Vo svete práva a financií sa často stretávame s pojmami, ktoré môžu na prvý pohľad pôsobiť zložito, no v skutočnosti predstavujú dôležité ochranné mechanizmy. Plánujete kúpu nehnuteľnosti, motorového vozidla či iný druh finančnej operácie? Pri podpisovaní zmluvy môžete natrafiť na výraz vinkulácia. Rovnako tak je dôležité poznať koncept oprávnenej osoby, najmä v kontexte poistných zmlúv a situácií, kde figurujú maloleté deti. Tento článok sa zameriava na objasnenie týchto pojmov, ich vzájomných súvislostí a praktického uplatnenia, aby ste boli lepšie pripravení na finančné rozhodnutia a vedeli, prečo by vás mali tieto pojmy zaujímať.
Čo je to vinkulácia a prečo je dôležitá?
Pojem vinkulácia pochádza z talianskeho slova vincolare, čo znamená v preklade viazať. V latinčine môžeme nájsť výraz vinculum, ktorý znamená puto. Z týchto dvoch významov je významovo bližšie to talianske, nakoľko vinkulácia poistky znamená, že výnosy z poistného plnenia sú prevedené na tretiu osobu. V praxi to najčastejšie znamená, že ňou obmedzíme dispozičné práva na cenný papier, vklad či poistenie, pokiaľ nebude splnená určená podmienka. Ide o časovo nenáročný a jednoduchý proces, pri ktorom sú chránené obe strany - predávajúci i kupujúci, ba dokonca i tretia osoba.
Vinkulácia ako taká nie je upravená žiadnym právnym predpisom. Zmienku o vinkulácii nájdeme v starej, avšak stále platnej, vyhláške Ministerstva financií č. 47/1964 Zb. V každom prípade vinkulovanie prostriedkov plní zabezpečovaciu funkciu v právnych vzťahoch. Ide vlastne o vzťah troch strán - klient, veriteľ a poisťovňa. V podstate ide o viazanie dispozičného práva k cennému papieru alebo jeho výnosu, k vkladu, inej pohľadávke či tovaru na niekoho iného, pokým nebude splnená určitá podmienka. Ak by počas trvania vinkulácie došlo k poistnej udalosti, poistné plnenie (do výšky vinkulovanej sumy) nebude vyplatené osobe, ktorá má za bežných okolností právo na plnenie, ale vyplatí sa priamo osobe, v prospech ktorej bola výplata poistného plnenia vinkulovaná, ktorú v praxi nazývame aj „vinkulárny veriteľ“. Vinkulácia nevzniká sama od seba; požiadavka na jej vznik je vedľajším produktom iného, hlavného záväzkového vzťahu, na ktorom sa však poisťovňa nezúčastňuje. Preto býva existencia vinkulácie časovo obmedzená na trvanie hlavného záväzkového vzťahu, podobne ako to zákon ukladá napríklad v prípade záložného práva.
Vinkulácia v praxi: Typické situácie a účastníci
Vinkulácia sa pomerne často využíva ako jeden zo spôsobov platenia kúpnej ceny, alebo ako zabezpečovací prostriedok pre banky a iné subjekty finančného trhu. Dlhoročné používanie vinkulácie spôsobilo, že sa stala pevnou súčasťou mnohých obchodných modelov. Najčastejšie sa vinkulácia používa pri drahých úveroch, kedy k podmienkam získania patrí povinnosť uzatvorenia životného poistenia, ktoré je vinkulované v prospech banky.
Vinkulácia pri kúpe nehnuteľnosti na hypotekárny úver
Ak kupujeme nehnuteľnosť, existuje niekoľko spôsobov, ako ju uhradiť. Jedným z najpoužívanejších a najbezpečnejších je práve vinkulácia. Pri hypotekárnom úvere býva poistenie nehnuteľnosti jednou z podmienok banky, aby vám schválila vašu žiadosť. My ako kupujúci musíme nehnuteľnosť poistiť s vinkuláciou v prospech banky. Každá nehnuteľnosť, ktorú dlžník založí pri hypotéke v prospech banky, musí byť poistená na riziko živelnej pohromy a celkového zničenia. Banka klientovi požičia peniaze na kúpu nehnuteľnosti, čo je hypotekárny úver, a klient ručí za tento záväzok nehnuteľnosťou, čo je potvrdené na katastri záložným právom. Nehnuteľnosť musí byť zároveň poistená pre prípad zničenia. Keďže banka nič nenecháva na náhodu, poistné plnenie z tohto poistenia je vinkulované v prospech banky. Čiže poisťovňa v prípade zničenia nehnuteľnosti vyplatí poistné plnenie banke.
Príklad: Máme poistenú nehnuteľnosť na 200 000 €. Nedajbože dôjde k totálnej škodovej udalosti a nastane poistné plnenie. Aktuálny zostatok hypotéky je však 120 000 €. Táto suma sa vyplatí banke, čím sa zároveň splatí aj náš dlh, a rozdielová suma, teda 80 000 €, je naša.V inej modelovej situácii je vaša nehnuteľnosť poistená na sumu 180 000 eur. V dôsledku požiaru došlo k jej úplnému zničeniu. Aktuálny zostatok vašej hypotéky je 100 000 eur. V takomto prípade poisťovňa najskôr vyplatí banke sumu zodpovedajúcu výške nesplateného úveru, teda 100 000 eur. Zvyšných 80 000 eur by bolo vyplatených vám, alebo vašej oprávnenej osobe, ak by bola takáto dohoda uzatvorená.Ďalší príklad: Vaša nehnuteľnosť je poistená na sumu 150 000 eur. V dôsledku požiaru bohužiaľ došlo k jej úplnému zničeniu a následnému poistnému plneniu. Aktuálny zostatok hypotéky je 100 000 eur. Poisťovňa vyplatí banke škodu, čím banke zároveň uhradí aj váš záväzok.
Banky sa tak chránia pred poškodením založenej nehnuteľnosti, ktorá slúži ako zábezpeka úveru. To banke zaručuje, že ak príde k zničeniu nehnuteľnosti, napríklad pri požiari, alebo pri zemetrasení, poisťovňa pri výplate poistného plnenia osloví najskôr banku. Banka pri vinkulácii vyžaduje väčšinou poistenie proti požiaru a živlom, medzi ktoré patrí oheň, búrlivý vietor, povodeň a podobne.
Vinkulácia pri lízingu motorového vozidla
Vinkulácia je bežne používaná aj pri kúpe automobilu od lízingovej spoločnosti. Nie sme však jeho vlastníkom, pokiaľ ho spoločnosti nesplatíme, preto pri zriaďovaní poistenia na nové auto žiadame ako držiteľ, ale nie vlastník o vinkuláciu poistenia. V prípade, že havarujeme alebo nastane iná škodová udalosť s naším vozidlom, poisťovňa vyplatí vlastníka, teda lízingovú spoločnosť. Ak si zaobstarávate auto cez lízing alebo spotrebný úver, lízingová spoločnosť (alebo banka) vám často prikáže uzavrieť havarijné poistenie a vinkulovať ho v jej prospech. V praxi to znamená, že ak by ste mali vážnu autonehodu, alebo by vám auto ukradli, poisťovňa vyplatí peniaze najskôr lízingovej spoločnosti - nie vám. Vlastníkom predmetu lízingu však zostáva po celý čas lízingového vzťahu lízingová spoločnosť, ktorej ako vlastníkovi vzniká v prípade poistnej udalosti právo na poistné plnenie.
Vinkulácia vkladu a jej fungovanie
S vinkuláciou sa stretnete aj pri prevodoch financií, napríklad pri kúpe nehnuteľnosti v hotovosti. Ide o vinkuláciu vkladu. My ako kupujúci zaplatíme predávajúcemu časť financií z vlastných zdrojov, ktoré zabezpečíme vlastníckym právom. Financie banka zavinkuluje/zadrží do času, kým nedostaneme vlastnícky list. Po preukázaní sa vlastníckym listom a preukazom totožnosti následne banka prevedie financie na účet predávajúceho. Chránime sa tak pred situáciou, keď by pri prepise vlastníckeho práva mohlo dôjsť na katastri k prerušeniu konania (najčastejším dôvodom môže byť chybne vypracovaná kúpna zmluva alebo návrh na vklad), čím by sa prepis vlastníckeho práva oddialil. Samotné vinkulovanie teda núti predávajúceho spolupracovať aj pri takýchto situáciách, keďže svoje peniaze dostane až po zápise. V súčasnosti však dochádza k prevodu finančných prostriedkov aj na plombu, pretože na zápis, ktorý trvá bežne 30 dní, nie je vždy veľká ochota čakať. V ČSOB je vinkulácia súčasťou poistenia nehnuteľnosti a zriaďuje sa väčšinou pri uzatváraní poistnej zmluvy, pričom ju poisťovňa potvrdí na základe žiadosti.
Kumulácia vinkulácií
V praxi nastávajú prípady, keď sa na jednej poistnej zmluve stretne viacero vinkulácií, ktoré sa časovo prekrývajú. Tieto prípady sa vyskytujú najmä pri refinancovaní úverov na bývanie, keď klient mení financujúcu banku a jeho poistenie nehnuteľnosti prechodne slúži ako zabezpečenie pre dva úverové vzťahy (v pôvodnej banke aj v refinancujúcej banke). Vzhľadom na zavedené podmienky nevyhnutné na čerpanie úveru potrebuje klient ukázať refinancujúcej banke potvrdenie o vinkulácii. Zároveň však nie sú splnené podmienky na ukončenie predchádzajúcej vinkulácie. Tým je poisťovňa vystavená nepríjemnej situácii, pretože k dispozícii sú dve rôzne potvrdenia určujúce osobu, ktorej sa má vyplatiť poistné plnenie v prípade poistnej udalosti. Problematickým sa tak stáva aj obdobie, v ktorom sú v platnosti obidve potvrdenia o vinkulácii. Ak by došlo k poistnej udalosti, vzniká problém s určením, ktorému vinkulárnemu veriteľovi sa má vyplatiť poistné plnenie (najmä ak ide o parciálnu škodu a poistné plnenie nepresahuje potvrdené vinkulované sumy).
Oprávnená osoba: Kľúčový príjemca plnenia
Oprávnená osoba sa najčastejšie využíva pri poistení a je to určitá poistka v prípade, že by sa vám niečo stalo. Je to osoba, ktorú si vyberie sám poistenec. Tomuto človeku vzniká nárok na poistné plnenie, a to napríklad vtedy, keď poistenec už nežije. Poistné plnenie, na ktoré máte nárok, sa v takom prípade vyplatí inej osobe, ktorú si zvolíte sami, podľa svojho vlastného uváženia.
Oprávnenou osobou môže byť fyzická i právnická osoba. Vyberáte si ju pri uzatváraní poistenia alebo neskôr, keď sa rozhodnete, kto ňou bude. Väčšina si zvolí zvyčajne rodinných príslušníkov alebo partnerov. Nemusíte však tak urobiť aj vy; to, koho si zvolíte, je čisto na vás. Výhodou je, že oprávnenú osobu môžete meniť, a to až dovtedy, kým nevznikne poistná udalosť. V takomto čase sa už peniaze vyplácajú a poisťovňa musí presne vedieť, komu ich poslať. Na to, aby ste určili či zmenili oprávnenú osobu, stačí písomné oznámenie, ktoré pošlete na adresu poisťovne alebo ho doručíte sami na jednu z pobočiek.
Oprávnenú osobu môžete uviesť pri životnom alebo úrazovom poistení. Pri tomto type poistenia je krytá aj smrť. Znamená to, že keď poistenec zomrie, oprávnená osoba získava nárok na poistné plnenie. Pri iných typoch poistenia nevzniká nárok na poistné plnenie pre oprávnenú osobu, je to z dôvodu, že niektoré poistenia, ako napríklad neživotné, nekryjú smrť.
Čo ak nemáte oprávnenú osobu?
V prípade, že by ste si oprávnenú osobu nevybrali, poistné plnenie nezaniká. Vyplatené bude osobe alebo osobám podľa Obchodného alebo Občianskeho zákonníka. Spravidla ide o najbližších, ako partner, deti a ďalší členovia rodiny. Postupuje sa veľmi podobne ako pri dedení, prechádza sa piatimi stupňami:
- Manžel alebo manželka zosnulého.
- Ak poistenec manžela alebo manželku nemá, poistné plnenie dostanú deti poistenca.
- Ak poistenec nemá ani deti, poistné plnenie získajú rodičia.
- Ak poistenec už nemá rodičov, peniaze získajú osoby žijúce v spoločnej domácnosti. Platí tu však, že poistenie musí byť platné minimálne rok pred smrťou poistenca.
- Ak poistenec nemal ani jednu z vyššie spomenutých osôb, prechádza sa na zákonných dedičov.
Výška poistného plnenia pre oprávnenú osobu
Výška poistného plnenia je rôzna. Odvíja sa od toho, aké vysoké krytie poistenec mal, koľko rokov bol poistený, či to, kde bol poistený. Každá poisťovňa má svoje vlastné podmienky. Keď príde k vyplácaniu plnenia, poisťovňa vypočíta, akú peňažnú čiastku oprávnená osoba dostane. Následne ju kontaktuje a dohodne sa na prevode peňazí. Oprávnená osoba je vo väčšine prípadov len jedna.
Oprávnené osoby a prídavky na dieťa
V kontexte sociálnych dávok sa pojem "oprávnená osoba" objavuje pri nároku na prídavky na dieťa. Oprávnenou osobou je napríklad plnoleté nezaopatrené dieťa, ktorého manželstvo zaniklo. Ak je viac oprávnených osôb a spĺňajú podmienky ustanovené týmto zákonom, prídavok na to isté dieťa patrí len jednej z nich, a to podľa ich dohody. Ak súd rozhodne o zverení maloletého dieťaťa do striedavej osobnej starostlivosti obidvoch rodičov alebo do spoločnej osobnej starostlivosti obidvoch rodičov, prídavok a príplatok k prídavku sa vypláca oprávnenej osobe podľa písomnej dohody rodičov. V prípade spoločnej osobnej starostlivosti obidvoch rodičov sa prídavok a príplatok k prídavku vypláca striedavo každému rodičovi počas troch kalendárnych mesiacov.
Právna spôsobilosť maloletých a ich ochrana prostredníctvom vinkulácie
Základným predpokladom pre platné vykonávanie právnych úkonov je plná spôsobilosť na právne úkony. Vo všeobecnosti sa predpokladá, že maloleté dieťa nie je schopné správne a zodpovedne vyhodnocovať dôsledky svojho správania. Z tohto dôvodu slovenský právny poriadok, konkrétne zákon č. 40/1964 Zb. Občiansky zákonník (ďalej len „OZ“), obmedzuje spôsobilosť fyzickej osoby na právne úkony dovŕšením plnoletosti. Plnoletosť sa štandardne nadobúda dovŕšením osemnásteho roku života (§ 8 ods. 1 OZ).
Dovtedy majú maloletí spôsobilosť len na také úkony, ktoré sú svojou povahou primerané rozumovej a vôľovej vyspelosti zodpovedajúcej ich veku (§ 9 OZ). Je dôležité uvedomiť si, že ide o kritérium objektívne, nie subjektívne. To znamená, že pri posudzovaní toho, či je určitý právny úkon svojou povahou primeraný spôsobilosti a schopnostiam maloletého, nie je dôležitá subjektívna stránka maloletého (jeho individuálna vyspelosť, výška IQ, rozumová schopnosť, talent či nadanie), ale to, či by tento právny úkon bol primeraný spôsobilosti všetkých detí spadajúcich do vekovej kategórie dotyčného maloletého. Inými slovami, podstatné je, či priemerné dieťa v tej-ktorej vekovej skupine by bolo možné považovať za spôsobilé na ten-ktorý právny úkon. Až od tohto objektívneho kritéria sa následne posudzuje vyspelosť konkrétneho maloletého dieťaťa. Je tomu tak najmä preto, aby si osoba uzatvárajúca právny úkon s maloletým mohla urobiť úsudok o jeho vyspelosti len z odhadu jeho veku, bez toho, aby musela skúmať jeho skutočnú vyspelosť (zdroj: Fekete I.: Občiansky zákonník 1).
Príkladom môže byť situácia, kedy "maloletý by mohol platne uzavrieť kúpnu zmluvu ohľadne motorového vozidla, ak by jeho cena bola úmerná príjmom maloletého a možným úsporám z nich" (zdroj: Fekete I.: Občiansky zákonník 1, Z IV, s. 353). Maloletý môže ďalej za určitých predpokladov uzavrieť poistnú zmluvu, a to vtedy, ak má príjem z vlastnej pracovnej činnosti, súčasne ide o poistenie veci, s ktorou môže maloletý voľne disponovať.
Podľa rozhodnutia Najvyššieho súdu Českej republiky, sp. zn. 25 Cdo 1005/1999: „Maloletý je spôsobilý na prijatie daru, ak ho možno vzhľadom na jeho vek považovať za schopného pochopiť podstatu darovacej zmluvy a ak darovanie zároveň znamená preňho finančný prospech, a to aj vyšších hodnôt. Maloletý môže bez akýchkoľvek pochybností sám prijať dar peňazí alebo predmetov, ktoré sa mu obvykle darujú pri rôznych príkladoch. Na druhej strane nie je spôsobilý bez zastúpenia platne uzavrieť darovaciu zmluvu, ktorá by viedla k následným povinnostiam či obmedzeniam ťaživo vplývajúcim na jeho osobné a majetkové pomery.“
Zákonné zastúpenie maloletých
V rozsahu, v akom maloletý nemá plnú spôsobilosť na právne úkony, konajú za neho jeho zákonní zástupcovia (§ 26 OZ). Zastupovanie maloletého dieťaťa je v zmysle § 28 ods. 1 zákona č. 36/2005 Z. z. ich primárnou zodpovednosťou. Vo všeobecnosti platí, že zákonný zástupca zastupuje maloleté dieťa pri všetkých právnych úkonoch, na ktoré nie je samo spôsobilé, a to bez prakticky akéhokoľvek obmedzenia (§ 31 ods. 1 ZR).
Spravovať majetok sú oprávnení a povinní na prvom mieste rodičia maloletého (§ 32 ZR). No ak by títo nedokázali zabezpečiť správu majetku ich dieťaťa alebo by z ich strany hrozil konflikt záujmov, v strede ktorého stojí majetok maloletého, súd môže na účel spravovania majetku ustanoviť maloletému tzv. majetkového opatrovníka (§ 33 ods. 1 ZR). Prípadne môže túto úlohu zveriť obci alebo inej právnickej osobe (§ 33 ods. 3 ZR). Oprávnenie majetkového opatrovníka spravovať majetok maloletého je limitované ustanovením § 33 ods. 5 ZR, ktoré prikazuje majetkovému opatrovníkovi vyhýbať sa akýmkoľvek neprimeraným rizikám, ktorými by mohol ohroziť spravovaný majetok.
Právomoc súdu je založená aj v prípade, keď sa rodičia maloletého nedokážu dohodnúť o správe majetku ich dieťaťa a podajú preto návrh na súd, aby v tejto veci rozhodol za nich. To, čo možno nazvať bežnou vecou, závisí od individuálnych okolností každého prípadu. Za bežnú vec nemožno podľa odbornej literatúry považovať prevod nehnuteľnosti, prevod spoluvlastníckeho podielu, dedičskú dohodu a iné právne úkony väčšej hodnoty (zdroj: Ficová, S. In: Cirák, J., Ficová, S.a kol. Občianske právo. Všeobecná časť. Šamorín: Heuréka, 2008, s.). Ďalšiu výnimku zo zastupovania maloletého dieťaťa v plnom, neobmedzenom rozsahu stanovuje § 12 ods. 1 zákona č. 455/1991 Zb. Schválenie úkonu maloletého súdom je nevyhnutné aj v konaniach vo veciach starostlivosti súdu o maloletých podľa § 111 zákona č. 161/2015 Z. z. Civilný mimosporový poriadok (ďalej len „CMP“).
Vinkulácia finančných prostriedkov v prospech dieťaťa
Jedným z typov vinkulácie je aj vinkulácia finančných prostriedkov do času dovŕšenia plnoletosti dotknutej osoby. Uveďme si to na príklade. Dieťa zdedí financie po rodinnom príslušníkovi a súd určí, aby mu boli zadržané týmto spôsobom dovtedy, kým sa stane plnoleté. Rovnaká situácia môže nastať v banke zo strany rodičov či iných zákonných zástupcov. Vinkulácia prostriedkov na účte v banke na dovŕšenie plnoletosti sa uzatvára medzi bankou a maloletým, ktorého zastupuje zákonný zástupca (rodič, opatrovník, pestún). Toto zabezpečuje ochranu majetku dieťaťa pred neuváženým nakladaním v mladom veku a zaručuje, že financie budú k dispozícii v čase, keď už bude plne právne spôsobilé.
Ako zriadiť vinkuláciu a čo potrebujete vedieť
Zmluvy k vinkulácii pripravuje finančná inštitúcia, najčastejšie banka za poplatok. Na to, aby banka vedela zadržať naše financie alebo viazať poistné plnenie, budeme potrebovať kúpnu zmluvu s predávajúcim (pri vinkulácii vkladu) alebo poistnú zmluvu (pri vinkulácii poistenia). Vinkulácia sa väčšinou uzatvára pri alebo po dojednaní úverovej zmluvy a jedná sa o jeden z predpokladov čerpania úveru, prevzatie automobilu či uzavretie samotnej úverovej zmluvy.
Kroky k zriadeniu vinkulácie
- Uzatvorenie poistenia nehnuteľnosti alebo iného poistenia. Poistná zmluva musí kryť základné riziká ako požiar, povodeň, víchrica a podobne. Môžete mať krytých aj viac rizík a nielen tie, ktoré vyžaduje váš veriteľ. V takých prípadoch pripadne poistné plnenie vám.
- Predloženie poistnej zmluvy veriteľovi (banke, lízingovej spoločnosti). Veriteľ vám poskytne formuláre potrebné pre vybavenie vinkulácie, alebo môže aj banka požiadať o vinkuláciu poistného plnenia prostredníctvom formálnej žiadosti, aby poisťovňa v prípade škody vyplatila poistné plnenie najskôr jej, a nie priamo vám.
- Vyplnenie formulárov a doručenie do poisťovne. Môže to spraviť aj váš finančný sprostredkovateľ.
- Počkajte na potvrdenie od poisťovne. Ak máte poistné riadne uhradené, poisťovňa potvrdí vinkuláciu a následne vystaví potvrdenie o vinkulácii, ktoré môže byť zvyčajne vydané na základe vašej žiadosti alebo v spolupráci s bankou.
- Doručenie potvrdenia o vinkulácii veriteľovi. Potvrdenie doručte banke, ktorú žiadate o poskytnutie hypotekárneho úveru alebo lízingovej spoločnosti.
Čo musí dohoda o vinkulácii obsahovať?
Aby bola vinkulácia platná, musí obsahovať kľúčové informácie:
- Predmet vinkulácie.
- Osobné údaje klienta (poistníka).
- Hranica, od ktorej bude poistné plnenie vyplácané úverovej spoločnosti (vinkulovaná suma).
- Údaje o poisťovni.
- Údaje o úverovej spoločnosti (veriteľovi).
- Číslo poistnej zmluvy.
- Dátum, číslo dohody (zmluvy), podpisy zúčastnených.
Väčšinou majú veritelia (banky, lízingové spoločnosti) pre vinkuláciu poistného svoj vlastný formulár, kde je rada údajov už vyplnená a poisťovňa vám tieto údaje iba potvrdí, nechá si zmluvu o vinkulácii a vy dostanete druhý originál tejto zmluvy, ktorý väčšinou musíte dodať svojmu poskytovateľovi úveru, hypotekárneho úveru či lízingu formou kópie. Banka vám môže nehnuteľnosť poistiť aj sama alebo u svojho partnera a vy iba podpíšete zmluvu o vinkulácii poistky.
Na čo si dať pozor pri vybavovaní vinkulácie?
- Overte si formu potvrdenia. Bez potvrdenej vinkulácie banka často peniaze neuvoľní.
- Komunikujte cez finančného sprostredkovateľa. Mnohí z nich majú vinkulačnú pečiatku a vedia celý proces urýchliť.
- Zvážte krytie poistky. Niekedy banka vyžaduje špecifické riziká, napríklad povodeň aj v menej rizikových oblastiach.
- Vyhnite sa podpoisteniu. Ide o stav, kedy je vaša nehnuteľnosť poistená na nižšiu sumu, ako je jej skutočná hodnota. Ak vašu nehnuteľnosť budete mať poistenú na nižšiu sumu, než je jej skutočná hodnota, v prípade totálneho zničenia vám poisťovňa vyplatí iba tú sumu, na ktorú bol váš dom či byt poistený. Preto vašu poistnú zmluvu aj pravidelne aktualizujte. Rast cien stavebných materiálov, práce i energií by ste mali zohľadňovať aj vo výške vašej poistky.
- Dajte si pozor na platnosť vinkulácie. Vinkulácia platí len počas doby poistenia. Ak poistnú zmluvu zmeníte, zrušíte alebo nezaplatíte, vinkulácia automaticky zanikne. Ak poistnú zmluvu zrušíte alebo nezaplatíte poistné, vinkulácia automaticky zanikne. Aby sa tak nestalo, pravidelne uhrádzajte poistné, aby ste si boli istý, že vaša nehnuteľnosť je krytá poistením počas celej doby splácania úveru. V prípade, ak dôjde ku zrušeniu poistenia nehnuteľnosti z podnetu klienta alebo z podnetu poisťovne (ak klient neplatí poistné) banka zašle automaticky klientovi upozorňujúci list, v ktorom ho vyzýva k predloženiu novej poistnej zmluvy a vinkulácie, resp. ponúkne klientovi možnosť doplnenia poistenia do úverovej zmluvy.
- Zmena poisťovne? Nezabudnite na novú vinkuláciu. Počas trvania úveru môžete zmeniť poisťovňu, ale nezabudnite však opäť vinkulovať poistné plnenie v novej poisťovni v prospech banky. Ak aktualizujete či inak meníte poistnú zmluvu (napríklad prechádzate pod inú poisťovňu či zvyšujete poistenie domácnosti/nehnuteľnosti), tak nezabudnite, že vinkuláciu je potrebné zriadiť odznova, pretože vás môže veriteľ penalizovať. Poisťovňa, banka a ani žiaden ďalší veriteľ za vás túto vec nevybaví a je len na vás. Zmena je v obidvoch prípadoch spoplatnená v zmysle cenníka.
- Archivujte si potvrdenia. Vždy si uchovajte kópie vinkulačného potvrdenia, poistnej zmluvy aj komunikácie s bankou a poisťovňou.
- Komunikujte s bankou aj poisťovňou. Už pri vybavovaní úveru sa informujte, aké konkrétne poistenie banka vyžaduje (napr. rozsah krytia, minimálna poistná suma) a v akom formáte má byť vinkulácia potvrdená.
- Zaujímajte sa o typ vinkulácie. Nie každá vinkulácia je rovnako „prísna“.
- Riziká spojené s vinkuláciou. Skoro žiadne, naozaj ide o bezpečnú finančnú operáciu. Aby sme však nehovorili iba v superlatívoch, existuje jedno zásadné riziko, ktorým je exekúcia. Ani zadržané peniaze nie sú pred ňou v bezpečí. V prípade, že celý proces kúpy alebo financovania komunikujete s odborníkmi, vždy vás na tieto súvislosti a prepojenia medzi jednotlivými produktmi upozorňujú. Niektoré banky majú tieto pravidlá upravené napríklad tak, že škody do určitej výšky sú vyplatené priamo klientovi a poistné plnenie vo väčšej sume je poukázané finančnej inštitúcii.
Vinkulácia je síce administratívny proces, no zohráva kľúčovú úlohu pri financovaní nehnuteľnosti. Správne a včasne vybavená vinkulácia vám ušetrí čas, nervy a predídete zdržaniu pri čerpaní hypotéky. Ak si nie ste istí, vždy je dobré poradiť sa so svojím finančným sprostredkovateľom alebo kontaktovať priamo poisťovňu.
Devinkulácia: Ukončenie viazania
Ako to už vyplýva z názvu, devinkulácia je opakom vinkulácie a dala by sa popísať ako ukončenie viazania, či zrušenie vinkulácie. Devinkulácia je možná iba so súhlasom spoločnosti, v prospech ktorej bola poistka vinkulovaná. Ak nastane poistná udalosť, kedy je poistený predmet poškodený, je povinnosťou poisťovne písomne požiadať záložného veriteľa, teda banku, fond alebo lízingovú spoločnosť, o uvoľnenie poistného plnenia - tzv. devinkuláciu. Veriteľ ju potom potvrdí a poisťovňa preplatí náklady na opravu. To znamená, že poisťovňa, v prípade poistnej udalosti, nebude posielať plnenie banke.
Kedy dochádza k devinkulácii?
K devinkulácii najčastejšie dochádza v prípade, ak:
- Ste hypotéku splatili.
- Refinancujete úver v inej banke.
- Predávate nehnuteľnosť.
Proces devinkulácie
Po splatení hypotéky nezabudnite zrušiť vinkuláciu poistenia nehnuteľnosti (devinkulácia). Pred tým, ako požiadate poisťovňu o zrušenie vinkulácie, musíte získať z banky písomný súhlas s jej zrušením. Tento spolu so žiadosťou predložte poisťovni. Stačí zájsť do poisťovne s potvrdením z banky, že úver na bývanie ste už splatili v celej výške. Po tom, čo poisťovňa vinkuláciu zruší, v prípade poistnej udalosti poistné plnenie už bude vyplácať priamo vám. Aj po splatení hypotéky a zrušení vinkulácie vám odporúčame, aby ste mali svoju nehnuteľnosť poistenú.
Vinkulácia poistenia je dôležitým nástrojom, ktorý chráni záujmy veriteľov pri úveroch alebo lízingoch. Je dôležité pochopiť, že vinkulácia v banke znamená, že poistné plnenie z poistenia pôjde najprv veriteľovi (banka, lízingová spoločnosť), čo vám zaručuje, že vaša úverová povinnosť bude splatená. Rovnako vám poskytne pokoj v prípade, že sa niečo stane, pretože banka alebo poisťovňa sa postarajú o nápravu.
tags: #opravnena #osoba #dieta #ako #najvyhodnejsie #spravit