úver sa predĺži a celkové preplatenie hypotéky sa zvýši, pretože úroky sa naďalej počítajú z vyššieho zostatku dlžnej sumy.
- Nárast budúcich splátok: Po skončení obdobia odkladu alebo zníženia splátok, budú splátky pravdepodobne vyššie, aby sa kompenzovalo obdobie s nižšími platbami.
- Vplyv na bonitu a Úverový register: Ako už bolo spomenuté, odklad splátok môže byť zaznamenaný v Úverovom registri a môže ovplyvniť vašu bonitu pri žiadosti o ďalšie úvery alebo pri refinancovaní. Hoci sa niektoré banky snažia tento dopad minimalizovať, je to riziko, ktoré treba zvážiť.
- Možnosť refinancovania: Ak banka zvýši úrokovú sadzbu po skončení fixácie, môže byť refinancovanie úveru v budúcnosti komplikované, ak ste predtým využili odklad splátok a máte záznam v registri.
Alternatívne riešenia a finančné plánovanie
Okrem zákonného odkladu splátok existujú aj iné možnosti, ako si poradiť s finančnými výzvami spojenými s príchodom dieťaťa.
- Mimoriadne vklady: Ak obaja rodičia po skončení rodičovskej dovolenky začnú zarábať, Slovenská sporiteľňa ponúka možnosť vkladať mimoriadne splátky priamo cez aplikáciu Georgea. Týmto spôsobom si môžete znižovať zostatok úveru a výšku splátok, čím zefektívnite splácanie a znížite celkové preplatenie.
- Refinancovanie úveru: Refinancovanie úveru je častým riešením, ktoré môže pomôcť znížiť úrokovú sadzbu a tým aj výšku mesačnej splátky. Môže tiež pomôcť natiahnutie doby splácania. Pri refinancovaní je dôležité zvážiť všetky poplatky, ako napríklad poplatok za predčasné splatenie starého úveru, poplatok za nový znalecký posudok a poplatok za zápis nového záložného práva na katastri. Niektoré banky ponúkajú preplatenie týchto poplatkov ako súčasť refinancovania.
- Poistenie úveru: V prípade neočakávaných situácií, ako je strata zamestnania alebo dlhodobá PN, môže pomôcť poistenie schopnosti splácať úver. Je dôležité skontrolovať, aké riziká toto poistenie kryje. Ak máte uzatvorené životné poistenie mimo zmluvy o úvere, je potrebné skontrolovať dohodnuté riziká a výšku poistnej sumy.
- Finančná rezerva: Ideálne je vytvárať si finančnú rezervu ešte pred príchodom dieťaťa, aby ste mali dostatočné prostriedky na pokrytie výdavkov počas obdobia zníženého príjmu.
Vysporiadanie majetku a spoločné hypotéky
V súvislosti s rodinnými zmenami je dôležité spomenúť aj vysporiadanie majetku, najmä v prípade rozvodu. Majetok nadobudnutý počas manželstva si môžete vysporiadať do troch rokov od rozvodu. Môžete sa dohodnúť, alebo o vysporiadanie požiadať súd. Avšak, bez ohľadu na to, ako si majetok vysporiadate, ak máte spoločnú hypotéku, voči banke ste aj naďalej spoločnými dlžníkmi z úverovej zmluvy.
Dôležitosť informovanosti a aktívneho riešenia
Finančný agent Martina Orosová zdôrazňuje dôležitosť aktívneho a včasného riešenia finančných problémov. Klienti by nemali čakať, až kým nebudú schopní splácať úver, ale mali by sa vopred informovať v banke a aktívne hľadať riešenia. Pri klasických hypotékach banka nemusí vyhovieť žiadosti o odklad, ak nie sú splnené špecifické podmienky (napr. dlhodobá PN).
Pri požiadaní o nový úver je odporúčané vyžiadať si ponuky z viacerých bánk a porovnať ich nie len podľa RPMN (ročná percentuálna miera nákladov), ale aj podľa celkových nákladov. Banky si môžu RPMN účtovať rôzne, preto je vhodné si náklady spočítať individuálne alebo sa poradiť s nezávislým odborníkom.
Záver
Narodenie dieťaťa je veľká životná zmena, ktorá prináša nielen radosť, ale aj nové finančné výzvy. Slovenská sporiteľňa, v súlade so zákonom, ponúka klientom možnosť odkladu alebo zníženia splátok hypotéky, aby uľahčila toto obdobie. Je však nevyhnutné dôkladne zvážiť všetky dôsledky, vrátane zvýšenia preplatenosti úveru a potenciálneho vplyvu na bonitu. Aktívne finančné plánovanie, vytváranie rezerv a využívanie alternatívnych riešení, ako sú mimoriadne vklady alebo refinancovanie, môžu pomôcť rodinám zvládnuť finančné nároky spojené s prírastkom do rodiny a zabezpečiť si finančnú stabilitu do budúcnosti. Banka odporúča riešiť situácie včas a prostredníctvom dostupných kanálov, ako je napríklad aplikácia George, pre čo najefektívnejšiu pomoc.
tags: #odklad #splatky #uveru #pri #narodeni #dietata