Finančná gramotnosť je kľúčovou zručnosťou v dnešnom svete, ktorá zásadne ovplyvňuje kvalitu nášho života. Schopnosť porozumieť peniazom a efektívne s nimi hospodáriť je nevyhnutná pre úspešný a zdravý finančný život. Hoci sa finančné vzdelávanie často prehliada v školských osnovách, zodpovednosť za budovanie finančnej gramotnosti detí leží predovšetkým na pleciach rodičov. Mnohí rodičia však s výučbou finančnej gramotnosti čakajú až do puberty alebo dokonca dospelosti svojich detí, čo je škoda, pretože základné princípy fungovania finančného sveta dokážu pochopiť už deti v predškolskom veku. Tento článok sa zameriava na to, kedy a ako začať učiť deti o financiách, aby boli v dospelosti lepšie pripravené na finančné výzvy.
Prečo je finančná gramotnosť dôležitá pre deti?
Rozumieť peniazom je v dnešnej dobe nevyhnutné. Finančná gramotnosť pomáha deťom rozvíjať zodpovedný prístup k peniazom, naučiť sa plánovať, šetriť a robiť informované finančné rozhodnutia. Tieto zručnosti im pomôžu nielen v dospelosti, ale aj v každodennom živote, bez ohľadu na to, či sa v budúcnosti stanú umelcami, lekármi alebo mechanikmi. Pevné základy v oblasti financií im prinesú úžitok počas celého života. Preto peniaze nesmú byť v rodine tabu témou.
Kedy začať s finančnou výchovou?
S finančnou výchovou je dobré začať čo najskôr, ideálne už v rannom veku. Deti už vo veku dvoch až troch rokov dokážu vnímať základné hodnoty, ako je úcta, rešpekt alebo trpezlivosť. To je výborný základ, na ktorom môžeme stavať.
Predškolský vek (3-6 rokov)
Deti v tomto veku si všímajú, že za nákupy platíme, že bankomat „dáva“ peniaze. Je to ideálny čas na to, aby ste im začali vysvetľovať, že peniaze nepadajú z neba, ale treba si ich zaslúžiť prácou. V tomto období sú neuveriteľne zvedavé a ich mozog absorbuje nové informácie ako špongia. Navyše sú stále v štádiu, keď sa učia pozorovaním a napodobňovaním svojho okolia.
Ako učiť:
- Hravou formou: Najlepšie sa deti učia hrou. Využite hravý prístup na učenie o peniazoch. Hrajte sa s nimi na obchod, používajte spoločenské hry ako Monopoly či Dostihy a stávky, ktoré rozvíjajú schopnosť plánovať a zvažovať riziko. Skúste si doma vytvoriť malý obchod, kde budete „nakupovať“ s obmedzeným rozpočtom. Najprv zakúpte potrebné veci, ako jedlo alebo oblečenie, a zvyšok peňazí použite na veci, ktoré prinášajú radosť.
- Príklady z bežného života: Choďte deťom príkladom. Pri spoločných nákupoch môžu deti sledovať, ako platíte a čo všetko je potrebné pri hospodárení. Vysvetľujte im, že peniaze nepadajú z neba, ale treba si ich zaslúžiť prácou a hospodáriť s nimi s rozumom. Deti verne napodobňujú svojich rodičov.
- Rozlišovanie „chcem“ a „potrebujem“: Vysvetlite im rozdiel medzi základnými potrebami (jedlo, oblečenie, bývanie) a túžbami (nová hračka, sladkosti). Učte ich, že „potrebujem“ sa týka základných potravín a vecí do domácnosti, nutnej kozmetiky či oblečenia - na to sú peniaze „teraz“. „Chcem“ vypovedá o túžbach, na ktoré sa dá čakať - a toto čakanie potrebujú deti zakúsiť. Súvisí to s konceptom sporenie-odkladanie-míňanie.
- Aktivita „Jedno euro“: Dajte dieťaťu v potravinách jedno euro. Nech si samo rozhodne, čo si chce za euro kúpiť a premýšľa, čo si môže dovoliť a čo nie. Počítajte spolu, koľko čo stojí, koľko mu chýba alebo koľko ušetrí, ako si zarobiť viac?
- Aktivita „Tri prasiatka“: Pripravte si doma tri priehľadné poháre. Jedno označte nálepkou „míňam“, kam si dieťa odkladá peniažky na okamžité potešenie - sladkosti, zmrzlina, hračky, maľovanie, návšteva kúpaliska… Druhé označte nálepkou „šetrím“ a tam si s deťmi spravte zoznam vecí, po ktorom skutočne túžia a ktoré vyžadujú väčší obnos peňazí. Prasiatko bude slúžiť aj na cvičenia pre dieťa v neskoršom veku - tzv. ciele do budúcnosti, góly, ktoré ho naučia vytrvalosti, trpezlivosti a šetrnosti. Tretie prasiatko je na vás - odborníci ale radia vytvoriť ho a označiť nálepkou „darujem“, teda dieťa učiť od začiatku šetriť pre iných, ktorí to potrebujú. Môžete spoločne darovať aj charitatívnym organizáciám.
Školský vek (6-10 rokov)
Vek 6 - 10 rokov je vhodný na zavedenie vreckového. Deti sú už schopné rozoznať rozdiel medzi slovami „chcem“ a „potrebujem“. Ich finančné zvyklosti sa formujú okolo 7. roku života. V tomto období je dôležité, aby rodič dohliadal na spôsob narábania dieťaťa s peniazmi. Je to aj vhodný čas na to, aby položil základy finančnej gramotnosti dieťaťa. Aby mu radil, dával nápady, ako peniaze rozdeliť, motivoval ho a tiež mu poskytoval rôzne lekcie.
Ako učiť:
- Vreckové ako nástroj učenia: Ideálny vek na prvé vreckové je 6 - 7 rokov, kedy už deti vedia počítať a okrem prvých návykov v rámci vytvárania finančnej gramotnosti si môžu lepšie precvičiť aj matematiku. Zároveň už v tomto veku začínajú rozumieť hodnote peňazí. Chápu, že v obchode sa za nákup platí, často si už samé vedia kúpiť keksík alebo lízatko. Vreckové by nemalo byť odmenou za známky či upratanú izbu. Peniaze by nemali byť nástrojom manipulácie, ale príležitosťou učiť sa. Rodič by mal s dieťaťom rozobrať, na čo peniaze minulo a čo mu to prinieslo. Tak sa učí plánovať a rozmýšľať nad svojimi prioritami.
- Výška vreckového: Výška vreckového je na vašom zvážení a samozrejme môže byť individuálna. Neodporúča sa dávať deťom zbytočne vysoké sumy, aby si uvedomili, že každá vec niečo stojí a vážili si hodnotu peňazí. Napríklad vo veku 6 rokov stačí dať dieťaťu vreckové 5 eur na týždeň. Psychologička Petra Arslan Šinková radí dávať vreckové deťom vo veku 6 až 10 rokov na úrovni niekoľkých eur (3 až 5 eur) raz týždenne.
- Pravidlá pre vreckové: Spolu s vreckovým a jeho výškou stanovte aj pravidlá jeho poskytovania, obmedzenia alebo znižovania jeho výšky. Pravidlá musia byť jasné a stanovené hneď na začiatku. Bežnou chybou je dávať dieťaťu peniaze vždy, keď si ich vypýta.
- Sporenie s cieľom: Aj sporiace prasiatko je dobré založiť v rovnakom veku ako začíname budovať finančnú gramotnosť dieťaťa, teda vo veku 6 - 7 rokov. Deti však určite musia vedieť, prečo si vlastne sporia. Ideálnou motiváciou je, ak si vopred určia budúci cieľ, teda že si napríklad po nasporení 10 eur kúpia hračku, po ktorej túžia a podobne. Veci typu mikroskop, ďalekohľad, letný tábor, tablet, trampolína, krúžok tanca a podobne sú pre deti drahšie góly, patria preto do pohárika „šetrím“ a znamená to dlhšiu čakaciu dobu. Podporujte deti tak, že ich naučíte obetovať peniaze zo sladkostí, pridajte fotografiu cieľov, spravte si spoločne rozpočet, koľko dní ostáva, počítajte, koľko už majú našetrené.
- Prvé finančné návyky ako hra: Prvé finančné návyky u detí je dobré v prvých rokoch poňať ako zábavnú hru, čo deti určite ocenia. V každej hre však platia pravidlá, ktoré sa neporušujú, pretože inak by to pokazilo zábavu.
- Uplatňovanie pravidiel bežného života: Jedna z najlepších vecí, ktorú môžete ako rodič urobiť, je uplatňovať pri výchove pravidlá bežného života „dospelákov“. Napríklad ak dieťa peniaze hneď neminie a bude si ich odkladať do prasiatka, tak by ste ho mohli za jeho zodpovednosť odmeniť ešte špeciálnou odmenou. Naopak, pokiaľ dieťa túži po niečom na čo ešte nemá nasporených dostatok peňazí, môžete mu ich požičať s tým, že neskôr vám bude musieť vrátiť vyššiu sumu.
- Niesť následky rozhodnutí: Je dôležité, aby ste sa deťom snažili dobre poradiť, ale zároveň ich vlastné rozhodnutia akceptovali. Ak sa napríklad rozhodnú, že si niečo kúpia, je jedno, ako veľmi sa vám to bude zdať nezmyselné. Je to jednoducho ich rozhodnutie. Ak by ste o ich úsporách rozhodovali vy, bolo by to celé zbytočné. Cieľom je nechať deti niesť zodpovednosť za svoje rozhodnutia. Práve tento moment je dôležitý a hoci to znie veľmi prísne, deti musia niesť za svoje finančné rozhodnutia následky. Ak sa dieťa rozhodne, že peniaze minie miesto ušetrí a potom to zrazu oľutuje, je to výborná lekcia o sebakontrole. Spoločne si sadnite a vysvetlite situáciu - čo môže nabudúce spraviť inak, ako odolať pokušeniam.
Starší žiaci (10+ rokov)
Vek 10 rokov a starší je vhodný na zavedenie detského účtu. Je to praktickejšie. Z pohľadu zhodnotenia a úrokov v súčasnosti neexistuje na trhu žiadny detský účet, kde by malo zmysel dieťaťu aj sporiť. Starší žiaci sú už schopní porozumieť aj komplikovanejším finančným pojmom a súvislostiam. Vysvetľujte im, čo je úrok, ako fungujú úvery a investovanie či aká je úloha bánk a iných finančných inštitúcií.
Ako učiť:
- Detský účet v banke: Vo vyššom veku, približne 10 rokov, už môžete dieťaťu založiť účet v banke. Medzinárodná štúdia OECD PISA 2018 ukázala, že účet v banke je veľmi dôležitým nástrojom pri zvyšovaní finančnej gramotnosti detí. Navyše, založiť dieťaťu účet v banke dnes vôbec nie je zložité. Banky bežne ponúkajú detské účty, ktoré sú zadarmo. Dieťa má navyše svoju platobnú kartu a tiež môže vyberať peniaze bez poplatkov. Hoci detský účet viete založiť už od narodenia, ak ho má používať vaše dieťa, dôležité je, aby bolo v takom veku, že si vie zapamätať PIN kód k platobnej karte. Cez internet banking viete spolu s ním používať účet na spomínané sporenie, prípadne mať pod kontrolou, ako nakladá s financiami.
- Platobná karta: Rozhodnutie, kedy dať dieťaťu do ruky prvú platobnú kartu, je veľmi individuálne. Existujú deti, ktoré už aj v 7 rokoch vedia byť dostatočne zodpovedné a zároveň sú deti, ktoré by nemali mať vlastnú kartu ani keď dovŕšia 15 rokov. Vo väčšine bánk existujú aj limity, od akého veku banka vydá dieťaťu platobnú kartu, pričom najčastejšie je to od 8 rokov. Má to aj svoje výhody, lebo na karte sú peniaze viac v bezpečí. Pokiaľ kartu stratia a napríklad nemajú aktivované bezkontaktné platby, tak sa nič nedeje. Platba kartou bolí menej ako hotovosťou - dieťa si neuvedomí, že platí skutočnými peniazmi. Preto je dôležité nastaviť jasné limity a vysvetliť rozdiel medzi plastom a hotovosťou.
- Zapájanie do rodinných financií: Veľmi dôležité je aj zapájať deti do bežných nákupov. „Povedzme im: máme 50 eur, ideme kúpiť potraviny. Skúsme spolu zistiť, koľko z toho minieme na ovocie, koľko na pečivo, a či sa zmestíme. To je reálne učenie v praxi,“ hovorí odborník. Rodičia by okrem zavedenia a kontroly vreckového a popri učení, aká je hodnota peňazí, mali deti zasväcovať aj do finančných záležitostí rodiny. Pri každom vážnejšom rozhodnutí by mali s deťmi hovoriť, vysvetliť im jeho podstatu aj to, ako sa ich bude dotýkať. Môže to byť napríklad kúpa auta, nového bývania či uzatvorenie životného poistenia.
- Mediálna výchova: S deťmi pokojne hovorte aj o šetrení v zmysle ochrany životného prostredia a problematike klimatických zmien. Aj s tým totiž súvisí, ako šetríme doma vodu, elektrinu, triedime odpad a narábame s vecami, či kupujeme, čo nepotrebujeme a potom to zbytočne vyhadzujeme a zaťažujeme planétu.
- Šetrenie na dôchodok: Napokon rozumné je staršie deti zoznámiť aj s konceptom šetrenia na dôchodok - radšej teraz budem míňať menej, aby som v 65-ťke mohla lepšie žiť.
- Platba za domáce práce: Niektorí rodičia stoja proti plateniu deťom za domáce práce - logicky - bude dieťa doma niečo robiť, ak mu za to nesľúbite odmenu? Iní však hovoria, že tak deti učia hodnotiť si tvrdú prácu a privykajú si, že sa „tvrdá pláca vypláca“. Porozmýšľajte, či ste ochotní za niektoré práce, do ktorých sa deťom nechce, zaplatiť alebo sľúbiť isté privyrobenie si, najmä ak si deti na niečo usilovne šetria. Podieľanie sa na chode domácnosti je prirodzená povinnosť jej členov a nemá byť výlučne podmienená odmenou. Dieťa sa má učiť plniť si svoje povinnosti a zároveň byť vnímavé na potreby, ktoré okolo seba vidí, a nezištne ich riešiť.
- Finančná pohoda ako cieľ: Najvyšším cieľom finančnej gramotnosti je finančná pohoda, potom istota, a nakoniec finančná nezávislosť. Prvý krokom je poznať svoje príjmy a výdavky. Vo finančnom domčeku všetko stojí na finančnej rezerve, preto by sme ju mali mať vytvorenú ako prvú. Potom tento model odporúča mesačný príjem rozdeliť na tri časti: prvou časťou sú základy, ktoré tvorí zabezpečenie príjmu, teda správne nastavené životné poistenie a sporenie na dôchodok. Druhou časťou sú bežné a občasné výdavky. Ideálne je, ak neprekračujú 60 % našich príjmov. Poslednú časť príjmov, strechu, tvoria výdavky na vlastné bývanie, napríklad hypotéka, alebo na sporenie na vzdelanie našich detí.
Ako naučiť deti hospodáriť s peniazmi Zuzana Viktorová, Peter Halušťok
Detská literatúra a online zdroje
Ak chcete byť zodpovedným rodičom a chcete svoje deti naučiť zodpovednému prístupu k financiám, s výučbou začnite čo najskôr. Pomôcť vám môže detská literatúra, vďaka ktorej bude finančné vzdelávanie zábavné a interaktívne. Inšpiráciu nájdete aj v online svete vo forme aplikácií, webových stránok či online hier.
Čo ak sa rodičia vo financiách veľmi nevyznajú?
Kým u detí môžeme vedomosti o financiách postupne rozvíjať, u dospelých to býva ťažšie. Často si totiž nechcú priznať, že sa vo financiách nevyznajú. Je potrebné, aby prekonali aj predsudky o spolupráci so sprostredkovateľom, ktorý im reálne môže pomôcť zvýšiť aj vlastnú finančnú gramotnosť. Nie je hanba obrátiť sa na sprostredkovateľa so žiadosťou o radu. S vyššou finančnou gramotnosťou budú klienti zároveň lepšie rozumieť tomu, čo im ich finančný sprostredkovateľ radí. Ak cítite neistotu, vzdelávajte sa, len tak budete schopní odovzdať vaše vedomosti ďalej. Nemusíte byť ekonóm z Harvardu, stačia vám princípy, ktoré potrebujete vštepiť svojim deťom.
Finančná gramotnosť je v dnešnom svete kľúčovou zručnosťou, ktorá ovplyvňuje kvalitu nášho života. Schopnosť porozumieť peniazom a efektívne s nimi hospodáriť je nevyhnutná pre úspešný a zdravý finančný život. Čím skôr začnete svoje dieťa učiť o hospodárení s peniazmi, tým lepšie. Postupom času sa z toho vyvinie zvyk, ktorý prichádza prirodzene a takmer bez povšimnutia.
tags: #kedy #sa #dieta #moze #zacat #ucit