Prvé vreckové je akýmsi úvodným krokom pri budovaní finančnej gramotnosti u detí. Premýšľate, kedy vašim ratolestiam začať dávať prvé peniaze, v akom veku im založiť sporiace prasiatko a kedy je už lepšou alternatívou detský účet? Vreckové nie je len o tom, aby deti mali peniaze na drobné výdavky. Je to nástroj, ktorý im pomáha pochopiť hodnotu peňazí. Umožňuje im robiť vlastné finančné rozhodnutia, za ktoré nesú zodpovednosť. Naučiť dieťa zaobchádzať s peniazmi je proces, ktorý by mal začať skôr, než sa vôbec naučí počítať. Septembrový návrat detí do školských lavíc každoročne prináša rodičom otázky spojené s tým, ako efektívne viesť svoje ratolesti k zodpovednému hospodáreniu s peniazmi.
Kedy začať s vreckovým? Prvé kroky k finančnej samostatnosti
Väčšina odborníkov sa zhoduje na veku 6 až 7 rokov, čo je obdobie, kedy dieťa zvyčajne začne chodiť do školy. V tomto ranom školskom veku sú deti už schopné počítať a začínajú lepšie chápať hodnotu peňazí. Okrem prvých návykov v rámci vytvárania finančnej gramotnosti si môžu lepšie precvičiť aj matematiku. Už v tomto veku začínajú rozumieť hodnote peňazí a chápu, že v obchode sa za nákup platí, pričom si často už samé vedia kúpiť keksík alebo lízatko. S deťmi by ste o peniazoch mali začať komunikovať čím skôr. Najlepšie sa s nimi naučia zaobchádzať, ak im budete dávať vreckové.
Pre deti v útlom veku, približne od 3 do 9 rokov, je vhodné začať s hotovosťou a sporiacim prasiatkom. V tomto období deti ešte nepotrebujú vlastné peniaze, pretože ich väčšinu času sprevádzajú dospelí. Ak dieťa dostane od starých rodičov euro či dve, nech si ich uloží do prasiatka alebo malej pokladničky a sleduje, ako sa „poklad“ zväčšuje. Keď už má niečo našetrené, môžete si spolu sadnúť a rozhodnúť, na čo peniaze použije. Nejde tu o hodnotu sumy, ale o pochopenie princípu šetrenia a rozhodovania. Pre túto vekovú kategóriu je odporúčanie, že vreckové zatiaľ netreba, ale namiesto toho sa rozprávajte o tom, čo znamená cena, nákup či úspora. Tento prístup položí základy pre hlbšie porozumenie finančným princípom, ktoré budú neskôr rozvíjať s pravidelným vreckovým.
Dôležité je si uvedomiť, že finančná gramotnosť sa nevybuduje zo dňa na deň. Je to dlhodobý proces, ktorý by mal byť pre deti zábavnou hrou, aby si k peniazom vytvorili pozitívny a zodpovedný vzťah. Vreckové pre deti má zo začiatku spĺňať najmä vzdelávaciu funkciu. Vaše ratolesti sa vďaka nemu budú učiť, ako sa dá hospodáriť s peniazmi. Čím skôr sa naučí, ako s nimi narábať, tým lepšie. Vreckové je ideálne na postupné budovanie finančnej gramotnosti.
Ako nastaviť výšku vreckového? Individuálny prístup a odporúčania odborníkov
Výška vreckového je vašom zvážení a samozrejme môže byť individuálna. Neodporúčam ale dávať deťom zbytočne vysoké sumy, aby si uvedomili, že každá vec niečo stojí a vážili si hodnotu peňazí. Výška vreckového je citlivá otázka, na ktorej sa vedia rozhádať nielen celé rodiny, ale aj dlhoroční priatelia. Odborníci na finančné vzdelávanie i psychológovia odporúčajú zvážiť čo najviac aspektov a konkrétnu situáciu rodiny. Suma vreckového závisí od veku a vyspelosti dieťaťa, rodinného rozpočtu a regionálnych zvyklostí. Suma by v prvom rade mala závisieť od finančnej situácie vašej rodiny a toho, čo očakávate, že z vreckového bude dieťa platiť. Ak má vreckové slúžiť len na extra nákupy toho, čo dieťa chce, sumu prispôsobte svojim možnostiam a veku dieťaťa.
Pre konkrétnu vekovú skupinu 6 až 9 rokov, do ktorej patrí aj 8-ročný školák, sa odporúča, aby vreckové bolo symbolické, napríklad 2 až 5 eur týždenne. Tento malý obnos im pomôže naučiť sa základom šetrenia a plánovania. Sylvia Ďatelinková z Inštitútu alternatívneho riešenia sporov Slovenskej bankovej asociácie (SBA) odporúča deťom vo veku od 6 rokov do 10 rokov poskytovať vreckové v pravidelnom týždennom intervale v hodnote 3 až 5 eur. Napríklad vo veku 6 rokov stačí dať dieťaťu vreckové 5 eur na týždeň. Je dôležité mať na pamäti, že 8-ročný školáčik sa poteší každému euru, zatiaľ čo pubertiaka už drobnými pravdepodobne neuspokojíte, čo zdôrazňuje potrebu prispôsobenia výšky vreckového veku a potrebám dieťaťa.
Podľa krátkeho prieskumu, ktorý 5peňazí realizovalo na svojom instagramovom účte, dávajú rodičia deťom vreckové približne v rozpätí 5 až 25 eur mesačne. Sumy vreckového pre deti od 6 do 17 rokov sa podľa reprezentatívneho prieskumu pre spoločnosť Home Credit veľmi líšia, a to od desiatok až po stovky eur ročne pre jedno dieťa. Napríklad 15 percent rodičov dá na vreckové dieťaťu za rok od 80 do 120 eur, 11 percent spolu len sumu do 20 eur, ďalších 11 percent zase od 280 do 400 eur. Najčastejšie im začínajú dávať vreckové vo veku 11 až 13 rokov, vyjadrilo sa tak 29 percent opýtaných. Niektorí s tým začínajú o dosť skôr, a to v 6 - 7 rokoch (21 percent), niektorí dokonca už aj pred dovŕšením 6 rokov (10 percent).
Výška vreckového pre deti je veľmi individuálna. Závisí od vášho rodinného rozpočtu, veku dieťaťa aj od jeho potrieb a záujmov. Na začiatok stačí menšia suma, napríklad 5 eur. Stredoškoláci aj vysokoškoláci už budú potrebovať o niečo viac. Najlepšie ale je, ak sa v tomto prípade dohodnete na výške spoločne.
Pravidlá sú základom úspešnej finančnej výchovy
V každej hre však platia pravidlá, ktoré sa neporušujú, pretože inak by to pokazilo zábavu. Aby sa výchovný charakter poskytovania vreckového neminul svojim účinkom, je potrebné dodržiavať základné pravidlá. Odborníčka Sylvia Ďatelinková upozorňuje na pravidlá, ktoré by ste si mali stanoviť hneď na začiatku. V prvom rade je nevyhnutné nastaviť si interval poskytovania vreckového, kde je dôležitá jeho pravidelnosť. Ideálne je, aby vreckové dostávalo dieťa vždy v ten istý deň v mesiaci a nebolo to chvíľu predtým, ako má platiť povinný výdavok. U takto malých detí, ako je 8-ročný školák, je ideálne dávať vreckové raz do týždňa. Stredoškolákom môžete „prispievať“ raz za dva týždne alebo raz za mesiac. To isté platí u vysokoškolákov. Každý sme však iný a vy svoje dieťa poznáte najlepšie.
Vopred by mali byť tiež jasné pravidlá, na čo dieťa môže alebo nemôže vreckové minúť. Samotná výška vreckového by mala zohľadňovať nielen vek dieťaťa, ale najmä možnosti rodinného rozpočtu. Pri stanovení jeho výšky je dôležitá aj funkcia, ktorú má vreckové plniť. Ak by sme to rozmenili na drobné, tak v inej výške bude poskytované vreckové dieťaťu v prípade, keď rodič znáša všetky náklady za dieťa, pričom vreckové slúži iba pre potreby dieťaťa. Dôležitú úlohu v tomto smere zohráva rodič, ktorý by nemal poľaviť z dohodnutých pravidiel poskytovania vreckového. Cieľom je totiž naučiť dieťa správne hospodáriť, ale aj dodržiavať stanovené pravidlá a prijať zodpovednosť za ich porušenie.
Hneď na začiatku si dohodnite, koľko bude dostávať, ako často a tiež, na čo ho môže minúť. Či môže vreckové použiť podľa seba, alebo má z neho zaplatiť aj nejaký pravidelný výdaj. Napríklad športový krúžok alebo pomôcky do školy. Aj takýmto spôsobom ho môžete naučiť, že často musíme obetovať peniaze aj na veci, ktoré nám veľa radosti neprinášajú, no sú potrebné. Rovnako je tiež nevyhnutné vymedziť si pravidlá, obmedzenia alebo prípadné zníženie vreckového. Dieťa by malo vopred vedieť, v ktorých prípadoch môže dôjsť napríklad k jeho zníženiu, na aký čas a v akej výške. Vyjasnite si tiež, kedy si dieťa môže poprosiť väčší príspevok a či sú v možnostiach aj pôžičky od vás. Preberte tiež, za čo sa vreckové zníži alebo zvýši. Pravidlá prispôsobte veku dieťaťa a tiež jeho potrebám. Po určitej dobe si ich vždy prejdite a ak treba, tak zmeňte.
Najväčšou slabinou pri vreckovom žiaľ býva rodič, ktorý sa nad svojim dieťaťom „zľutuje“ a dá mu peniaze navyše vždy keď tie svoje dieťa minie. Ak dieťa minie všetky peniaze hneď na začiatku, nevstupujte do procesu a neposkytujte náhradné financie. Ak minie všetko hneď, nemalo by dostať „záchranné“ peniaze. Týmto spôsobom sa dieťa učí niesť zodpovednosť za svoje finančné rozhodnutia.
Učenie sa sporenia a pôžičiek: Základné piliere finančnej zodpovednosti
Sporenie je jedným z najdôležitejších finančných návykov, ktoré môžeme deťom odovzdať. Aj sporiace prasiatko je dobré založiť v rovnakom veku ako začíname budovať finančnú gramotnosť dieťaťa, teda vo veku 6 - 7 rokov. Deti však určite musia vedieť, prečo si vlastne sporia. Ideálnou motiváciou je, ak si vopred určia budúci cieľ, teda že si napríklad po nasporení 10 eur kúpia hračku, po ktorej túžia a podobne. Pomôžte deťom stanoviť si ciele, na ktoré si môžu šetriť. Môže to byť napríklad nový mobil, kredity do hry či oslava s kamarátmi.
Pokiaľ dieťa túži po niečom finančne náročnejšom, je vhodné motivovať ho k tomu, aby si postupne na želanú vec odkladalo peňažné prostriedky, prípadne sa s ním dohodnúť na spolufinancovaní takejto veci. Ide o to, aby dieťa pochopilo, že ak je niečo nad rámec jeho možností, nemôže to mať hneď, ale môže si na danú vec postupne našetriť. „Pravidelným odkladaním finančných prostriedkov s cieľom nákupu vysnívanej veci bude dieťa nielen motivované k sporeniu, ale sa aj naučí efektívnemu hospodáreniu," pokračovala Sylvia Ďatelinková. Dobré je tiež viesť deti k sporeniu na určitý cieľ.
Motivovať dieťa na zodpovednejšie míňanie môžete aj tak, že ho za neminutie celého vreckového odmeníte. Napríklad extra sumou v nasledujúcom mesiaci alebo percentom zo sumy, ktorú neminulo. Tým ho začnete viesť k sporeniu a ukážete mu princíp úročenia úspor. Zároveň, ak dieťa peniaze hneď neminie a bude si ich odkladať do prasiatka, tak by ste ho mohli za jeho zodpovednosť odmeniť ešte špeciálnou odmenou. Táto odmena posilní pozitívne správanie a ukáže dieťaťu výhody šetrenia.
Okrem sporenia je dôležité deťom vysvetliť aj princípy pôžičiek. Naopak, pokiaľ dieťa túži po niečom na čo ešte nemá nasporených dostatok peňazí, môžete mu ich požičať s tým, že neskôr vám bude musieť vrátiť vyššiu sumu. Týmto spôsobom sa dieťa učí o nákladoch pôžičiek a dôležitosti splácania. Školáci by mali rozumieť hlavne základným pravidlám, a to sporeniu a pôžičkám. Pokiaľ pochopia tento princíp a naučia sa zodpovednosti šetrenia a tvorby finančnej rezervy na nepredvídateľné udalosti, je to to najdôležitejšie, čo budú neskôr v živote potrebovať vedieť. Dôležité obdobie však prichádza až v čase, keď mladí skončia strednú školu. V tomto momente môžete deťom najviac pomôcť dobrými radami a vysvetliť im aké majú možnosti.
Ak sa chcete poradiť aj ohľadom sporenia alebo životného poistenia pre deti, zavolajte nám do FinGO.sk na 0800 60 10 60.
Od hotovosti k digitálnym financiám: Detský účet a platobná karta
Pri rozhodovaní, či dať deťom fyzické peniaze alebo rovno založiť účet s bankovou kartou, je dôležité zvážiť vek a vyspelosť dieťaťa. Pre menšie deti je vhodné začať s fyzickými peniazmi. Pomáhajú lepšie vizualizovať hodnotu peňazí a učiť sa základom manipulácie s nimi. Deti vidia, koľko peňazí majú, môžu si ich prepočítavať, vidia, ako pribúdajú a odbúdajú. Ako deti rastú a stávajú sa zodpovednejšími, môžete zvážiť prechod na bankovú kartu.
Vo vyššom veku, približne 10 rokov, už môžete dieťaťu založiť účet v banke. Je to o dosť praktickejšie. Vek 10-12 rokov už je vhodný na to, aby sa deti začali zoznamovať s digitálnymi financiami. Karta im poskytne väčšiu flexibilitu a naučí ich sledovať výdavky elektronicky. Z pohľadu zhodnotenia a úrokov v súčasnosti neexistuje na trhu žiadny detský účet, kde by malo zmysel dieťaťu aj sporiť.
Rozhodnutie, kedy dať dieťaťu do ruky prvú platobnú kartu, je veľmi individuálne. Existujú deti, ktoré už aj v 7 rokoch vedia byť dostatočne zodpovedné a zároveň sú deti, ktoré by nemali mať vlastnú kartu ani keď dovŕšia 15 rokov. Vo väčšine bánk existujú aj limity, od akého veku banka vydá dieťaťu platobnú kartu, pričom najčastejšie je to od 8 rokov. Pre 8-ročného školáka je teda možné, že už má k dispozícii platobnú kartu, avšak s patričnými obmedzeniami a pod dohľadom rodičov. TIP: Má to aj svoje výhody, lebo na karte sú peniaze viac v bezpečí. Pokiaľ kartu stratia a napríklad nemajú aktivované bezkontaktné platby, tak sa nič nedeje.
Bankový účet je pre dieťa v stredoškolskom veku už nevyhnutnosťou, môže mu slúžiť napríklad na účely poukázania výplaty z brigádnej činnosti, či ako bezpečný platobný prostriedok pri pobyte v zahraničí alebo na školskom výlete. Platobná karta sa pre dieťa stáva aktívnym platobným prostriedkom, a preto je nevyhnutné, aby rodič poučil dieťa o základných zásadách bezpečného používania platobnej karty a následkoch ich porušenia.
Pre detský účet môže fungovať aj sporenie do prasiatka, no praktickejšou voľbou je detský účet. Príkladom moderného riešenia je aplikácia VÚB Junior banking, ktorú VÚB banka pripravila k účtu pre deti. Junior verzia bankovej aplikácie je určená pre deti od 8 do 18 rokov. Jej ovládanie je jednoduché, a to až natoľko, že ak napríklad vaše dieťa nevie nájsť svoju kartu, samo si ju dokáže dočasne zablokovať v aplikácii. VÚB Junior banking vám navyše poskytuje nepretržitý prehľad o tom, ako vaše deti hospodária s peniazmi.
Táto aplikácia prináša niekoľko výhod:
- Ako rodič cez aplikáciu dostanete notifikáciu, že od vás dieťa chce napríklad 5 eur. Požiadať o peniaze môže dieťa aj iných príbuzných. Nie je ani nutné, aby mali účet vo VÚB alebo aplikáciu VÚB Junior banking.
- V aplikácii môžete svojej ratolesti zadať úlohu, za ktorú dostane finančnú odmenu. Peniaze ale dostane až po jej splnení.
- V prípade, že sa vaše dieťa ocitne v meste alebo na školskom výlete bez karty a potrebuje hotovosť, peniaze si môže vybrať z bankomatu VÚB aj mobilom.
- Rodič musí schváliť funkciu pre internetové nákupy, vďaka čomu budete mať internetové nákupy svojich detí pod kontrolou.
Aplikáciu VÚB Junior banking si môžu stiahnuť všetci, ktorí k VÚB bežnému účtu majú debetnú kartu VISA a využívajú služby elektronického bankovníctva. Okrem toho je potrebné, aby dieťaťu zriadili VÚB účet pre juniorov a Kartu pre mladých.
Podľa prieskumu, v kategórii detí od 6 do 17 rokov, má platobnú kartu 38 percent detí. Najčastejšie svoj účet dostali vo veku 14 až 16 rokov (34 percent), o niečo skôr, v 11 - 13 rokoch, 27 percent a v 8 - 10 rokoch 23 percent detí, no neskôr ako v 16 rokoch len 8 percent. To potvrdzuje, že aj pre 8-ročných je zoznamovanie sa s digitálnymi peniazmi aktuálne. V tomto veku sa oplatí zriadiť dieťaťu detský účet s platobnou kartou. Deťom nabite účet napríklad 50 eurami a vyzvite ich, aby platenie kartou využívali všade, kde môžu. Dieťa takto získava pocit samostatnosti a vy si zachováte prehľad, na čo všetko svoje peniaze míňa. Keď sa dieťaťu peniaze minú, požiadajte ho, aby vám urobilo prehľad svojich výdavkov. Vďaka mobilnej aplikácii by s tým nemalo mať problém. Namiesto zákazu je vhodnejšie vysvetľovanie.
Vreckové a domáce práce: Odmeňovať alebo nie?
Názory na to, či by sa vreckové malo spájať s domácimi prácami, sa rôznia. Niektorí rodičia volia namiesto pravidelného vreckového formu „zárobku“. Zarobiť si peniaze deti môžu napríklad prácami v domácnosti alebo špeciálnou činnosťou, ktorú im rodičia pridelia. Tento prístup však má aj svojich odporcov. Podľa nich by deti mali byť vedené k pomoci v domácnosti bez nároku na odmenu, aby to negatívne neovplyvnilo ich budúci postoj k upratovaniu a deľbe práce v rodine.
Pamätajte si, že vreckové pre deti nemá byť odmenou za bežné domáce práce. Neplaťte deťom, ak povysávajú či umyjú riad. Takýmto štýlom môžete narobiť viac škody ako úžitku. Pomoc v domácnosti je prirodzenou povinnosťou, dieťa sa má postupne učiť, čo sa od neho očakáva a tiež vnímať potreby ostatných. Či prihodíte zopár eur k vreckovému za domáce práce, ktoré bežne nerobí, je na vás.
Stále však existujú činnosti, ktoré nie sú rutinné a viete za ne deti odmeniť. Rodičia môžu vytvoriť aj systém „extra zárobkov“ - za väčšie jednorazové práce ako umytie auta, natretie plota či generálne upratanie garáže. Miroslav Zborovský, ombudsman klientov Home Creditu, radí: „Vreckové môžete navýšiť aj mimoriadnymi odmenami. Dostal váš potomok jednotku z ťažkej písomky alebo dobrovoľne pomohol s väčším upratovaním? Odmeňte ho. Naopak, za bežné domáce práce, ako je odkladanie riadu alebo vynášanie smetí, nie. Musí pochopiť, že má povinnosti, za ktoré žiadne peniaze nedostane.“
Pred časom sa napríklad na internete objavil tip, ako motivovať deti na čítanie. Rodič dieťaťa, ktoré nerado čítalo a nedarilo sa mu v škole, sa s ním dohodol na určitej odmene za každú prečítanú knihu. Vďaka tomu dostávalo dieťa pravidelnú odmenu a veľmi sa zlepšilo v čítaní. Takéto kreatívne prístupy môžu spojiť rozvoj zručností s pochopením hodnoty práce a odmeny.
Komunikácia a zodpovednosť: Kľúč k finančnej samostatnosti
Jednou z najlepších vecí, ktorú môžete ako rodič urobiť, je uplatňovať pri výchove pravidlá bežného života „dospelákov“. Je dôležité, aby ste sa deťom snažili dobre poradiť, ale zároveň ich vlastné rozhodnutia akceptovali. Ak sa napríklad rozhodnú, že si niečo kúpia, je jedno, ako veľmi sa vám to bude zdať nezmyselné. Je to jednoducho ich rozhodnutie. Ak by ste o ich úsporách rozhodovali vy, bolo by to celé zbytočné. Cieľom je nechať deti niesť zodpovednosť za svoje rozhodnutia. Práve tento moment je dôležitý a hoci to znie veľmi prísne, deti musia niesť za svoje finančné rozhodnutia následky.
Finančná poradkyňa Iveta Pecháčová dodáva, že kľúčom je komunikácia: „Vreckové nemá byť len automatický prevod na účet. Je to priestor rozprávať sa o hodnotách - o tom, čo je potrebné a čo je luxus, o rozdiele medzi túžbou a potrebou.“ Diskutujte o peniazoch otvorene. Nebojte sa s deťmi hovoriť o financiách. Vysvetlite im, ako funguje rodinný rozpočet, ako sa plánujú výdavky a prečo je dôležité šetriť. Či už sa rozhodnete deťom vreckové dávať alebo nie, určite ich zapojte do rodinných financií. Deti by už v rannom veku mali chápať, že peniaze sú odmenou za prácu rodičov a ich množstvo je limitované.
Dôležitú úlohu zohráva aj prax. Používajte príklady z praxe. Zapojte deti do rodinných nákupov. Nech si vyskúšajú, ako sa rozhoduje pri výbere tovaru v rámci stanoveného rozpočtu. Takéto skúsenosti sa prenášajú ďalej a možno ty dávaš teraz ochotne, len aby tvoje deti netrpeli tým pocitom, že nemajú a je im trápne si vypýtať. Ako príklad môže poslúžiť skúsenosť jednej matky, ktorá svojim deťom vreckové dáva, ale očakáva, že budú vedieť, na čo peniaze míňajú. Dcéra už chodí všelikde, ak niekam ide, normálne si vypýta na vstupné, alebo aj sama sa jej opýtam, či má, alebo jej treba dať. Nerobia s tým obštrukcie a ofuky a netvária sa pritom, že jej neviem čo dávajú a má byť extra vďačná. Vie, že sa môže na rodičov obrátiť aj s väčšími výdavkami, na lyžiarsky jej dali, na výlet do Londýna, na KOŽAZ v Taliansku, na vodičák polku, na tanečnú, teraz bude stužková. Matka nemá problém dať jej peniaze, ale chce vedieť, kam tie peniaze idú. Aj vtedy sa nehnevala na to, že minula, ale na to, že sama nevedela povedať, na čo to minula. Ale bola to fajn príučka pre ňu, uvedomila si to, a hoci to bola dosť veľká suma, bola svojím spôsobom rada, že sa to stalo.
Rovnako je dôležité, aby si deti uvedomili, že výdavky nie sú neobmedzené. Syn spomínanej matky sa zatiaľ veľmi samostatne nepohybuje, školu majú v okrajovej časti mesta a vozia ho, takže jedine, kde môže minúť je školský bufet, ešte nechodí sám ani do kina, ani nikde. Dcéra neje celý deň obložené rožky, doma sa predsa naraňajkuje, potom má ten rožok na desiatu (teda zvyčajne nie rožok, ona si vyrába úplne iné desiaty, berie aj vela ovocia z domu) a má zaplatený teplý obed. Domov chodí o 15:00 - 16:00 zvyčajne a ak má tanečnú, asi si ešte niečo kúpi, ale nie je to na dennej báze, ak si kúpi 1-2x do týždňa, je s tým v pohode. Tento príklad ukazuje, ako rodičia nastavujú reálne očakávania ohľadom míňania vreckového.
Správnym prístupom ich môžete naučiť, ako s peniazmi rozumne narábať, čo im v budúcnosti prinesie mnoho výhod. Ak ste dostatočne finančne gramotný, viete, ako šetriť, ako si zostaviť rodinný rozpočet, prečo je dôležité mať finančnú rezervu, alebo to, že hypotéka či pôžička vedia pomôcť, no treba na ne mať. Vreckové je cenným nástrojom na prípravu detí do reálneho sveta peňazí.
Mentálne účtovníctvo a vnímanie hodnoty peňazí
Pri finančnej výchove detí je prospešné pozrieť sa na situáciu z pohľadu mentálneho účtovníctva. Ide o teóriu, podľa ktorej ľudia pripisujú hodnotu peniazom na základe nimi zvolených kritérií. Inú hodnotu prisudzujú peniazom, ktoré ťažko zarobili, a inak vnímajú tie, ktoré im niekto dal. Peniaze, ktoré deti dostanú ako vreckové, môžu tiež vnímať rôznym spôsobom a podľa toho ich aj utrácať. Tento psychologický aspekt je kľúčový pre pochopenie detského správania s peniazmi.
Pokiaľ sa rozhodnete deťom dávať peniaze formou vreckového, mali by ste nastaviť jasné pravidlá. Vymedzte, na čo peniaze môžu použiť a dajte im vyššiu hodnotu. Napríklad preneste na dieťa určitú finančnú zodpovednosť a nechajte ho platiť z vreckového niektorý povinný výdavok ako obedy, desiata v škole alebo kredit na telefón či lístok na autobus. O túto sumu môžete vreckové navýšiť, keďže výdavok vypadne z vášho rozpočtu a prenesie sa na dieťa. Týmto spôsobom sa peniaze z vreckového stávajú "tvrdšie zarobenými" v zmysle, že sú spojené s reálnou zodpovednosťou a nie sú len na "rozmarné" míňanie. Deti takto nadobúdajú pocit, že tieto peniaze sú určené na konkrétne, často nevyhnutné výdavky, čo im pomáha lepšie si uvedomiť ich skutočnú hodnotu a dôležitosť.
Vreckové v rôznych vekových kategóriách: Od útleho veku po dospelosť
Finančná výchova by mala reflektovať vek a rozvoj dieťaťa, prispôsobujúc sa jeho rastúcim schopnostiam a potrebám. Nižšie uvádzame odporúčania pre rôzne vekové kategórie, ktoré vychádzajú z poznatkov odborníkov a prieskumov.
3 - 9 rokov: Zoznámenie sa s peniazmiV tomto období deti ešte nepotrebujú vlastné peniaze na bežné výdavky, pretože ich väčšinu času sprevádzajú dospelí. Vreckové zatiaľ netreba. Namiesto toho sa s nimi rozprávajte o tom, čo znamená cena, nákup či úspora. Stačí sporiace prasiatko alebo malá pokladnička. Ak dieťa dostane od starých rodičov euro či dve, nech si ich uloží a sleduje, ako sa „poklad“ zväčšuje. Keď už má niečo našetrené, môžete si spolu sadnúť a rozhodnúť, na čo peniaze použije. Nejde tu o hodnotu sumy, ale o pochopenie princípu šetrenia a rozhodovania. Pre 8-ročného školáka, ktorý patrí do tejto kategórie, sú tieto prvé základy kľúčové. V tomto veku deti začínajú chápať základné princípy financií. Vreckové môže byť symbolické, napríklad 2 až 5 eur týždenne. Tento malý obnos im pomôže naučiť sa základom šetrenia a plánovania. Deťom vo veku od 6 rokov do 10 rokov je vhodné poskytovať vreckové v pravidelnom týždennom intervale v hodnote 3 až 5 eur.
10 - 12 rokov: Väčšia samostatnosť a prvé digitálne krokyS prechodom na druhý stupeň základnej školy prichádza aj väčšia samostatnosť - deti už do školy často dochádzajú samy, stretávajú sa s kamarátmi po vyučovaní a chcú mať „vlastné“ peniaze. Deti v tomto veku by mohli dostávať 5 až 10 eur týždenne. Už majú viac skúseností a začínajú chápať hodnotu peňazí v praktických situáciách, ako sú nákupy v obchode alebo šetrenie na väčšie výdavky. Odporúčané sumy pre mladších školákov (5. - 6. ročník ZŠ) sú 10 až 15 eur mesačne. Vek 10-12 rokov už je vhodný na to, aby sa deti začali zoznamovať s digitálnymi financiami. Karta im poskytne väčšiu flexibilitu a naučí ich sledovať výdavky elektronicky. Pre túto kategóriu sa oplatí zriadiť detský účet a sledovať výdavky, diskutovať o peniazoch.
13 - 15 rokov: Rastúce potreby a dlhodobé plánovanieS narastajúcim vekom rastú aj finančné potreby. V tomto veku by vreckové mohlo byť 10 až 20 eur týždenne. Deti by mali byť motivované šetriť napríklad na elektroniku alebo oblečenie, čím sa učia dlhodobému plánovaniu. Sylvia Ďatelinková odporúča v rámci vekovej hranice 11 až 15 rokov vreckové 10 až 15 eur týždenne. Pre starších školákov (7. - 9. ročník ZŠ) sú to sumy 20 až 30 eur mesačne. Odporúča sa dohodnúť si pravidlá, na čo môže dieťa peniaze míňať. Ak niečo väčšie potrebuje, nech sa s vami poradí. Ak minie všetko hneď, nedoplácajte mu v polovici mesiaca. Deti už chápu hodnotu peňazí, dokážu plánovať a porovnávať ceny. Niektorí rodičia viažu vreckové na jednoduché povinnosti (napr. uprataná izba, pomoc s nákupom), iní preferujú bezpodmienečný prístup. Je dôležité mať na pamäti, že vreckové je nástroj učenia sa, nie odmena.
16 a viac rokov: Stredoškoláci a vysokoškoláci - k úplnej samostatnostiPre stredoškolákov platia iné pravidlá. Prvý zlom nastáva s prechodom na druhý stupeň základnej školy. Vtedy sa im končí družina a začínajú fungovať samostatnejšie. Druhý zlom nastáva pri prechode na strednú školu, ktorá už je vzdialenejšia od domova. V tomto období tiež nastupuje puberta, počas ktorej deti vyžadujú viac slobody v míňaní peňazí. Tínedžeri by mohli dostávať 20 až 40 eur týždenne. V tomto veku sú zrelí začať brigádovať, povzbudzujte ich, aby si vo voľnom čase privyrobili a vlastnými aktivitami tak zlepšili svoju finančnú situáciu. Interval poskytovania vreckového je odlišný, zvyčajne na mesačnej báze, pričom suma sa odvíja od výšky rodinného rozpočtu, avšak spravidla sa pohybuje v sume od 30 do 50 eur. Podľa prieskumu portálu PlánujRozumne.sk väčšina rodičov na Slovensku dáva stredoškolákom 20 - 40 € mesačne. Pre vekovú kategórie 15 - 18 rokov sa odporúča pravidelné mesačné vreckové, zodpovednosť a plánovanie. Mama dvoch tínedžerov z Bratislavy hovorí: „Syn dostáva 30 eur mesačne. Ak ich minie za dva týždne, nedoplácam mu nič.“
Na vysokej škole sa očakáva, že mladý človek už bude v mnohom samostatný. Ideálnym riešením je brigáda alebo práca popri škole. Okrem peňazí prináša aj zmysel pre zodpovednosť, organizáciu času a sebadisciplínu. Niektoré rodiny volia model „pol na pol“, čiže rodičia pokrývajú základ, dieťa si financuje zábavu a osobné výdavky. Odporúčanie znie: Podporujte deti, aby si hľadali práce, ktoré im zároveň prinesú prax v odbore.
Vreckové nie je len pár eur, ktoré deťom dáte „na zmrzlinu“. Je to prvý krok k finančnej samostatnosti, zodpovednosti a učeniu sa, že peniaze sa neobjavujú samy od seba. Že nie sú vždy po ruke a nemáme čarovný mešec, z ktorého vyberieme kedykoľvek na čokoľvek. Dávať deťom vreckové neznamená rozmaznávať ich. Práve naopak - je to jedna z najlepších investícií do ich budúcnosti. Naučia sa premýšľať, plánovať a niesť dôsledky svojich rozhodnutí.
tags: #vreckove #pre #8 #rocne #dieta