Štátny fond rozvoja bývania (ŠFRB) predstavuje pre mnohé domácnosti na Slovensku kľúčový nástroj pri riešení otázky vlastného bývania. Okrem poskytovania výhodných úverov na výstavbu, kúpu alebo obnovu obydlia fond ponúka aj špecifické benefity, ktoré môžu výrazne znížiť finančné zaťaženie dlžníkov. Jedným z najvýznamnejších benefitov je možnosť odpustenia časti istiny úveru pri splnení definovaných podmienok súvisiacich s rozrastaním rodiny.
Odpustenie sumy 2 000 EUR za každé narodené dieťa
Pokiaľ máte úver zo ŠFRB, riadne ho splácate a aktuálne máte vysporiadané všetky svoje záväzky voči ŠFRB, tak v zmysle zákona o ŠFRB môžete ako dlžníci požiadať o odpustenie sumy 2.000 EUR za každé dieťa, ktoré sa vám narodilo počas jeho splácania. Tento inštitút je určený na podporu demografického vývoja a uľahčenie bytovej situácie mladých rodín.
Dôležitá podmienka pre uplatnenie tohto nároku je, že dieťa sa muselo narodiť počas platnosti zmluvného vzťahu, žije s vami v spoločnej domácnosti a dožilo sa minimálne veku 1 rok. To môže vyznieť trocha morbídne, ale tak to proste zákonodarcovia schválili. Tento administratívny proces si vyžaduje predloženie rodného listu dieťaťa a potvrdenie o spoločnom trvalom pobyte. Je nevyhnutné, aby bol tento krok vykonaný písomne, pričom fond následne po preverení splnenia všetkých zákonných náležitostí pristúpi k zníženiu zostatkovej istiny úveru. V prípade doloženia rodného listu by zníženie istiny na poskytnutom úvere malo prebehnúť čo najrýchlejšie, ideálne do 30 dní. Dlžníkom by mala byť následne oznámená nová znížená splátka. Za zamyslenie tiež stojí, či je potrebná limitácia na tri deti, ktorá v súčasnosti môže obmedzovať väčšie rodiny v ich snahe o ďalšie odľahčenie finančnej záťaže.
Administratívne lehoty a dátumy, na ktoré si dať pozor
Pri žiadostiach o odpustenie časti úveru existujú špecifické časové okná, ktoré závisia od momentu vzniku zmluvného vzťahu. POZOR na dátumy! Keď ste uzavreli zmluvný vzťah so ŠFRB do 31. decembra 2013 (vrátane), môžete písomne požiadať o odpustenie časti poskytnutého úveru najneskôr do 31. decembra. Po tomto termíne nárok zaniká, čo je dôležitý detail, na ktorý mnohí dlžníci zabúdajú. Čo musíte urobiť? Musíte ŠFRB písomne požiadať o odpustenie časti úveru a doložiť všetky požadované doklady potvrdzujúce vznik nároku.
Mladomanželské pôžičky: Ambiciózny zámer verzus realita
Mladomanželská pôžička je novinkou, ktorá sa oficiálne spustila 1. júla 2019. Žiaľ, dnes reálne nefunguje tak efektívne, ako sa očakávalo. Tento produkt zabrnkal na nostalgickú nôtu, avšak jeho procesné nastavenie v kombinácii s administratívnou náročnosťou vytvára bariéry, ktoré mladé páry odrádzajú.
Proces získania úveru a úskalia administratívy
Jednotlivé žiadosti (kúpa bytu, výstavba bytu, rekonštrukcia bytu) majú síce len 4 strany, avšak tie by mali dopĺňať doklady a prílohy. Pochopiteľne, prílohy sú rozdelené do skupín a celkový počet predložených príloh bude nižší, no pre bežného žiadateľa ide o komplexný proces. Žiadosť sa odovzdáva na mestskom úrade, ktorý má lehotu 10 dní na to, aby ju spracoval a posunul ďalej. V ďalšom kroku zložku preberá a spracúva samotný Štátny fond rozvoja bývania. Ten má na procesovanie neuveriteľných 110 dní. A teda mladomanželia, ktorí by chceli kupovať byt pomocou mladomanželskej pôžičky, by už vopred museli mať podpísanú zmluvu, ktorá upravuje platobné podmienky, čo je v realite trhu s nehnuteľnosťami takmer nerealizovateľné.
Porovnanie s komerčným sektorom
Celý proces získania mladomanželskej pôžičky sa zatiaľ pokúsili zvládnuť necelé 4 desiatky žiadateľov. Za rovnaké obdobie, od júla 2019, jedna z najväčších bánk počas letnej kampane dostala vyše 10 000 žiadostí o hypotéku. Rozdiel v číslach jasne ukazuje, že komerčné banky majú sieť pobočiek, podmienky, procesy a tiež motiváciu, aby zvládli spracovanie žiadostí oveľa rýchlejšie ako štátne úrady. Dnes komerčné banky nemajú zverejnené žiadne informácie k mladomanželským pôžičkám, vo väčšine bánk ani neexistuje metodika poskytovania úverov v kombinácii s touto novinkou.
Mladomanželská pôžička je zaujímavá dlhou fixáciou (na celú dobu splácania). Úroková miera pôžičky nad 15 000 je však 2 %, čo je v niektorých prípadoch viac ako dvojnásobok oproti komerčným ponukám! Komerčné banky už dnes ponúkajú úvery s 10 ročnou fixáciou na úrovni 0,99 % p.a.
Návrhy na zmeny a budúcnosť bytovej politiky
Dnes je doba iná a mladomanželská pôžička očividne nefunguje. Pre zvýšenie jej efektivity je potrebné zaviesť niekoľko zásadných zmien. Mladomanželom sa má poskytnúť dlhší čas pre podanie žiadosti (až 3 roky od sobáša), mierne sa má upraviť stropovanie príjmu (z 4 násobku na 5 násobok životného minima). Pri mladomanželskej pôžičke by som sledoval len vek žiadateľov a overoval, že o mladomanželskú pôžičku ešte nikdy žiaden z nich nežiadal.
Momentálne majú nárok na mladomanželskú pôžičku ľudia do 35 rokov do roka po sobáši. Čo robiť, keď máme dvojicu mladých ľudí vo veku 24 rokov, ktorí sa vzali včera? Budeme ich tlačiť do riešenia bývania už najbližší rok? Flexibilita v tomto smere je kľúčová. Úrokovú sadzbu by som zjednotil, s maximálnou splatnosťou 20 rokov a fixáciou na celú zvolenú splatnosť. Refinancovanie nie je potrebné obmedzovať. Do podmienok by som však pridal overovanie dlhov v Sociálnej poisťovni, na Daňovom úrade a v zdravotných poisťovniach.
Aktuálne úpravy limitov a finančné limity úverov
Štát sa snaží reagovať na meniace sa ceny nehnuteľností. Výška úverov poskytovaných zo Štátneho fondu rozvoja bývania (ŠFRB) sa má zvýšiť. Cieľom je podporiť výstavbu nájomných bytov. Limit úveru na byt pre fyzické osoby by sa mal zvýšiť z 90.000 eur na 120.000 eur. Pri zateplení bytovej budovy alebo zariadenia sociálnych služieb sa má zvýšiť limit zo 100 eur na m2 zateplenej plochy na 200 eur za m2 podlahovej plochy. Vypustiť by sa malo ustanovenie určujúce maximálnu výšku sumy odpustenej časti úveru (6000 eur) pre mladomanželov poskytnutého na obstaranie bytu staršieho ako tri roky.
Pri rekonštrukcii bytu alebo domu ide o pôžičku do maximálnej výšky 30 000 eur. Prvých 15 tisíc eur sa poskytuje za úrok 1 % ročne, zvyšných 15 tisíc je úročených 2 % ročne. Stavebné úpravy je nutné dokladovať faktúrami s dátumom po schválení mladomanželskej pôžičky. Kúpa alebo výstavba bytu môže byť podporená pôžičkou až do výšky 75 000 eur.
Je nevyhnutné, aby štát vytvoril bankám podmienky pre poskytovanie mladomanželskej pôžičky tak, aby to bolo obojstranne zaujímavé. Banky by tiež vedeli vyriešiť dofinancovanie mladomanželských pôžičiek, ktoré je častou prekážkou pri naplánovaní celého financovania. Chcem veriť tomu, že nápad oživiť mladomanželské pôžičky nebol len lacným politickým marketingovým trikom. Začať treba od prehodnotenia celého procesu a čo najrýchlejšieho prijatia opatrení pre jeho zjednodušenie, pričom ŠFRB by sa mohol viac venovať riešeniu nájomného bývania, zatiaľ čo komerčný sektor by prevzal časť administratívnej záťaže pri úveroch pre jednotlivcov.
tags: #sfrb #odpusta #2000 #z #uveru #za